Сегодня различные интернет-магазины и маркетплейсы пользуются невероятно высокой популярностью, так как предлагают широкий ассортимент товаров во всех возможных категориях. Конечно, практически каждый из нас хотя бы раз сталкивался с ситуацией, когда очень нужно или просто хочется что-то купить, но в распоряжении не имеется необходимой суммы. Естественно, всем нам давно знакомы понятия кредита и рассрочки, но далеко не все хотят приобретать даже очень необходимый товар таким способом. Но в последнее время многие магазины и маркетплейсы предлагают оплатить некоторые товары частями посредством сервиса BNPL. Подобный вариант осуществления покупок для многих покупателей является неизвестным и вызывает массу вопросов, поэтому далее в статье разберем, как работает BNPL сервис, а также все особенности этого относительно нового метода оплаты.
Что такое BNPL
BNPL расшифровывается как Buy Now Pay Later, если перевести на русский язык, то мы получим «покупай сейчас, плати потом». Из расшифровки становится понятен основной принцип работы такого метода оплаты. Покупатель может получить необходимый ему товар буквально здесь и сейчас, оплатив в момент покупки только часть от стоимости, остаток от этой суммы ему нужно будет выплатить позже, как правило, на это покупателю предоставляется относительно короткий срок.
В Россию такой подход к осуществлению покупок пришел всего несколько лет назад из США, где уже давно пользуется популярностью. Как правило, инструмент позволяет покупать относительно недорогие вещи, обычно речь идет о суммах в пределах 30 тысяч рублей. Покупатель берет товар сразу, оплатив только часть суммы, остаток при этом разбивается на несколько платежей, которые нужно будет внести без каких-либо процентов в течение нескольких недель или месяцев.
Для лучшего понимания стоит рассмотреть работу инструмента на примере. Допустим, человек решил приобрести для себя или в подарок сравнительно недорогой робот пылесос, стоимость которого составляет 16 тысяч рублей. При помощи сервиса покупатель может внести в момент покупки, например, четверть от стоимости пылесоса (4 тысячи рублей). Покупатель получает необходимый ему робот-пылесос сразу же, а остаток от суммы, который равен, 12 тысячам рублей, должен будет вернуть позже, допустим, предусмотрено 3 одинаковых платежа с периодичностью в две недели. Следовательно, каждый платеж будет равен 4 тысячам рублей. Так работает BNPL в классическом варианте, когда покупатель вносит только четверть от суммы, а остаток делится на три равные части и расписывается на полтора месяца. Естественно, у некоторых их доступных в России BNPL сервисов могут быть представлены и прочие варианты работы инструмента.
Такой инструмент доступен как для онлайн-ресурсов, например, интернет-магазинов или маркетплейсов, так и для некоторых офлайн-магазинов. Примечательно, что покупку по такой схеме можно осуществить только у тех продавцов, которые сотрудничают с выбранным BNPN сервисом. Информацию о том, где именно можно приобрести товары с оплатой частями всегда содержится на сайте каждого сервиса или же в фирменном приложении, если оно имеется. Кроме того, некоторые магазины и маркетплейсы указывают на своих ресурсах информацию о поддерживаемых сервисах.
Как работает BNPL
Процесс осуществления покупок при помощи данного инструмента на практике мало чем отличается от осуществления обычных покупок сразу за полную стоимость. Работу инструмента лучше всего также рассмотреть при помощи примера. Предположим, покупатель выбрал товар на маркетплейсе, который поддерживает понравившийся ему BNPL сервис. При оформлении заказа пользователь выбирает вариант оплаты частями. Далее BNPL сервис автоматически произведет расчет первоначального платежа, а также предоставит информацию о сумме и периодичности следующих платежей.
Если условия устраивают покупателя, то он дает свое согласие на проведение покупки. Далее пользователь заполняет небольшую форму, где требуется указать стандартные анкетные данные, а также реквизиты карты, с которой далее сервис будет списывать денежные средства по согласованному с покупателем графику. Первый взнос клиент переводит при оформлении заказа, далее по графику с карты покупателя будут автоматически списываться указанные суммы, либо пользователю нужно будет подтверждать переводы в определенные дни.
Если покупка с оплатой частями осуществляется в офлайн-магазине, то последовательность действий остается той же. Только клиенту необходимо на кассе сообщить о своем желании оплатить товар при помощи BNPL сервиса, после чего тоже заполнить анкету и дать согласие на списание средств со своей карты по согласованному графику.
Чем BNPL отличается от рассрочки
Оплата частями не предполагает уплату покупателем каких-либо процентов, поэтому часто инструмент сравнивают с рассрочкой. Стоит отметить, что у этих вариантов оплаты действительно много общего, но все же имеется целый ряд отличий, наиболее значимые из них представлены ниже:
- Суммы. Рассрочка может распространяться на различные покупки, включая очень дорогостоящие. BNPL доступно для осуществления относительно недорогих товаров, как правило, в пределах 30 тысяч рублей.
- Документы и данные. При оформлении рассрочки покупателю нужно предоставить достаточно большое количество личных данных, а также подписать договор. Для использования BNPL сервиса понадобится предоставить данные своей карты и ФИО, этой информации, как правило, достаточно для использования услуги.
- Платежи. Очень часто можно встретить вариант рассрочки без первого взноса, следовательно, первые деньги покупатель вносит только спустя месяц после покупки. Остальные платежи будут вноситься раз в месяц, длиться это может несколько лет. В случае использования BNPL покупатель вносит первый платеж в момент покупки. В классическом варианте остальная сумма разбивается на несколько платежей, которые вносятся раз в несколько недель в течение 1-2 месяцев. Если некоторые сервисы, которые могут предложить и более продолжительную оплату, но там могут действовать особые условие, например, предусматриваться комиссия.
- Проверка уровня дохода. В процессе оформления рассрочки кредитор обязательно проверяет платежеспособность клиента. BNPL сервисы не запрашивают информацию относительно своих клиентов.
Преимущества и недостатки BNPL
BNPL является достаточно новым инструментом как для покупателей, так и для продавцов. Рассмотрим преимущества и недостатки такого метода оплаты для каждой из сторон.
Плюсы и минусы для покупателей
Преимущества:
- отсутствие процентов;
- установленные лимиты по срокам и суммам позволяют оформить операцию намного быстрее в сравнении с кредитом или рассрочкой;
- график платежей утверждается покупателем, после чего деньги списываются автоматически (если покупатель решает платить самостоятельно, то ему будут поступать соответствующие уведомления, после чего нужно будет только одобрить платеж;
- нет необходимости подписывать физический договор при каждой покупке.
Недостатки:
- имеются ограничения по сроку оплаты и сумме покупки;
- можно использовать инструмент только в магазинах, с которыми сотрудничает выбранный сервис;
- метод оплаты частями может лишать покупателя возможности использовать некоторые бонусы от продавца, например, кэшбэк.
Плюсы и минусы для продавцов
Преимущества:
- увеличение конверсии;
- введение такого варианта оплаты ощутимо повышает лояльность покупателей;
- прекрасный инструмент для привлечения новых клиентов;
- продавец получает всю сумму сразу от сервиса, поэтому он может ощутимо повысить продажи и прибыль без рисков для себя;
- увеличение среднего чека.
Недостатки:
- если мошенники получат доступ к аккаунту покупателя, то смогут от его имени совершать покупки (естественно, всю ответственность будет нести BNPL сервис, но все же некоторые пользователи могут ошибочно винить во всем именно продавца);
- продавец должен будет платить комиссию BNPL сервису.
Влияет ли BNPL на кредитную историю
Данные об использовании человеком сервисов BNPL не передаются в бюро кредитных историй, следовательно, на кредитной истории клиента такие покупки никак не отражаются. Дело в том, что традиционный кредитный договор, который предусмотрен для кредитов и рассрочек, в случае оплаты частями не подписывается. Кроме того, многие BNPL сервисы при не делают запрос в БКИ и не проверяют истории покупателей. Конечно, сервисы проводят проверку кредитной нагрузки на клиента, но для этого используются свои методы.
Список BNPL-сервисов в России
Для примера стоит рассмотреть несколько востребованных российских BNPL-сервисов:
- Мокка. Сервис, предоставляющий возможность оплачивать покупки равными частями без первоначального взноса и переплат на срок до 24 месяцев. Для использования необходимо зарегистрироваться в приложении, выбрать товар у партнёров Мокка и подобрать удобный график платежей.
- Долями. Сервис от Т-Банка, позволяющий разделить стоимость покупки на четыре равные части: первый платёж вносится сразу, остальные три списываются автоматически каждые две недели без комиссий и переплат. Доступен в магазинах-партнёрах, список которых представлен на сайте сервиса.
- Сплит. Сервис от «Яндекса», позволяющий оплатить покупку четырьмя частями. При оплате в течение двух месяцев переплат нет; при выборе более длительного срока (до шести месяцев) взимается комиссия, зависящая от суммы покупки. Доступен на сервисах «Яндекса» и в магазинах-партнёрах.
- Плати частями. Услуга от Сбера, позволяющая разделить оплату на четыре части в течение двух, четырёх или шести месяцев. При двухмесячном сроке комиссия отсутствует; при более длительных сроках взимается комиссия. Сумма покупки должна быть от 1 до 30 тысяч рублей. Доступна для онлайн и офлайн покупок.
- Подели. Сервис от Альфа-Банка, предоставляющий возможность оплатить покупку в магазинах-партнёрах четырьмя равными платежами: первый — сразу, остальные — каждые две недели без процентов и переплат. Лимит покупки устанавливается магазином, обычно до 30 тысяч рублей.
- Плайт. Сервис, позволяющий разделить оплату на шесть частей: первый платёж — 25% от суммы, затем по 15% каждые две недели без переплат. Лимит по сумме покупок — до 150 тысяч рублей. Для использования необходимо зарегистрироваться в приложении и привязать банковскую карту.
Как зарабатывают BNPL-сервисы
Заработок BNPL сервисов можно условно разделить на три направления:
- Комиссии для продавцов. Да, именно продавец платит сервису за сотрудничество, так как получает достаточно много возможностей для повышения продаж, следовательно, увеличения прибыли. С покупателя же комиссия не взимается. Стоит отметить, что продавец при помощи инструмента может заработать гораздо больше, чем предусмотренная комиссия, поэтому сотрудничество выгодно для каждой из сторон. Кроме того, опцию оплаты частями можно рассмотреть в качестве отличной альтернативы некоторым скидкам, как правило, при тех же издержках выгода от BNPL гораздо более значительная, чем от простых скидок.
- Дополнительные комиссии. В некоторых случаях все же может быть предусмотрена и комиссия для покупателя за улучшение условий, например, увеличение срока действия, увеличения суммы и так далее.
- Штрафы. Если сервис не получает в указанные сроки необходимой суммы, то покупателя будут ожидать штрафные санкции, как правило, это штраф в виде определенного процента от суммы задолженности.
Регулирование работы BNPL-сервисов в России
Инструмент является для России все еще новым, поэтом на сегодняшний день Центральный Банк РФ не регулирует работу BNPL сервисов. Но все же в будущем для работы сервисов запланировано введение некоторых требований. Дело в том, что покупатель оплачивает товар частями, при этом не заключает традиционный договор, а данные о сделке не отражаются в кредитной истории. Ожидается, что в законодательстве будут представлены особенные правила работы для подобных сервисов, а также четкое обозначение максимальной суммы для подобных бесплатных рассрочек, следовательно, для случаев, где эта сумма будет превышена, будет обязательным оформление кредитного договора.
