Рядовому обывателю трудно тягаться с банками. Коммерческие структуры только и делают, что создают огромные своды правил, которые потребитель не очень-то и стремится изучать. На фоне кредитов рассрочка выглядит гораздо позитивнее. Но что делать, если избежать кредита не удалось? В обзоре расскажем, что такое ссудная задолженность и чем она так страшна для простых людей.
Понятие и состав ссудной задолженности
Представим, что вы взяли кредит в банке. Вы, как заёмщик, вступили в договорные обязательства с кредитором (банком). Кредитная организация выдала на руки некую сумму, и у вас возникла задолженность. Не секрет, что отдать придётся гораздо больше. Все деньги, причитающиеся банку, можно назвать ссудной задолженностью. Заёмщику необходимо соблюдать график платежей и вносить установленные суммы, чтобы избежать попадания под санкции банка.
«Ссудная задолженность возникает в результате получения ипотеки, автокредита, потребительского кредита, использования кредитной карты. Сегодня банковские продукты могут обретать любой вид, но их суть всегда остается прежней».
Важно, что понятие «ссудная задолженность» пришло из Гражданского кодекса РФ. В документе термин истолковывается как сумма, которую вам одолжило другое лицо без начисления процессов. Из гражданских правоотношений термин быстро перекочевал в терминологию кредитных и финансовых организаций. Если говорить проще, то ссудная задолженность — это сумма, которую вы должны банку. В неё входят основная сумма долга, проценты за пользование средствами, комиссии, а также штрафы и пени, начисляемые при просрочке исполнения обязательств перед банком.
«Помните, что начислять проценты могут только банки, обладающие лицензией регулятора ЦБ РФ и внесённые в перечень лицензиатов».
За пользование банковскими деньгами в обязательном порядке начисляются проценты, которые увеличивают основную сумму задолженности. Погашать задолженность можно согласно графику или досрочно (на уменьшение суммы платежа или срока кредитного договора). Со злостных должников ссудная задолженность взымается принудительно через досудебный порядок или по решению суда.
Перед оформлением кредита внимательно изучите условия договора. Если прочесть не удалось, то получить всю информацию можно в мобильном приложении и в личном кабинете на сайте банка. Выявить все причитающиеся с вас суммы можно из таких документов:
- содержание кредитного договора между банком и заёмщиком;
- тарифы по отдельным банковским продуктам, доступным заёмщикам;
- правила обслуживания кредитной карты;
- общие правила кредитования, размещённые на сайте банка.
Далее рассмотрим основные компоненты ссудной задолженности.
Основная сумма долга или тело кредита
Под кредитом понимается определенная сумма, которая выдается заёмщику. То, что он получает на руки, и будет считаться телом кредита. Основной долг всегда прописывается в договоре. Также заёмщику выдается график платежей, где можно отслеживать изменение остатка суммы долга в динамике. Также на помощь придут личные кабинеты и приложения. Иногда в сумму тела кредита могут включаться дополнительные платежи в виде страховок.
Если не просрочивать кредит, то его тело будет регулярно уменьшаться. В графике платежей рука об руку идут два столбца, и всегда видно, какая сумма ежемесячного платежа идёт на погашение основного долга, а какая на погашение процентов за пользование кредитом. Стоит учесть, что долгосрочные кредитные договоры имеют одну особенность. В первые годы почти вся сумма платежа уходит на погашение процентов. Так банки получают максимальную выгоду, страхуя себя от платёжеспособных клиентов, которые желают платить быстрее.
Проценты за пользование средствами
Под кредитом понимается возмездная сделка, где за пользование средствами придется выплачивать проценты. Стандартная процентная ставка прописывается в договоре кредитования. При оформлении кредита она может меняться, поскольку каждый заёмщик имеет индивидуальную кредитную историю. На ставку по кредиту влияют:
- общий срок договора кредитования;
- сумма к получению заёмщиком;
- обеспеченность или необеспеченность кредита (наличие залога);
- согласие на оформление страховки или иной допуслуги.
Начисленные вам проценты — основа заработка банка. Прежде всего, на процентную ставку влияет ставка рефинансирования ЦБ РФ, которую можно посмотреть на сайте регулятора. Значение отражает среднерыночную ставку, которую каждый из банков может менять (обычно в сторону увеличения). Изучив ставки, вы можете подобрать оптимальную программу в конкретном банке. Списание процентов отражается в графике. Если выплачивать добросовестно, то ставка останется неизменной на весь срок. Снизить ставку можно путём досрочного погашения или выполнения каких-либо условий. В таком случае, процентный остаток будет пересчитываться автоматически.
Штрафы за просрочку
Обязательства по договору должны исполняться своевременно, иначе банк будет накладывать на должника штрафные санкции. Если не платить несколько месяцев, то дополнительные пени будут начислены лишь на сумму просрочки. Считается, что сроки следующих платежей не нарушены и на них не могут начисляться пени. В таком случае, неустойка исчисляется в процентах от суммы просроченных платежей. Также банк вправе начислять неустойку от всего остатка кредита, который предстоит погасить. Нередко за каждую просрочку может начисляться единовременный штраф — фиксированная сумма, которая взыскивается за каждое допущенное нарушение. В зависимости от условий договора, банк может начислять неустойку до 0,1% за каждый день просрочки. При этом размер неустойки не должен превышать 20% годовых от суммы просрочки (в соответствии с №353-ФЗ от 21.12.2013 года).
Дополнительные сборы и платежи
Платежи за кредит, проценты по нему и штрафы — не единственные пункты расходов заёмщика. Например, банк может выпустить карту под получение кредита и предложить оплатить её выпуск. Кроме того, существуют страховки и платежи за обслуживание кредитного счёта. Банки придумывают всевозможные условия. Нередко кредитными деньгами можно оплачивать покупки со специальной карты, но при снятии наличных банк поднимет вам процентную ставку. Уточнять нюансы стоит заранее. Сюда же можно отнести обязательные платежи по кредитной карте за использование банковского продукта.
Виды ссудной задолженности
По умолчанию, банковских клиентов интересует лишь самая популярная классификация ссудной задолженности по статусу её погашения. Если платежи вносятся своевременно, то будет образовываться лишь текущая задолженность — очередная сумма, которую нужно вернуть в следующем месяце. Просроченная задолженность становится поводом для взыскания долга. Используются досудебные и судебные методы, также нередко банки продают долги так называемым коллекторам. Существует и переоформленная задолженность, она возникает при изменении статуса долга (например, при оформлении кредитных каникул). Есть и иные классификации.
По степени обеспечения
При оформлении кредита банк может потребовать обеспечение (залог). По этому основанию ссудная задолженность может классифицироваться как:
- обеспеченная — кредит выдан под залог недвижимости, ценных бумаг или авто, поручительство также считается вариантом обеспечения;
- недостаточно обеспеченная — банк выдал крупную сумму ошибочно, или изменились некие условия, и залог не соответствует финансовой реальности;
- необеспеченная — кредит выдан без залога и поручителей.
По вероятности возврата
Под вероятностью возврата понимается совокупность всех факторов, отражающих реальное положение дел кредитора и состояние его кредитной задолженности. Если говорить проще, то банк всегда старается понять, с какой долей вероятности ему вернут долг. По данному основанию выделяются такие виды задолженности:
- ожидаемая — существует небольшая просрочка (до 30 дней) и подразумевается, что должник просто разыскивает средства или ждёт очередной зарплаты;
- сомнительная — просрочка может достигать 180 дней, при этом обеспечение отсутствует;
- безнадёжная — заёмщик признан банкротом, пропавшим без вести, или истекли сроки исковой давности для судебного порядка взыскания.
Списание и погашение
Списать долги достаточно непросто. В теории, банк может простить долг, но на практике такое невозможно. Выдача кредитов — основной источник дохода банков. Единственная возможная мера — это признание человека банкротом. Для этого нужно лишиться всего имущества и не иметь существенных источников дохода. Банкрот получает запрет на кредиты и не может занимать определенные должности. Это серьёзное поражение в правах для человека с активной жизненной позицией.
Второй важный аспект — это погашение ссудной задолженности. Аннуитетные платежи подразумевают ежемесячные выплаты одинакового размера вплоть до окончания срока действия кредитного договора. Например, должник будет платить по 10 тысяч рублей каждый месяц, и сумма будет оставаться неизменной. При аннуитетной схеме банк извлекает максимальную прибыль, поскольку существенная часть процентов выплачивается первоочередно. Дифференцированные платежи выгоднее, поскольку проценты пересчитываются пропорционально сумме оставшегося долга, а самые крупные платежи проходят в начале.
Подводя итоги
Банки любят создавать ёмкие и сложные договоры, понятные лишь юристам и финансистам. Стоит запомнить следующие правила:
- существует период охлаждения — в течение 14 дней можно потребовать возврат сумм, уплаченных за страховки, которые вам оказались не нужны;
- некоторые банки позволяют платить проценты отдельно от тела долга и в обособленную дату;
- после погашения запросите справку о закрытии кредитного счёта и проверьте все цифры, такую справку нужно хранить не менее 5 лет.
При оформлении кредита тщательно вычитывайте условия, заранее стоит прочитать отзывы о банке и об его кредитных продуктах. Помните, что стоит жить по средствам и заранее просчитывать возможность возврата заёмных средств. Хорошей альтернативой ссудам и кредитам станет рассрочка. Она поможет закрыть ваши повседневные потребности и однозначно не приведёт к плачевным последствиям.
