В современном мире кредитование стало неотъемлемой частью жизни большинства людей. Кредит помогает решать финансовые проблемы разного уровня, от мелких потребительских покупок до открытия собственного бизнеса.
Для того, чтобы правильно подобрать кредит, выбрать подходящий процент по кредиту физических лиц и избежать типичных ошибок, совершаемых потребителями, необходимо разбираться в основных понятиях, связанных с кредитованием. Одним из важнейших понятий в области кредитования является процентная ставка по кредиту.
О том, что такое процентная ставка, какие виды ставок бывают, какие факторы влияют на размер ставки, как работает процентный период, будет рассказано в данной статье.
Что такое процентная ставка
Ставкой по кредиту называется дополнительная часть денежных средств, выплачиваемая заемщиком за использование займа. Ставку выражают в процентах и рассчитывают на определенный период (от 1 дня до нескольких лет).
Пример. Заемщик взял в банке кредит на сумму 100 000 рублей сроком на 2 года с процентной ставкой 15% в год. Ему нужно будет выплатить основной долг (100 000) и переплату (100 000*0,15*2). Таким образом, общая сумма выплат составит 130 000 рублей.
Виды процентных ставок
Фиксированная
На неё не влияют внешние экономические факторы и она не подлежит изменению. Данный вид очень удобен для планирования возврата задолженности.
Плавающая
Она зависит от колебаний экономики и, как правило, привязана к индикативной ставке – усредненному значению рыночных ставок по кредиту. Чаще всего в качестве индикативной ставки используется Лондонская межбанковская LIBOR. В России в основном используется MosPrime (Moscow Prime Offered Rate). Некоторые банки к индикативной ставке прибавляется собственная фиксированная процентная ставка.
Также процентная ставка меняется в зависимости от условий договора. Например, банк назначает ее значительно выше среднерыночного. Но по прошествии определенного количества времени и отсутствия нарушений кредитного договора в этот период она устанавливается гораздо ниже среднерыночной отметки. Либо наоборот, кредитор изначально устанавливает низкую ставку, но при нарушении определенных обязательств она сразу повышается.
Такой вид имеет свои плюсы и минусы. Плюсы заключаются в том, что зачастую при этом ставка будет гораздо ниже. В качестве минуса можно отметить то, что есть риск повышения ее в будущем.
Декурсивная
В данном случае ставку выплачивают в конце срока кредитования. Например, клиент берет заем в размере 100 000 рублей с переплатой в 10% годовых сроком на 5 лет. Общая переплата составит 50 000 рублей. Таким образом, клиенту нужно выплатить 150 000 рублей ровно через 5 лет.
Данный вид наиболее выгоден для заемщиков, так как оплата производится только через определенный промежуток времени, и полученная сумма больше, чем при антисипативной ставке.
Антисипативная
Этот вид противоположен декурсивной. Выплачивается в начале срока кредитования. Например, клиент взял заем суммой в 1 000 000 рублей с переплатой в 8% годовых сроком на 3 года. Переплата составит 240 000 рублей. В данном случае клиенту выдается сумма сразу с вычтенными процентами. Таким образом, клиент получит сумму в размере 760 000 рублей.
Такой вид невыгоден для клиентов, так как выданная сумма значительно уменьшается. Однако в данном случае выгода очевидна для кредиторов. Ведь проценты выплачиваются сразу. А это защищает банк от финансовых потерь в случае утраты платежеспособности заемщика.
Номинальная
Рассчитывается без учета изменения уровня инфляции.
Реальная
Рассчитывается с учетом изменения уровня инфляции. То есть при расчете реальной ставки к номинальной прибавляется уровень инфляции.
Безрисковая
Вид, применяемый при работе с надежным финансовыми инструментами и имеющий сниженные риски. Обычно в качестве финансовых инструментов выступают государственные ценные бумаги или банковские вклады, подлежащие государственному страхованию.
Форвардная
Такая процентная ставка назначается при заключении договора и начинает действовать в установленную дату.
Овернайт
По вкладам сроком на один день.
Эффективная
Особенность ее в том, что она отражает реальную стоимость. Она учитывает такие показатели как комиссия за открытие счета, комиссия за обслуживание и т.д.
Факторы влияния
Центральный банк
Одним из главных показателей, влияющих на изменение процентной ставки, является уровень ключевая ставки. Она устанавливается центральным банком в зависимости от уровня инфляции и служит процентной ставкой по основным операциям центрального банка, в том числе и по кредитованию коммерческих банков. Соответственно, чем выше ключевой показатель, тем выше процентные ставки в банках.
Сумма и срок
Чаще всего банки руководствуются следующим принципом – при увеличении суммы кредита и уменьшении периода его возврата происходит снижение процентной ставки. Однако данный принцип действует не всегда.
Платежеспособность
Этот фактор не оказывает непосредственного влияния на процентную ставку. Чаще всего от того, насколько заемщик является платежеспособным, зависит одобрение кредита. Тем не менее, при оформлении кредитной карты неплатежеспособным клиентам могут одобрить более маленький лимит, применить другие условия договора либо предложить иную процентную ставку по кредиту.
Гарантия возврата
При наличии определенной гарантии возврата средств ставка значительно снижается. В качестве такой гарантии обычно выступает залог в виде имущества заемщика (недвижимость, автомобиль и др.)
Кредитная история
Кредитная история отражает все кредитные операции клиента. Если у заемщика имеются просроченные задолженности или иные нарушения кредитного договора, то кредитная история является отрицательной. В связи с этим банк обычно отказывает в одобрении кредита. Однако тому, кто получает кредит, он может быть одобрен с более высокой ставкой.
Способы начисления по кредиту
Существует 2 способа начисления – аннуитетный и дифференцированный.
Аннуитетный способ
В этом случае платежи вносятся ежемесячно в равных долях. Однако, основная часть вносимых платежей идет на погашение. И только после ее погашения начинается оплата суммы основной задолженности в полной мере.
Данный способ наиболее выгоден для кредиторов. С помощью него банки и другие кредитные организации страхуют себя от неплатежеспособных клиентов. Например, клиент взял квартиру в ипотеку под залог этой же квартиры. Он своевременно осуществлял все платежи, но через определенное время его уволили с работы, и выплачивать кредит стало нечем. К этому времени он уже погасил платеж. Таким образом, банку в счет основного долга достается квартира, а какие-либо финансовые потери отсутствуют.
Дифференцированный способ
Этот способ также подразумевает разделение общей суммы кредита на равные части. Но в отличие от предыдущего способа, в данном случае % и основной долг оплачиваются одновременно. Более того, % начисляется только на оставшуюся задолженность, то есть выплаты по ставке постоянно уменьшаются.
Дифференцированный способ выгоднее для заемщиков. Но на практике он используется крайне редко.
От чего зависит переплата
В общую сумму переплат могут входить оплата штрафов, комиссий и страхования.
Штрафы начисляются за невыполнение условий кредитного договора. Например, штраф может быть назначен за просроченный платеж либо за отсутствие платежей.
Многие кредитные организации берут дополнительную оплату своих услуг в виде комиссии. Комиссия может быть начислена за выпуск кредитной карты, за снятие наличных с кредитного счета и т.д.
Также многие кредиторы предлагают страхование кредитов или залогов. Соответственно страхование происходит за счет заемщика.
Как снизить стоимость кредита
Во-первых, следует детальнее изучить тему кредитования, чтобы иметь возможность выбрать кредит с наиболее благоприятными условиями.
Во-вторых, стоит обращать внимание на направленность кредита. Часто банки предлагают льготные условия для отдельных категорий граждан. Например, для клиентов, впервые пользующихся услугой кредитования, для молодых семей или для военнослужащих.
В-третьих, часто банки предоставляют льготные условия для своих клиентов, имеющих зарплатные карты. Поэтому при наличии такой карты лучше выбрать именно этот банк.
В-четвертых, при возможности можно внести залог. В таком случае банк почти всегда снижает заемщику процентную ставку.
В-пятых, кредиторы могут предлагать дополнительные платные услуги, оплата которые тоже будет входить в стоимость кредита. Поэтому необходимо четко понимать, какие услуги действительно нужны, а какие нет.
В-шестых, стоимость может быть снижена за счет программы рефинансирования. При прохождении данной процедуры переплата обычно становится гораздо ниже, чем установленная изначально.
Рефинансирование
При снижении центральным банком ключевой ставки у кредитных организаций появляется возможность запустить программу рефинансирования.
Под рефинансированием кредита понимается замена процента, назначенного при заключении договора, на тот, который актуален на данный момент. При использовании данной опции у клиентов банка есть возможность значительно снизить кредитную ставку.
Полезные советы
- Внимательно следите за датами внесения платежей. При просрочке потребуется оплатить штраф. В некоторых случаях штраф оказывается значительным. Более того, просроченные платежи негативно отражаются на кредитной истории.
- При снижении ключевой ставки обязательно проведите процедуру рефинансирования кредита.
- По возможности выбирайте дифференцированный способ начисления. Так общая сумма кредита будет меньше.
- В том случае, если кредит застрахован, то своевременно продлевайте страховку. В противном случае переплата может быть повышена до номинальной.
- Не пренебрегайте досрочным погашением долга. Это поможет сэкономить значительную сумму средств, вплоть до 5% от основного долга.
- Если вы пользуетесь кредитной картой, то не забывайте дату окончания беспроцентного периода. В таком случае вы будете пользоваться средствами банка бесплатно.
- Не пользуйтесь займами в валюте на длительный срок. По причине резких валютных изменений есть вероятность возрастания долговой суммы в несколько раз.
Заключение
В заключении данной статьи можно сказать, что процентная ставка является одним из важнейших аспектов кредитования. Поэтому для успешного оформления выгодного кредитного предложения нужно знать основные особенности данного понятия и быть внимательным при изучении условий кредитного договора.
