Еще 10 лет назад в сети были сотни инструкций, как увеличить шанс на получение кредита. Эксперты советовали аккуратно презентабельно одеться, показать задумчивую озабоченность при оценке ежемесячной суммы и условий, — делать все, чтобы показать кредитному менеджеру свои намерения добросовестно рассчитываться. Отдельное внимание уделялось инструкциям для родственников, которые должны были подтверждать личность и состоятельность потенциального заемщика. Для текущего момента все эти рекомендации неактуальны, — решение о предоставлении займа принимает беспристрастная автоматика, а основой для ее решения является скоринговый балл.
Понятие кредитного скоринга
Кредитным скорингом называют внутреннюю и закрытую систему начисления и подсчета баллов, показывающую степень рискованности кредитования. Автоматическая система определения платежеспособности потенциального заемщика, сводящая к минимуму участие человека, активно используется банками и МФО при выдаче кредитов. Одобрение менеджером или службой безопасности в современной системе кредитования сведено к минимуму.
«Скоринг» от англ. «score» — счет. Скорингом называется система подсчета баллов, выведенных на основе статистики без субъективной оценки.
Автоматика крупных банков уже умеет выдавать кредиты без участия человека. Это те самые «моментальные» кредиты с одобрением за несколько минут, которые активно рекламируются банковскими организациями и МФО. Для получения первичного предложения нужно:
- заполнить анкету (а иногда даже просто дать доступ к данным, отправленным ранее);
- подтвердить информацию кодом с личного телефона или эдектронной почты;
- дождаться первоначального одобрения или отказа — решения, которое выдает автоматика, присвоив каждому из пунктов определенные «очки» или «баллы».
Менеджер приступает к работе только на последнем этапе и то в случаях, когда какие-то данные требуют перепроверки или личного общения. Если ранее клиент уже проходил верификацию и инструменты для получения (карта того же банка) у него есть, деньги перечислить также может автоматика.
Понимание, что такое кредитный скоринг, не дает возможности им манипулировать, — точный алгоритм расчета не знают даже сотрудники, которые собирают данные для калькуляции. Если суммарный балл недостаточен, система дает отказ, при этом не комментируя, почему именно решение отрицательное.
Для чего нужен КС
Кредитный скоринг или расчет этого скорингового балла — явление относительно новое. Еще пять лет назад решение принимали менеджеры, опирающиеся на представленные сведения о себе, полученную из БКИ и от службы безопасности информацию и личное субъективное мнение. Это привело к ряду проблем:
- откровенной покупке положительного ответа — менеджеры одобряли кредиты кредиты по дружбе или за вознаграждение;
- поощряя менеджеров за успешную продажу кредитных продуктов, банки сами привели к закредитованность и невозвратным суммам;
- субъективную оценку слишком просто обойти — достаточно хорошо одеться и указать непроверяемые данные, чтобы менеджер дал положительный ответ;
- критерии оценки в разных банках слишком сильно отличались, и сам клиент не мог рассчитывать на получение займа.
Ситуация усугубилась принятием закона о банкротстве. После объявления банкротом физического лица гражданин получил право не отдавать деньги банку. При этом единственное жилье и некоторые ценности попали под защиту при изъятии. Банки начали терпеть убытки. Отказаться от выдачи кредитов они тоже не могли, так как это основная строка доходов большинства финансовых организаций.
Скоринговый балл решил часть проблем, — менеджеры также проверяют заемщика, но не имеют возможности подменить некоторые данные или посоветовать, что именно указывать в строках анкеты. Скоринговый алгоритм учитывает не только заявленные самим заемщиком сведения, но и поступившие ранее из любых источников. Если в них есть разночтения, балл будет понижен. Обойти программу нельзя.
Американская система скоринга учитывает закон о персональных данных, — в расчет идут только указанные сведения о себе. Российская система может опираться на сведения, полученные из любых, в том числе неофициальных источников. Таковыми последнее время стали социальные сети.
Как работает скоринговый балл
На практике скоринговый балл — это постоянно меняющаяся с учетом новых вводных цифра, получаемая банковским работником после заполнения анкеты-запроса на получение займа. Автоматика, опираясь на полученные сведения, выводит усредненную цифру, которая показывает, можно выдавать кредит конкретному заявителю или нет.
Со временем и после изменения каких-либо сведений в личной анкете, цифра меняется, поэтому и решение по истечению определенного периода может измениться. Для каждого вида кредитов и суммы есть свой допустимый балл. Кредитный менеджер, который заполняет заявку и может быть заинтересован как в «продаже» кредитного продукта, так и в удовлетворении запроса конкретного клиента, при всем желании не сможет предложить пакет, не соответствующий критериям скоринга.
В полной мере понять, как работает скоринг в банке, мешает засекреченность самой формулы. Комментируя принцип анализа, Анастасия Ускова, являющаяся генеральным директором компании-разработчика финтех-платформы для расчета скорингового балла «Фаст Ривер», упомянула только об отдельных вводных, на основе которых может проводиться оценка:
- возраст, уровень доходов, наличие крупной собственности;
- ранее полученные кредиты, история их погашения, введения о просрочках;
- информация о работе, стаже, частоте смены рабочего места;
- иждивенцы и расходы, наличие свободных сумм в бюджете, побочные доходы;
- образ жизни, отношения с алкоголем, противозаконные деяния.
С первой частью анкеты все понятно, но эти сведения относятся как раз к тем, которые подделать практически невозможно. Автоматика проверит, какой именно ВУЗ указан в прошлой анкете и вычеркнет из положительных критериев высшее образование, если его по факту нет.
Самая интересная и непредсказуемая часть проверки — персональная информация из открытых источников.
Часть данных искусственный интеллект может подтянуть из таких реестров,о которых сам клиент может даже не помнить — например, кто-то из знакомых ссылался на него при получении кредита и называл совершенно другое место работы. Из социальных сетей, если профили не закрыты, автоматика может поднять даже сведения о том, как часто обращающийся употребляет алкоголь или отдыхает. И если возможность съездить на курорт будет плюсом, то злоупотребления или незаконная деятельность (которую автоматика вычислит по постам и фото) будут минусом. На основании всех этих сведений и будет выведен заветный балл.
Решение о выдаче кредита зависит не столько от самого балла, сколько от установленных банком лимитов. Для каждого из типов кредитных продуктов рейтинг свой. Одного и того же балла может быть достаточно, чтобы получить небольшую сумму на карту, карту рассрочки или товарный кредит, но совершенно недостаточно, чтобы оформить ипотеку или автокредит, не говоря уже о крупной сумме на ведение бизнеса. В зависимости от выведенной суммы банк и предложит конкретный пакет. Если уровень на грани, может быть предложена и страховка. В любом случае изменить что-то менеджер не сможет.
Виды КС
Скоринговый балл — общее понятие. Внутри системы могут быть выведены разные параметры оценивания. Распространенные:
- Application scoring — анализ анкетных данных;
- Collection scoring — оценка материальной достаточности, платежеспособность в целом;
- Behavioral scoring — поведенческая оценка, анализ неофициальных источников;
- Fraud scoring — риск мошенничества.
В отдельных банках для принятия решения используется только общая сумма, в других имеют значение конкретные параметры. Эту систему устанавливает сам банк.
Как исправить скоринговый балл
Значительная часть скоринговых данных не имеет срока давности. То есть просто дождаться, когда сведения устареют, не получится. Зависит сумма от конкретных действий. Все, что может сделать клиент, пытающийся получить займ, исправить хотя бы те параметры, которые находятся на виду. Если говорить о блоке, касающемся работы и дохода:
- найти официальную подработку с возможностью проверки;
- увеличить стаж (не менять место работы некоторое время);
- снизить расходную часть — погасить предыдущие кредиты.
С социальными сетями все сложнее, так как интернет помнит все, и некоторые фото и упоминания могут быть на других страницах и лентах. Проверить и убрать фото из бара в то же время можно.
Самая надежная методика исправления кредитного балла — погашение кредита. Менеджеры искренне рекомендуют брать кредиты, потому что пустая история оценивается даже хуже, чем проблемная.
Товарные кредиты, небольшие займы и своевременное погашение попадут в БКИ (Бюро Кредитных Историй). Не стоит только постоянно обращаться в банки, так как отказы оцениваются как негативный фактор, а постоянные запросы — как нужда в деньгах.
Заключение
Относиться к кредитному скорингу надо как у инструменту, у которого две стороны. С одной — он может автоматически привести к отказу, с другой — дать такой же быстрый и дистанционный ответ с положительным решением. Тем, кто пользуется кредитами осознанно и взвешенно кредитный скоринг упрощает взаимодействие с банковскими структурами.
