Само выражение «Кредитный комитет» звучит интригующе. Наверняка вы о нем слышали, если хоть раз подавали заявку в банк на получение достаточно крупной суммы. Но кто эти таинственные личности, которые принимают решение о выдаче денег, от которых, можно сказать, зависят судьбы людей?
Очень многих волнует, как повысить свои шансы на получение кредита. В данной статье мы рассмотрим, что такое кредитный комитет, какие функции он выполняет, как принимается решение о выдаче займов и кто представляет интересы клиента банка во время этого. Такая информация может быть полезна как для потенциальных заемщиков, так и для тех, кто хочет более глубоко понять работу банковской системы в целом.
Суть кредитного комитета
КК является одним из важнейших органов банка, он берет на себя еще и функции управления рисками и оценивает заявки на кредит от крупных заемщиков. Заявки на мелкие суммы обычно на рассмотрении в КК не выносятся, а решение по ним принимается уполномоченными специалистами на местах.
Фактически, кредитный комитет – это группа людей, которые выносят вердикт о выдаче или не выдаче займов в банке или другой финансовой организации. Подчиняется КК напрямую правлению и обычно наделен достаточно широкими полномочиями и иногда может определять общую политику всей организации.
Он состоит из сотрудников этого банка, включает в себя представителей разных служб и подразделений, экспертов и ключевых работников. Количество участников чаще всего от 5 до 10 человек, в зависимости от сложности рассматриваемой сделки. Кроме того, в одном банке могут действовать несколько КК разных уровней.
Кредитный комитет является коллегиальным органом, и решение о выдаче кредита принимается путем голосования.
Члены комитета всесторонне оценивают заявку на заем средств на основе всех имеющихся данных, обсуждают между собой ее достоинства и недостатки, а затем голосуют и выносят решение о кредитовании или отказе в выдаче кредита.
Состав кредитного комитета
При принятии важных решений для финансовой организации обычно в КК присутствуют:
- высокопоставленные руководители банка, которые обладают значительным опытом в сфере кредитования и финансов;
- руководители подразделений, ответственных за кредитование, риски, анализ, юридические и операционные вопросы;
- независимые эксперты, различные аудиторы, консультанты или представители других финансовых институтов, они обеспечивают независимое мнение и экспертную оценку кредитного проекта.
Состав КК варьируется в зависимости от его уровня и конкретной специфики банка, но обычно функции распределены между членами комитета, и в нем в той или иной форме присутствуют:
- председатель, избираемый правлением – руководит заседанием;
- кредитный менеджер (еще его называют кредитным консультантом) – ведет дело конкретного заемщика и знакомит с ним остальных членов комитета;
- юрист – проверяет чистоту сделки с точки зрения законодательства;
- эксперт по залогам – оценивает ликвидность обеспечения кредита;
- финансовые аналитики и другие необходимые эксперты;
- отвечающий за безопасность – проверяет прошлое клиента на предмет правонарушений и судимостей.
Как работает кредитный комитет
Комитет проводит встречи, на которых обсуждаются кредитные заявки. Прежде чем принять решение о выдаче кредита, он может запросить дополнительную информацию у заемщика или провести заново оценку рисков. Пересмотреть вердикт КК может только правление банка.
Заседает КК обычно 1-2 раза в неделю, сроки рассмотрения заявок варьируются от 1 дня до двух недель (иногда может затягиваться до месяца). Само выносимое решение тоже имеет лимит времени, за который клиент должен успеть взять одобренный заем.
Кредитный комитет оценивает заявки на основе рисков, связанных с выдачей денег, берется в расчет:
- финансовое положение заемщика;
- его кредитная история;
- цели кредита;
- сроки и условия выплат;
- залоги и гарантии и т.д.
Кредитный комитет обеспечивает прозрачность в процессе выдачи кредитов и помогает снизить риски для банка. Его работа помогает убедиться, что заемщики обладают достаточной кредитоспособностью для того, чтобы расплатиться по взятым на себя обязательствам, и что риски, связанные с выдачей займов, минимальны.
В каких случаях заседает кредитный комитет
Проводятся заседания по определенному заранее расписанию, на них рассматриваются все накопившиеся к данному сроку заявки, обычно в повестку включается:
- рассмотрение новых заявок;
- пересмотр решений о кредите;
- изменение условий кредита;
- работа с просроченными кредитами.
В целом, комитет играет важную роль в обеспечении безопасности и успешности выдачи займов, помогая убедиться, что риски, связанные с выдачей кредитов, минимальны.
Но на этом его функции не ограничиваются, чаще всего кредитный комитет может принимать решения, которые влияют на общую политику банка, в них может входить:
- размещение кредитных средств;
- разработка мер реструктуризации по просроченным кредитам;
- устанавливает общий порядок кредитования;
- управляет возможными рисками;
- устанавливает лимиты на конкретные банковские операции.
Главные принципы работы кредитного комитета банка – это грамотная оценка рисков для получения максимальной выгоды для кредитора.
Как принимается решение на кредитном комитете
КК обладает достаточно широкими полномочиями, и его вердикт может оспаривать только правление банка. Рассмотрим этапы принятия решения по конкретной заявке.
- Подготовка заявки. Заемщик подает кредитную заявку с необходимой информацией о себе, своем бизнесе или другом проекте, для которого требуются деньги.
- Оценка заявки. Кредитный менеджер знакомит остальных с деталями сделки и дает свою оценку, комитет оценивает информацию, анализирует финансовое состояние потенциального заемщика, платежеспособность, кредитную историю и другие факторы, чтобы определить, насколько вероятно, что заемщик сможет выплатить долг.
- Обсуждение. Обсуждаются все факторы, которые могут повлиять на принятие решения. Выступают необходимые эксперты. Обычно слово предоставляется всем по очереди.
- Голосование. По его итогам выносится решение. Председатель может наложить на него вето, также его может оспорить служба безопасности.
- Сообщение заемщику. Кредитор сообщает заемщику о решении кредитного комитета и дает ему инструкции по оформлению кредита и условиям его выплаты.
В случаях, когда голоса на заседании разделились поровну, досье могут отправить на доработку, тогда менеджер должен дополнить информацию новыми сведениями. После этого заявка рассматривается повторно.
В ходе каждого заседания ведется его протокол, по окончании, его подписывают все участники. На основании этого документа и происходит выдача кредита, в случае его одобрения.
Подготовка к прохождению кредитного комитета
Конечно, не все заявки рассматриваются на кредитном комитете, очень многие до него просто не доходят и получают отрицательный ответ сразу.
Причинами отказа в займе могут быть:
- низкий уровень доходов;
- плохая кредитная история;
- недостаточность залога для покрытия суммы долга;
- другие отягчающие обстоятельства.
Очень важно правильно подготовиться к подаче заявки, особенно юридическим лицам, так как именно им обычно нужны крупные суммы на развитие бизнеса, и как раз они и сталкиваются непосредственно с работой такого комитета. Потенциальный заемщик должен собрать все документы и предоставить исчерпывающую информацию о себе и залоговом имуществе.
Конкретного утвержденного списка документов не существует. Но примерный вам точно подскажут в вашей кредитной организации.
Наиболее важны те документы, которые подтверждают получение вами стабильной прибыли.
Для физических лиц важна хорошая кредитная история и ликвидность залога, а компаниям – прозрачность налоговой отчетности и деятельности.
Кто представляет интересы заемщика
На кредитном комитете заемщик обычно не представлен лично. Однако, его интересы представляет кредитный менеджер или другой сотрудник банка, который работает с заемщиком и знаком с деталями его заявки. Такой менеджер будет отвечать на вопросы членов комитета, предоставлять необходимую информацию о заемщике и дополнительные данные о проекте, для которого требуются деньги.
В большинстве случаев кредитный менеджер в той или иной мере может повлиять на решение комитета. Поэтому лучше сразу произвести на него хорошее впечатление: будьте пунктуальны, предоставьте все необходимые документы, подтверждающие ваш доход. Лучше сдать больше документов, чем забыть что-то нужное.
Кроме того, заемщик может нанять финансового консультанта или своего юриста, для помощи в подготовке заявки на кредит и защиты своих интересов в процессе принятия решения на КК. Однако это не гарантирует ему одобрение займа.
Заключение
Кредитный комитет – это важный коллегиальный орган любой финансовой организации, который принимает решения о выдаче займов. Он оценивает риски, анализирует заявки на выдачу кредита и управляет кредитным портфелем банка.
Решение о выдаче денег принимается путем голосования на основе общих критериев, и заемщику необходимо предоставить как можно больше информации, чтобы получить одобрение. Кредитный комитет является одним из главных элементов системы кредитования, и его работа имеет огромное значение для банков и их клиентов.
