Гражданин подает в банк заявку на потребительский кредит и получает отказ. Заполняет анкету на сайте другой финансовой организации, и снова следует вежливое сообщение о невозможности заключения договора в данный момент времени. Несостоявшийся заемщик в такой ситуации естественно хочет знать, почему банки отказывают в кредитах. О наиболее частых причинах речь и пойдет далее.
Основные причины для отказа в выдаче кредита
Еще в 2021 году на рассмотрение в Госдуму России вносили законопроект, в соответствии с которым банки должны раскрывать реальную причину, если отклоняют заявку на выдачу кредита. Но непосредственно финансовые организации выступили резко против этой инициативы. Банкиры считают, что это будет способствовать раскрытию коммерческой тайны и разглашению моделей оценки клиентов.
Но есть один важный момент. Начиная с 01.03.2015 года, причину отказа в выдаче займа обязательно указывают в кредитной истории. Любой при наличии такого желания может запрашивать выписку и узнавать, почему же он попал в «черные списки» финансистов.
Всего в России работает не более десяти Бюро кредитных историй. Узнать, в каком из них сейчас хранится информация о конкретном лице, можно в НБКИ. Один раз в год КИ можно запросить бесплатно. Заявку можно оформить онлайн или отправить по почте.
Неформально выделяют три основные причины для отказа в выдаче кредита:
- Плохая кредитная история. Данные обо всех ранее выданных займах, текущих и прошлых задолженностях вносятся в КИ. Здесь же хранятся сведения об одобренных и отклоненных заявках. Неблагоприятным фактором считается нулевая история. Если гражданин ранее нигде даже не оформлял кредитку, у менеджеров не будет информации для анализа. В такой ситуации банк скорее предпочтет отказать, чем рисковать деньгами.
- Повышенная кредитная нагрузка. После 01.10.2019 года каждый банк при получении заявки обязан рассчитать показатель долговой нагрузки потенциального заемщика. Если гражданин на обслуживание уже имеющихся обязательств тратит 50% и более от всего имеющегося дохода, ему не выдадут даже карту с минимальным лимитом.
- Несоответствие кредитной политике банка. Это может относиться к возрасту, типу трудоустройства и регистрации (временная или постоянная), размеру дохода и т. д.
На практике отказать в выдаче кредита могут еще по множеству причин. Например, потенциальный клиент часто берет микрозаймы в МФО. Либо у него есть непогашенные долги по алиментам, штрафам или налогам. Наличие судимости, незакрытых исполнительных производств, нарушение визового режима или привлечение к ответственности по любой из статей КоАП РФ — веские причины для отказа.
Также банки не желают видеть в числе своих клиентов индивидуальных предпринимателей и самозанятых. Считается, что доход этих граждан не отличается стабильностью.
Что еще влияет на решение
Рассмотрение заявок, в том числе поступивших в онлайн-режиме, в большинстве банков происходит в автоматическом режиме. Каждый кредитор использует собственную скоринговую программу. Но практически все финансовые структуры проверяют:
- насколько полные и точные данные предоставил клиент. И это относится не только к наличию или отсутствию кредитов. Банки активно сотрудничают с ПФР и ФСС. Именно поэтому не стоит завышать зарплату при заполнении анкеты. Информация о реальном доходе поступит в распоряжение кредитного менеджера в течение секунды, Это же относится к наличию любых долгов: за ЖКУ, по алиментам, ранее выданным кредитам и т. д.;
- все ли документы предоставил заемщик. Как минимум, помимо паспорта потребуются СНИЛС, ИНН, копия трудовой книжки и/или договора, справка 2-НДФЛ (3-НДФЛ для ИП на ОСНО);
- насколько часто гражданин меняет работу. Если он трудоустраивается и увольняется каждые 6-12 месяцев, для банка он автоматически попадает в разряд неблагонадежных клиентов. К этому же пункту можно отнести ситуации, когда у заемщика очень редкая специальность. Если он уволится с текущего места работы, у него могут возникнуть проблемы с трудоустройством, значит, и с погашением задолженности;
- наличие супруга/супруги и несовершеннолетних детей. Холостым и незамужним банки чаще отказывают в выдаче кредита, чем семейным. Причина заключается в том, что в случае проблем некому будет погасить кредиты за одинокого человека;
- кредитную историю членов семьи. Если братья, сестры, муж/жена значатся в «черных списках» кредиторов, их родственнику откажут в займе «по аналогии»;
- соответствие зарплаты и запрошенной суммы. Отказ последует и в том случае, если по документам заемщик зарабатывает сотни тысяч рублей, а просит выдать ему потребительский кредит, который он сможет вернуть за один-два месяца. Банк в такой ситуации просто не получит запланированный доход;
- наличие досрочных погашений в прошлом. Этот пункт можно объединить с предыдущим. Банку нужна прибыль в качестве процентов, а он ее не получает.
При принятии решений кредиторы также учитывают общую ситуацию в экономике и собственные проблемы. Например, банку предстоит в ближайшее время платить налоги или своим кредиторам. С большой долей вероятности руководство предпочтет аккумулировать средства на счетах, а не выдавать кредиты даже постоянным и самым надежным клиентам.
Что делать, если не одобряют кредит
Не все, но некоторые моменты из обозначенных ранее потенциальный заемщик может исправить, например:
- повысить свой кредитный рейтинг. Быстро это сделать не получится. Необходимо соблюдать графики платежей по имеющимся обязательствам, не иметь долгов по алиментам, коммунальным услугам и т. д. Можно несколько раз купить товары в рассрочку и своевременно выплатить всю сумму с процентами;
- улучшить кредитную историю. Этот пункт тесно связан с предыдущим. Если есть мелкие займы и кредиты, их необходимо закрыть. Также желательно не допускать появления новых долгов;
- проверить свою кредитную историю. Встречаются ситуации, когда банки не передают в БКИ данные о погашении кредита. Либо сотрудники собственно Бюро вносят данные в карточку тезки заемщика и т. д. В этом случае необходимо обратиться в банк, выдававший кредит, с требованием переслать в БКИ достоверную информацию. Если кредитор откажется сделать это, его действия можно оспорить в судебном порядке;
- не рассылать заявки десятками. Если хотя бы 2-3 банка отказали, не следует сразу отправлять анкеты во все существующие в стране кредитные организации. Нужно выдержать не менее полугода, постаравшись за это время повысить свой кредитный рейтинг. Также желательно переставать брать микрозаймы в МФО;
- провести рефинансирование с целью объединить несколько потребительских займов в один.
Здесь важно учитывать, что каждая запись хранится в БКИ только семь лет. Потом ее стирают.
Соответственно, можно попробовать не брать кредиты в течение всего этого времени. Но нельзя забывать, что с определенного момента времени данные в Бюро обязаны передавать также операторы сотовой связи и поставщики коммунальных услуг. Чтобы банки не отказывали в выдаче кредитов, необходимо, чтобы долгов не было вообще, даже мелких.
Как повысить вероятность одобрения кредита
Некоторые эксперты рекомендуют не запрашивать сразу крупную сумму, а взять и выплатить (обязательно с соблюдением графика) несколько мелких займов, в том числе целевых. Если же деньги нужны срочно, можно предложить банку ликвидный залог: автотранспорт, коммерческую или жилую недвижимость. Но нужно быть готовым к тому, что обеспечение придется страховать, проводить его оценку. Без этого никто кредит не выдаст.
Дополнительные способы повышения привлекательности в качестве банковского клиента:
1) Проверка перед обращением в банк кредитной истории.
Это нужно сделать даже в том случае, если последний договор закрыт год назад, и кредитор выдал соответствующую справку. Нельзя забывать о мошенниках, берущих займы по копиям чужих паспортов. Гражданин до определенного момента может и не догадываться, что должен какому-либо банку или МФО значительную сумму денег.
Доказать свою непричастность к этому договору будет сложно. Но о наличии проблемы лучше узнать самостоятельно, чем от сотрудника кредитного отдела при рассмотрении заявки. В последнем случае можно получить еще одну негативную запись из-за отказа в новом займе;
2) Оформление страховки от невыплаты кредита, утраты работы или трудоспособности. Покупать полис желательно в страховой компании, сотрудничающей с конкретным банком.
3) Включение в пакет документов справок, выписок, договоров, подтверждающих наличие дополнительного дохода.
4) Запросить в выбранном банке дебетовую карту, открыть в нем зарплатный счет и т. д. Важно показать финансовой организации свою платежеспособность, подтвердить наличие стабильного дохода.
Заключение
Финансовые учреждения отклоняют 9 из 10 заявок на кредиты. Причины могут быть самые разные: от незакрытых обязательств в прошлом до родственников — злостных неплательщиков.
Чтобы повысить вероятность одобрения кредита, необходимо тщательно проверить свою КИ, погасить мелкие займы, закрыть ненужные кредитки. Дополнительно можно в выбранном банке оформить дебетовую карту, открыть зарплатный счет. Необходимо показать, что зарплата или иной доход поступает на счет регулярно, что проблем с погашением кредита не будет.
