Когда человеку нужен какой-либо предмет, он идёт и покупает его. Так происходит в идеале. Но иногда стоимость желаемого слишком высока, и единовременно на руках таких денег нет. Тогда приходится брать в долг либо деньги, либо товар. Второе официально называется рассрочкой. Насущный вопрос – дают ли рассрочку безработным.
Постепенная оплата актуальна, если человек попал в трудную ситуацию, столкнулся с форс-мажором и буквально не в состоянии заплатить здесь и сейчас, а приобретение не терпит отлагательств. Часто покупка связана с сохранением работоспособности или возобновлением трудовой деятельности: нужно не допустить осложнений травмы или обзавестись базовым инструментом. Например, таксист приобретает новый автомобиль взамен разбитого, чтобы иметь возможность зарабатывать снова.
Но разрешат ли ему взять машину в рассрочку? Общеизвестно, что ведущие банки, например, кредит в такой ситуации оформлять не спешат. Возникает замкнутый круг. Финансовые затруднения закономерны при потере работы или проблемах с трудоустройством. Логично, что у безработных или работающих вчёрную, за небольшую зарплату, особенно высока потребность в альтернативных схемах покупки, но эти же люди находятся в группе риска.
Денежной выгоды покупатель не получает. Полагать, что это хитрый способ сэкономить – ошибка. Это лишь позволяет разбить неподъёмную сумму на несколько посильных и авансом улучшить себе качество жизни. Выгода есть только по сравнению с кредитом (ниже будет сказано почему).
Что можно купить в рассрочку
Теоретически покупать в рассрочку допустимо всё что угодно. Законодательство не накладывает ограничений и не запрещает никаким продавцу и покупателю договариваться о рассрочке – главное, чтобы сделка была корректно оформлена, а сам товар не относился к числу запрещённых.
С помощью этого финансового инструмента часто приобретается:
- жильё – как на вторичном рынке, так и новострой;
- автомобили;
- мебель;
- электроника, бытовая техника;
- учебные курсы;
- медицинское обслуживание;
- билеты для путешествий;
- одежда и обувь.
Список не исчерпывающий: как уже говорилось, абсолютно любой магазин или мастер может принять оплату частями. В рассрочку продаются книги и детские товары, аксессуары и ювелирные изделия, проводятся ремонтные и строительные работы и так далее.
Отказаться от такой схемы продавец тоже вправе. Например, весной 2022 года новостные агентства сообщали, что среди ведущих магазинов электроники наблюдается массовый отказ от данной опции. Изменения объяснялись с нестабильностью рынка, колебаниями курса валют. Торговать на таких условиях крайне рискованно, если к концу срока покупательная способность назначенной суммы может просесть. То есть по факту отправиться в М.Видео и купить стиральную машину, зайти в re:Store и взять мобильный телефон в рассрочку – задача невыполнимая в такой период, хотя никакого внешнего принуждения не было.
Как правило, есть ограничения по сумме. Их задаёт продавец. Нет смысла соглашаться на ожидание ради небольшой выручки. Рассрочку обычно предлагают на крупные траты (впрочем, предложения приобрести таким образом мелочь вроде бутылки йогурта зафиксированы). Конкретная цифра зависит от воли продавца или соображений финансовой организации – если рассрочку они обеспечивают в сотрудничестве. Кое-где пороговый ценник равен 3 тысячам рублей, кое-где 10 и так далее. Отталкиваться могут как от рубля, так и от доллара, евро.
Условия оформления рассрочки
Рассрочка в обывательском смысле бывает двух видов. В первом случае это договорённость, которую напрямую заключают представитель магазина и клиент. Сегодня эта схема встречается редко.
Второй вариант тоже называется рассрочкой, но, строго говоря, является разновидностью потребительского кредита. Она называется POS-кредит( от англ. point of sales – точка продажи), потому что тоже оформляется на месте. Но в отношениях между покупателем и продавцом присутствует третья сторона – финансовая организация. Это банк или МФО (в последнем случае корректнее говорить о займе).
Финансовая организация из своих средств выплачивает магазину стоимость товара. Клиент получает нужную вещь и ему остаётся расплатиться с банком или МФО. Для клиента это принципиально не отличается от классической рассрочки, потому что он выплачивает исходную стоимость покупки – ни больше ни меньше. А для банковской организации продавец делает скидку.
Нередко товар просто уступают не по розничной, а по оптовой цене. Банк платит без наценки. Клиенту в перспективе придётся выплатить полную сумму, с наценкой. Эта разница не уйдёт в кассу магазина, а отправится банковской организации, фактически покрыв набегающие проценты. Они есть, но для клиента не ощущаются, поскольку этот вопрос продавец за свой счёт улаживает с финансовой организацией и отказывается от части законной выручки ради того, чтобы гарантированно реализовать товар здесь и сейчас.
Для покупателя схема не всегда прозрачна. Не всегда продавец доводит до сведения клиента, а тот понимает без уточнений, что вступает в отношения с банком или МФО, и знаком с нюансами договора. Опасный момент – нечистоплотные сотрудники могут пытаться навязать покупку страховки как обязательный компонент сделки. Это незаконно.
Другой подводный камень связан с ценником: иногда магазины намеренно завышают первоначальную стоимость товара, доступного в рассрочку. Таким образом продавец компенсирует деньги, которые отойдут организации-кредитору. Проигрывает в итоге покупатель – он переплачивает, продавец без ущерба для себя отдаёт излишки банку.
Знать разницу нужно затем, чтобы понимать, какие документы могут понадобиться. Для оформления простой рассрочки, как правило, достаточно предъявить паспорт. Клиент подтверждает свою личность, паспортные данные заносятся в договор купли-продажи. Там же (либо в отдельном документе – дополнительном соглашении) прописываются условия рассрочки: размеры и сроки платежей. Решение сотрудниками магазина принимается на месте за полчаса-час, пакет бумаг они не просят.
При рассроченном платеже в узком смысле единственной гарантией, что клиент выполнит свои обязательства, является подпись в договоре. Однако есть нюанс: пока товар не выкуплен полностью, юридически он покупателю не принадлежит, а лишь находится во временном пользовании.
Его могут забрать назад, если клиенту не удалось вовремя выплатить всю сумму, а за период эксплуатации, возможно, придётся ещё и доплачивать. Важно беречь изделие – за повреждения тоже понадобится платить. Если сделка заключена через банк, покупка сразу попадает в собственность к покупателю. Банк будет накладывать другие санкции и использовать другие механизмы, чтобы наказать нерадивого плательщика.
Если же используется вторая схема (POS), то сторона продавца вправе затребовать все стандартные документы, на основании которых банки делают выводы о платежеспособности заемщиков.
Возможна такая разновидность: специализированная карта рассрочки. Это договорённость, которую банк заключает со своим клиентом. Дальше клиент имеет право “под ответственность” банка автоматически получать рассрочку в различных организациях. Обычно у банка есть ряд организаций-партнёров. Там действует определённая программа лояльности. Например, по карте Хоум Кредит стандартный срок погашения задолженности составляет 3 месяца, а при использовании в партнёрских сетях – целый год.
Отличие от обычного POS в том, что торговая точка не выступает в роли посредника, “с нуля” сводящего финансовую организацию с клиентом. У покупателя и банка своё стабильное партнёрство, у продавца и банка – своё.
Как проверяется платежеспособность
Сотрудники проверяют по бумагам, как идут финансовые дела у человека, который просит оказать ему доверие. Сюда входит информация о доходах, наличие залогового обеспечения (например, недвижимости, которую можно будет забрать в счёт долга, если с деньгами выйдет накладка), кредитная история. Могут рассматриваться некоторые личные обстоятельства: есть ли судимость, иждивенцы.
Акцента именно на официальное трудоустройство нет. Ключевой вопрос – можно ли ожидать, что клиент не подведёт и своевременно рассчитается. Главное свидетельство положительного ответа – стабильные доходы, а их наиболее очевидный источник – “белая” зарплата. Однако это может быть, например, рента, пенсия. Человек может работать неофициально. Главное – чтобы были средства.
Серьёзность проверки зависит от политики конкретной организации, размеров запрашиваемого займа.
Возможна ли рассрочка без трудоустройства
Закон этого не запрещает. Фактически такая практика есть. Однако “возможна” не означает “гарантирована”. Всё зависит от остальных участников сделки. Они не обязаны соглашаться давать рассрочку безработного, но имеют право это сделать. Как и право отказать – настаивать и требовать в таком случае бессмысленно. Если гражданин не трудоустроен, но сумел произвести впечатление финансово благонадёжного, то препятствий обычно не возникает. Если остаются сомнения в материальном состоянии и наличии доходов, то рисковать нет смысла ни ему, ни магазину с банком.
Заключение
Итак, на основании всего вышесказанного ясен ответ, даётся ли рассрочка без официального трудоустройства: определённо да. Как было сказано выше, запрета нет. Покупателю могут пойти навстречу, если он продемонстрирует платежеспособность. Могут вообще не требовать доказательств. Разные организации лояльны в большей или в меньшей степени. Получив отказ в одном магазине, есть смысл попытать удачу в другом.
