В жизни каждого человека рано или поздно наступает ситуация, когда срочно нужно найти необходимую сумму денег. Одним не хватает средств, чтобы дожить до зарплаты, а другие планируют приобрести машину, квартиру или съездить на отдых.
Чтобы решить возникшую проблему, не обязательно отправляться по друзьям и знакомым. Есть специальные организации, уполномоченные решать такие вопросы – в них Вы сможете получить займ и кредит.
Но в каких случаях нужно брать кредит, а в каких – оформлять займ? В этой статье ты узнаешь главное отличие займа от кредита.
Отличия рассрочки от займа
Таких отличий можно выделить несколько.
- Главная разница между кредитом и займом заключается в том, что первый всегда предоставляется под проценты. При этом, процентная ставка может быть разной, но она никогда не будет равняться нулю. С займом ситуация обстоит иначе – многие МФО могут выдавать деньги в долг и без процентов. В последнее время почти все микрофинансовые организации предлагают оформить первый займ без процентов.
- Еще одно основное отличие между кредитом и займом – это их срок. Как правило, рассрочка выдается на срок до нескольких лет, а максимальный срок оформления займа составляет не больше года.
- Из второго отличия кредита и займа вытекает и третье – доступная сумма. Рассрочка предполагает крупные суммы кредитования – они обычно исчисляются сотнями тысяч и даже миллионами. При займе рассчитывать на выдачу такой суммы средств не получится – среднестатистическое физическое лицо обычно занимает 8-10 тысяч рублей.
Что такое кредит?
Кредит – это денежная ссуда, которую кредитные организации предоставляют заемщику под фиксированную процентную ставку. У такой рассрочки есть свои особенности, о которых нужно знать еще до ее оформления.
Кредиты выдаются только банками с действующей лицензией на проведение деятельности и могут быть целевыми и нецелевыми. Первые предоставляются для достижения заемщиком определенной цели – денежными средствами в этом случае пользуются, например, для покупки машины, квартиры, дачи и т. д. Нецелевая рассрочка предоставляется тогда, когда под стандартные условия кредитования цель заемщика не подходит.
Плюсы и минусы кредита
Очевидное преимущество рассрочки – это возможность одномоментно получить необходимую сумму средств для достижения поставленной цели. Иногда она может вести к повышению уровня жизни (и в этом случае стоит задуматься, так ли необходимо обращаться в банк), а в каких-то случаях это единственный способ решить внезапно образовавшиеся проблемы.
Еще одно достоинство – крупные суммы, доступные к ссуде. В банке Вы сможете получить до нескольких миллионов рублей – этого хватит, чтобы решить любые проблемы или достичь поставленной цели (покупка дачи, машины и т. д.).
Минусов у этого типа финансовой сделки тоже хватает. Конечно, главный из них – это проценты. Как правило, обращаясь в банк, Вам придется отдать очень много денег за пользование средствами. В некоторых финансовых организациях, одалживая, например, миллион рублей, вернуть Вам придется вплоть до двух миллионов.
Второй основной минус – долгая бумажная волокита. Чтобы получить рассрочку, придется собрать массу документов – без них одобрение банка получить не удастся. Во-первых, тебе придется подтвердить свой доход, предоставив справку с места работы. К тому же, в некоторых случаях важно, чтобы на новом месте работы сотрудник числился не меньше 3, 6 или 12 месяцев.
Ну и, конечно, придется предоставить копии личных документов. Иногда банк также может потребовать поручителя или материальные ценности в качестве залога. Тогда документов для получения одобрения придется собирать еще больше.
Что такое займ?
В широком понятии займ – это передача одним лицом другому денежных средств и материальных ценностей. Но в привычной жизни мы понимаем займ как процесс получения сравнительно небольшой суммы денег под проценты. Конечно, полученную сумму нужно вовремя вернуть – это условие является обязательным.
В России есть немало микрокредитных организаций, которые имеют право предоставлять небольшие ссуды населению. Даже если сюда обратится юридическое лицо, компания не откажет в услугах.
Плюсы и минусы займа
Как и при рассрочке, основная цель и плюс получения займа – это быстрое обогащение. Ты получаешь столько денег, сколько тебе нужно, и можешь потратить их по своему усмотрению. Как правило, к займам обращаются в том случае, если не хватает денег на привычную бытовую жизнь, а зарплата на работе еще не скоро.
Но есть и еще одно выгодное отличие займа – во многих микрофинансовых компаниях в условиях первого случая обращения можно получить бесплатную услугу. Конечно, от возврата основного тела долга никуда не деться, но проценты за пользование средствами в этом случае платить не придется.
Доступность займов тоже можно считать их большим плюсом. Обратиться в МФО можно в любое время (даже ночью), и даже не выходя из дома – многие компании позволяют оформить все в онлайн-режиме. К тому же, для получения займа не придется собирать огромного количества документов.
Главный минус займа сводится к необходимости платить проценты. Да, первый займ можно легко получить бесплатно, но последующие обращения уже не будут столь выгодны. К тому же, в величине процентов кроется и основная опасность займа.
В кредитных договорах прописанная комиссия по закону не может превышать 1% в день, и кажется, что это очень выгодно. На самом деле, взяв на месяц 10000 рублей, в итоге тебе придется вернуть уже 13000 рублей. Если сравнить ставки по кредиту и займу, Вы получите 7-15% против 365%.
Кто может выдавать займ, а кто – кредит?
Несмотря на то, что обе эти финансовые сделки направлены на получение денег заемщиком с условием возврата их в оговоренный срок, идти за займом и рассрочкой придется в разные организации.
Рассрочку можно получить только в банковских организациях. Это объясняется тем, что по закону для кредитования нужна соответствующая банковская лицензия. Займ же можно получить где угодно – работа микрокредитных компаний регулируется другим законом, который не предполагает получения специальной лицензии.
Кредитный договор и договор займа
С точки зрения гражданского кодекса, займ – это передача в собственность денег или иных вещей, но заемщик при этом обязан вернуть такое же их количество (если займ безвозмездный), а иногда также внести плату за займ (при возмездном займе). При кредите возникают похожие отношения, но предметом кредитования становятся только деньги.
Договор на кредит всегда оформляется в письменной форме. При оформлении договора на займ она тоже возможна, но не всегда. Обязательна письменная форма при займе у юридического лица или в том случае, если размер займа превышает 10 МРОТ. В противном случае доказательством займа могут служить видео и аудиозаписи.
Законодательные ограничения
У займа есть свои ограничения со стороны закона:
- максимальная процентная ставка – не выше 1%;
- общая сумма начисленных процентов – не больше 30%;
- сумма к возврату с учетом всех штрафных санкций – не больше полуторной суммы кредита.
Если же мы говорим о рассрочке, пока здесь никаких серьезных ограничений со стороны государства нет. ЦБ РФ предлагал ограничить количество выдаваемых кредитов на одного россиянина, но эта мера пока не была принята.
Заключение
Конечно, лучше всего не попадать в ситуацию, когда деньги нужны срочно, а в наличии их нет. Но, к сожалению, такое иногда случается. Каждый сам вправе выбирать, исходя из жизненных обстоятельств, какую форму сделки предпочесть. Теперь ты знаешь разницу между кредитом и займом, а значит, сможешь сделать правильный выбор.
