Если вы активный пользователь банковских финансовых продуктов, то вы наверяка слышали о звере под названием «кредитный лимит». А если еще нет, то скорее читайте нашу статью. Это поможет вам пользоваться всеми доступными привилегиями по кредитным картам и никогда не попасть в неприятную ситуацию.
Что такое кредитный лимит?
Кредитный лимит — это максимальная сумма долга, которую вы можете иметь на своей кредитке. Если ваш лимит составляет, так скажем, 20 тысяч рублей, то вы не можете иметь на карте долг более этого порога.
Все кредитные карты имеют лимит, он может снижаться или увеличиваться в зависимости от того, соблюдает ли заемщик график платежей. По некоторым картам достигает нескольких миллионов рублей.
Однако не каждая кредитка имеет максимальный лимит. Сегодня на рынке существуют десятки карт без него, большинство из которых являются поощрительными, которые поощряют дополнительные расходы с помощью программ поощрения и льгот, таких как скидки на авиабилеты и покупку продуктов или премиум-картами. Напротив, кредитные карты с меньшим лимитом, как правило, представляют собой карты «без изысков» с низкой ставкой или минимальной комиссией.
Как устанавливается кредитный лимит?
Хотя вы можете указать предпочтения по кредитному лимиту, окончательное решение по его размеру принимает поставщик кредитной карты. Чтобы установить такой лимит, финансовые учреждения обычно принимают во внимание следующие аспекты:
- доход: регулярная зарплата будет привлекательна для кредитных провайдеров и увеличит ваши шансы на получение более высокого кредитного лимита, особенно если этот доход достаточно высок,
- занятость: даже высокий доход может выглядеть не очень хорошо, если вы меняете работу каждые полгода или около того, так как кредитные организации чаще всего хотят видеть стабильность занятости. Тем, кто работает неполный рабочий день, случайным образом или в качестве подрядчика, может быть сложнее получить более высокий кредитный лимит,
- кредитная история и уровень текущей задолженности: наличие неподобающего рейтинга и нескольких непогашенных долгов, к примеру, неоплаченных платежей по автокредиту, снизит ваши шансы на получение более высокого лимита.
После того, как кредитор определит кредитный лимит, соответствующий вашей заявке, он детально объяснит ключевые условия и положения, отправленном вместе с вашей картой по почте. Если вас не устраивает выданный лимит или вы хотите изменить его, можете подать запрос кредитному провайдеру на изменение лимита. Вы можете даже рассмотреть возможность перехода к другому поставщику кредитных карт.
Что произойдет, если вы превысите свой платёжный лимит?
В случае превышения кредитного лимита по карте наступает одно из двух:
- новые операции отклоняются;
- у вас может быть списана дополнительная комиссия.
Если ваш провайдер взимает комиссию, это называется платой за превышение лимита, которая может достигать несколько тысяч рублей каждый раз. Про это стоит узнавать заранее, это поможет вам сэкономить деньги, т.к. обычно комиссии за несоблюдение сроков большие.
Компания уменьшила ваш лимит
Если эмитент карты уменьшает ваш лимит, он не имеет право списывать комиссию до истечения 45 дней после того, как он уведомит вас об уменьшении кредитного лимита. Эмитент карты не может взимать с вас сверхлимитные комиссии, если он не уведомил вас о снижении кредитного лимита и, если вы не согласились на оплату сверхлимитных операций.
Также эмитент карты обязан уведомить о снижении кредитного лимита, и о прекращении действия вашего счета. В таком уведомлении должны быть указаны конкретные причины предпринятых действий. Такие уведомления препятствуют дискриминации и помогают вам узнать о причинах принятых решений.
Не подходите слишком близко к своему кредитному лимиту, эксперты говорят, что можно тратить треть от него. Это поможет вам избежать проблем, если ваш лимит будет снижен, а также сохранит хорошую кредитную историю.
Изменение кредитного лимита
Поставщики кредитов могут одобрить или не одобрить вашу заявку на изменение, поскольку они должны еще раз оценить ваш текущий доход, занятость, общий кредитный профиль и способность выплачивать платежи. В прошлом поставщики кредитных карт предлагали расширение такого лимита своим надежным заёмщикам, но эта практика была отменена в целях укрепления стандартов ответственного кредитования.
Есть множество ситуаций, когда человек хочет сделать свой лимит опрделенным, без увеличения или уменьшения. Возможно, вы планируете большой отпуск за границей или покупку крупной бытовой техники, но у вас нет времени копить деньги, а ваш лимит находится слишком низко. Или, может быть, вы расходуете чересчур много денежных средств по кредитной карте ежемесячно и хотите ограничить себя в расходах после достижения определенной отметки. В этом случае вы хотите снизить лимит. Кстати, намного легче гасить кредитную карт3у, если брать кредитный лимит меньше вашей зарплаты в два или больше раз.
Для увеличения кредитного лимита вам придется подать официальное заявление. Чтобы повысить шансы на одобрение, важно наличие информации о своих расходах, занятости, доходах и так далее, так как они могли быть изменены с момента последнего вашего обращения за картой. Рассмотрение заявки может занять несколько дней.
Проверка кредитного рейтинга
Недавно приняли новые законы про кредиты. Из них следует, что поставщики должны в первую очередь смотрет на платежеспособность человека, т.е. способность погашать долги в течение трех лет, вместо прежних пяти. Этот шаг поддержали и группы заёмщиков, и крупные банки.
В итоге важно дважды подумать, прежде чем подавать заявку на увеличение лимита по кредитной карте, а также совершать крупные покупки, приближённые к лимиту, с рассрочкой по ним даже психологически справиться будет легче.
Почему ваш кредитный лимит имеет значение?
Он играет важную роль, т.к. это, самый короткий способ, чтобы понять, относитесь ли вы к числу надежных и исполнительных пользователей кредитных карт и других кредитных продуктов. Высокий кредитный лимит означает, что вам доверяют сумму и знают, что вы ее погасите, а низкий лимит – что нет. Все хотят был благонадежными вот почему:
Плюсы:
- вы мгновенно получаете доступ к большим средствам, когда они вам нужны,
- вы можете больше пользоваться беспроцентными днями и рассчитать для себя кредит с минимальной переплатой,
- становится больше возможностей по использованию программ поощрения,
- дополнительные плюшки от кредитных организаций, например, бесплатное страхование путешествий, скидки у партнеров или повышенный кешбэк.
Минусы:
- чем больше денег вы можете взять в долг, тем больше долгов вы можете накопить,
- это может усложнить получение одобрения на дополнительные кредитные линии, такие как автокредит или кредит на дом,
- вам могут отказать в увеличении суммы, что ухудшит вашу кредитную оценку.
- карты с более высоким или отсутствующим лимитом чаще всего сопровождаются более высокими комиссиями,
- более низкий кредитный лимит, хотя и менее гибкий, может означать то, что вы можете более строго контролировать свои расходы. Это особенно полезно для тех, кто борется с соблазном кредитных карт, поскольку их можно отключить после того, как вы потратите относительно небольшую сумму,
- кроме того, более высокий лимит может негативно сказаться на ваших шансах получить кредит, например, ипотеку или автокредит. Это связано с тем, что кредиторы могут рассматривать ваш лимит как потенциальный долг, даже если вы ответственно пользуетесь картой.
Советы по увеличению кредитного лимита
Если вы все-таки хотите запросить увеличение лимита по кредитной карте, есть несколько советов, которые помогут вам повысить шансы на то, что ваш запрос будет одобрен:
- никогда не пропускайте платежи — даже однодневная задержка оплаты счета по карте может повлиять на ваши шансы получить увеличение кредитного лимита в будущем,
- дайте себе время — чем дольше вы пользуетесь картой, тем больше шансов получить увеличение кредитного лимита,
- cледует использовать карту регулярно и разумно, не превышая лимит
Заключение
С одной стороны, если ваш лимит слишком мал, вы можете исчерпать доступный кредит для ежемесячных трат. С другой стороны, если лимит слишком велик, вы рискуете перерасходовать средства и ухудшить свое финансовое положение, а возвращать его все равно придется, отказывая в базовых потребностях в последующих периодах времени. Если вы со всех сторон благонадежны, то более высокий лимит на кредитке может сыграть в вашу пользу, бенефиты, о которых мы говорили чуть выше. Но если вам трудно погашать задолженность по карте в рекомендованные сроки, нужно обратиться за уменьшением кредита.
Прежде чем решить, увеличивать или уменьшать лимит, не торопитесь и подумайте о том, к какому типу людей вы относитесь — возможно, ваш текущий кредитный лимит уже является идеальным, но со временем ситуация может измениться.
