Однозначно сказать, почему отказывают в рефинансировании кредитов, нельзя. Возможных причин для отказов множество, и, в соответствии с российским законодательством, уточнять их потенциальным клиентам Сбербанк, АльфаБанк или любой другой банк РФ не обязан.
Рефинансирование кредита — особенности предложения
По сути, рефинансирование является целевым кредитным продуктом. Финансовое учреждение предоставляет заемщику деньги для того, чтобы он мог рассчитаться с текущими долговыми обязательствами. Несколько важных моментов:
- Заключается новый кредитный договор с новыми же условиями сотрудничества. Параметры кредитования могут быть как более, тем и менее выгодными. Например, уменьшение ежемесячного платежа может быть достигнуто увеличением срока с одновременным повышением ставки процентов.
- Средства выдаются только на то, чтобы рефинансировать действующий заем или кредит (один или несколько). Потратить их на другие цели невозможно.
- Перекредитоваться можно в том банке, в котором есть «проблемная» задолженность или в другой финансовой организации. В обоих случаях заявку нужно подавать не на обычный потребительский кредит, а на программу с соответствующим названием «рефинансирование».
Возможные цели заемщика при перекредитовании:
- объединение нескольких долгов в один для снижения денежной нагрузки в течение каждого месяца;
- увеличение срока кредитования для уменьшения суммы ежемесячного платежа;
- снижение общей суммы переплаты, если рефинансирование доступно под меньшую процентную ставку (банковская ставка процентов может упасть, например, после снижения ключевой ставки Центробанка РФ).
Шансы на одобрение запроса на перекредитование будут выше, если подать его до наступления первой просрочки по долгу.
Требования кредиторов по программам рефинансирования
Банки предъявляют к кандидатам на перекредитование те же требования, что к претендентам на «обычные» потребительские продукты. Но есть специфические условия, при несоблюдении которых организации отказываются одобрять заявки:
- Кредит уже является «проблемным». По нему возникала закрытая или до сих пор есть непогашенная просрочка. Некоторые учреждения не отказывают в помощи только тем гражданам, которые не допускали просрочек по ипотеке, автокредитам и другим «долгим» кредитным продуктам в течение минимум полугода.
- Кредит был взят менее чем 6 месяцев назад. Полугодичная и более продолжительная история кредитования требуется для того, чтобы банк мог понять, как заемщик относится к финансовым обязательствам.
При наличии открытых просрочек, вероятность получения денег в долг в той же или новой финансовой организации незначительная. Рассчитывать на выгодные условия в такой ситуации нельзя: сумма ежемесячного платежа может быть снижена только путем увеличения срока кредитования и, соответственно, процентной ставки и общего размера переплаты за каждый год.
Если перекредитование предлагается в отношении целевых продуктов — автокредита или жилищного займа, у кредиторов будут особые требования к залоговому имуществу. Условия для одобрения заявки:
- для получения ипотеки не были использованы средства материнского капитала;
- на залог, а также здоровье и жизнь заемщика, оформлены полисы страхования в агентстве-партнере банка;
- рыночная цена кредитного имущества (машины, недвижимости) выросла, осталась прежней или упала незначительно;
- созаемщиком не был супруг (-а), с которым сейчас «главный» заемщик (граждан, на имя которого оформлен договор кредитования) разведен;
- в ипотечной квартире не проведена незаконная перепланировка.
Это лишь основные требования банков, по несоблюдении которых перекредитование «автоматически» становится недоступным.
Абсолютное большинство организаций запрещают повторное рефинансирование одного кредита. Вторичное перекредитование невозможно, даже если процентные ставки резко и сильно упали.
Возможен ли отказ «своего» или другого банка в рефинансировании?
Перекредитование заемщиков — право, а не обязанность любых кредитных организаций России. Поэтому в нем они могут отказывать без всяких последствий и разъяснений, на законных основаниях. Успешно оспорить отказ, например, через суд или Центробанк РФ, не выйдет.
Банк не рефинансирует кредит — основные причины
Обстоятельств, при наличии которых «свое» или другое финансовое учреждение отказывает в перекредитовании, может быть множество. Выделим наиболее распространенные факторы «против»:
- Кредит не соответствует стандартным условиям для рефинансирования. Ключевые требования перечислены выше.
- У претендента испорчена кредитная история. Он является злостным неплательщиком алиментов, имеет задолженности по штрафам ГИБДД или перед коммунальными службами. Кредитная история ухудшается с каждой просрочкой, даже если впоследствии она закрывается. Соблюдение финансовой дисциплины (не только в отношении банков, ломбардов и МФО, но и в целом) крайне важно.
- Кандидат указал в анкете неполные, неактуальные или неверные сведения, предоставил не все документы. Учтите, что причиной отказа может стать даже опечатка. Банки не хотят видеть своими клиентами граждан, которые не могут правильно написать собственное имя или название компании-работодателя.
- Доходы потенциального клиента не соответствуют требованиям кредитора. Соотношение ежемесячных расходов и зарплаты должно быть таковым, чтобы человек мог каждый месяц делать обязательные взносы.
Другие причины, почему банки отказывают в рефинансировании по своим или «чужим» кредитам:
- претендент не отвечает стандартным условиям (место постоянной регистрации, стаж работы на одном месте, возраст);
- кандидат ведет себя подозрительно (при подаче офлайн заявки в подразделении) — нервничает, грубит, неопрятно одет, находится в неадекватном состоянии.
Обстоятельства, по которым банки не соглашаются рефинансировать долг, не столь важны, как то, что следует делать в случае отказа.
Как быть, если банк отказал в рефинансировании
Начнем с того, что при отклонении заявки делать НЕ стоит:
- ругаться и спорить с менеджером, доказывая свою платежеспособность или, напротив, бедственное финансовое положение;
- сразу же оформлять повторный запрос, указывая в нем ту же самую или новую, но ложную информацию.
Возможные и/или правильные решения при отказе в рефинансировании от банка:
- Совершение ежемесячных платежей по имеющемуся графику. Другими словами, бездействие в отношении вопроса перекредитования.
- Обращение в другую организацию, предлагающую целевые программы рефинансирования. Возможно, ее требования к заемщикам более лояльные и вас ожидает положительный ответ. Не подавайте несколько заявок в разные учреждения одновременно — это ухудшает кредитную историю и «автоматически» ведет к отказам (одни кредиторы боятся одобрять запросы из-за возможных одобрений заявок другими банками).
- Попытка оформления нецелевого потребительского кредита или кредитной карточки. При отсутствии текущих просрочек, шансы на «да» велики. Но непосредственным решением проблемы это не является. Долговая нагрузка лишь возрастет.
- Обращение в «свой» банк с просьбой о реструктуризации «проблемной» задолженности. При рефинансировании, заключается новый кредитный договор с тем же или другим учреждением. При реструктуризации, соглашение остается прежним, но в него вносятся изменения (прикладывается дополнительный договор). Реструктуризировать кредит может только та организация, которая его выдала. Надеяться на выгодные условия не нужно — банк или предоставит «кредитные каникулы» (возможность определенный срок не совершать платежи), или сразу продлит период кредитования, что обернется увеличением суммы переплаты.
Рекомендуемые варианты, позволяющие в действительности улучшить положение в отношении долга — второй и четвертый. В первом случае все остается без изменений, в третьем — ситуация с финансовой нагрузкой усугубляется.
Сроки подачи повторной заявки на рефинансирование
Теоретически, оформить запрос на перекредитование, если прежняя заявка была отклонена, в тот же банк можно сразу же. Но к положительному результату это не приведет, даже если указать в анкете новые данные, например, о доходе. Это лишь вызовет подозрения.
Рекомендуем подавать повторную заявку, если появилась возможность предоставить кредитору:
- ликвидный залог и/или благонадежного поручителя;
- новые документы, подтверждающие платежеспособность (справку о доходах, наличии ценного имущества, дополнительного источника прибыли).
Еще раз напоминаем о главном — каждый новый отказ снижает шансы на получение кредита и займа. При попытке обмана организации (указании ложных данных), можно оказаться в «черных списках» банков России. Информацией о мошенниках учреждения друг с другом делятся обязательно.
Рефинансирование кредита — подводим итоги
Перекредитование позволяет уменьшить ежемесячную долговую нагрузку, но не общую величину переплаты. Низкая процентная ставка в программах рефинансирования встречается в единичных случаях. Чтобы воспользоваться такими предложениями, заемщики должны иметь высокий кредитный балл и не «проблемные» нынешние финансовые обязательства.
Банки могут, но не обязаны рефинансировать кредиты. Если «ваша» организация откажется пойти навстречу, оспорить ее решение не получится. При отказе, советуем не терять время зря и до наступления первой просрочки подавать заявку на перекредитование в другое учреждение (не всем кредиторам России подряд).
Худший вариант — обращение в МФО за микрокредитом. Деньги можно будет потратить на внесение приближающегося платежа. Но не забывайте, что их придется отдавать — причем в самое ближайшее время и с риском начисления огромных процентов при просрочке.
При крайне тяжелой финансовой ситуации, рекомендуем прибегнуть к возможностям реструктуризации долга. Вы переплатите, но сохраните хорошую кредитную историю. А значит, шансы на одобрение заявок на новые кредиты и, при необходимости, их рефинансирование.
