Узнать, что такое полная стоимость кредита, где смотреть и как правильно рассчитать ПСК самостоятельно, рекомендуется еще до обращения в банк. Провести собственные расчеты следует обязательно, если планируется оформление автокредита, ипотеки или другого кредитного продукта на крупную сумму, под высокий процент и/или на продолжительный срок.
Полная стоимость кредита — что это?
Те, кто уже пользовались кредитными предложениями банков, знают, что проценты, указываемые в договорах и рекламных баннерах организаций, могут не совпадать. «Маркетинговые» цифры процентной ставки зачастую в полтора-два раза больше реальных.
ПСК или полная стоимость кредита — сумма всех финансовых средств, которые заемщик должен выплатить банку в течение периода кредитования.
ПСК может быть не равна сумме, которую клиент реально перечислит банку при погашении долга. Фактическая сумма может быть увеличена, например, штрафами за просрочку, или уменьшена досрочно вносимыми платежами.
Некоторые кредитные учреждения предусматривают в соглашениях возможность изменения условий сотрудничества с должниками — под воздействием непреодолимых внешних обстоятельств.
В рамках российского законодательства, Центробанк обязывает финансовые организации рассчитывать и прописывать показатель на первых страницах кредитных соглашений. Несколько ключевых моментов в законе:
- Расчет полной стоимости кредита производится в порядке, регламентируемом ФЗ.
- Способ вычисления ПСК раскрывается в предоставляемых заемщикам документах.
- В договорах значение указывается в денежном выражении и процентах за год пользования заемными средствами.
- ЦБ РФ устанавливает и ежеквартально публикует на своем сайте максимальные предельные ограничения ПСК для разных сроков кредитования, суммовых диапазонов, видов кредитных продуктов. Банки не могут отклоняться от среднерыночных максимумов более чем на одну треть.
На кредитора, чрезмерно превысившего допустимый максимум над среднерыночным процентом, отказавшего в предоставлении данных о параметрах расчета или значении ПСК, можно подать жалобу Центробанку РФ. На основании заявления, регулятор обязан провести проверку.
Что учитывается в ПСК?
Переходим к тому, из чего состоит полная стоимость кредита. В показатель обязательно входят такие платежи:
- «тело» займа или, другими словами, сумма основного долга — средства, выдаваемые заемщику «на руки»;
- проценты, которые банк станет начислять на сумму основного долга;
- платежи в пользу сторонних компаний или привлеченных специалистов (нотариус, застройщик, страховщик и т.д.);
- плата за выпуск и ежемесячное обслуживание банковской карты, на счет которой поступят заемные средства;
- другие платежи в пользу кредитной организации, прописанные в соглашении с ней.
Покрытие всех перечисленных расходов лежит на заемщике. В списке того, из чего складывается полная стоимость кредита, они являются основными.
Если по условиям кредитования предусматривается обязательное страхование, цену полиса не вносят в ПСК. Если страхование — добровольное, но при отказе от него процентная ставка будет увеличена, это должно указываться в договоре.
Что НЕ учитывается в ПСК?
В полную стоимость кредита не входит плата за действия, зависящие от заемщика. Предположим, при использовании кредитки, по которой ставка процентов 10% и 12% при расходах более и менее 15000 рублей в месяц, в ПСК внесут 10%.
ПСК не включает в себя следующие затраты кредитополучателя:
- плата за SMS уведомления;
- комиссии за уплату долга через системы интернет-банкинга, онлайн сервисы переводов;
- комиссии за расчетно-кассовое обслуживание — внесение ежемесячных платежей наличными в кассах сторонних финансовых организаций;
- комиссии за приостановление операций;
- пени и штрафы за нарушение долговых обязательств;
- дополнительное страхование (страховка недвижимости, КАСКО и т.д.).
С такими расходами заемщик может столкнуться, но это не обязательно.
Пример: при внесении ежемесячных платежей через кассу «своего» банка, клиент не платит комиссию за обслуживание. От получения СМС сообщений он также имеет возможность легко отказаться. Не согласиться, предположим, оплачивать выпуск банковской карточки, нельзя. Значит, цена «пластика» обязательно увеличит размер ПСК.
Как узнать полную стоимость кредита?
У российского заемщика есть два варианта того, как ознакомиться с ПСК:
- Самостоятельно вручную или с помощью специальных программ посчитать величину.
- Заглянуть в кредитное соглашение, предлагаемое «своей» банковской организацией.
Второй вариант рекомендуемый — он быстрый, простой и способный дать точные сведения. Вероятность того, что государственный или коммерческий банк предоставит неверную информацию, минимальная.
Где посмотреть ПСК в договоре?
В соответствии с ФЗ №353 «О кредитах», кредиторы обязаны указывать ПСК в договорах, выделяя ее черной большой рамкой. Значение в процентном и денежном выражении должно пропечатываться крупными и хорошо читаемыми цифрами, прописными буквами. Шрифт — максимального размера среди шрифтов, используемых при создании документа. Место расположения параметра — в правом верхнем углу первой страницы договора.
Указание значения мелким шрифтом и в форме пояснений категорически запрещено. Обратное является прямым нарушением ФЗ и требований ЦБ РФ.
Формула, по которой считается ПСК
Зная, из чего состоит полная стоимость кредита, можно рассчитать ее самостоятельно. Все исходные данные можно брать из кредитного соглашения или, при его отсутствии, с официального сайта банка.
Формула расчета ПСК, регламентированная Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:
- I * ЧБП * 100 = полная стоимость кредита
Здесь:
- ЧБП — количество расчетных (базовых) периодов календарного кода (стандартно — 12 периодов).
- I — процентная ставка базового периода, отражаемая в виде десятичной дроби.
Для вычисления значения I есть специальная формула:
Если не хочется проводить сложные математические вычисления, используйте онлайн-инструменты агрегаторов банковских услуг — Сравни.Ру или Банки.ру. Вбейте в поисковую строку название сервиса и фразу «кредитный калькулятор».
Упрощенная формула расчета ПСК
Предлагаем еще одно правило для выяснения полной стоимости кредита:
Для вычисления ПСК необходимо:
- Разделить S — общую сумму всех платежей по кредиту, на SO — сумму, полученную от финансовой организации;
- Из суммы деления вычесть единицу;
- Разделить результат вычитания на n — количество лет закрытия долга;
- Умножить значение на 100.
Итоговая цифра — ПСК, выраженная в процентах годовых. Параметр нужно сопоставить с процентной ставкой, узнав таким методом величину «сопутствующих» переплат.
Пример применения формулы
Ознакомьтесь с примером, наглядно показывающим важность информации о ПСК. Предлагаемые исходные сведения: сумма кредита — 20000 рублей, процентная ставка — 0,8% в день, период кредитования — 5 суток. Долг следует выплатить одним взносом в конце срока.
Находим процентную ставку основного периода (в формуле обозначается как I) на основании данных:
- процентная ставка — 0.8% в сутки;
- срок пользования кредитными средствами — 5 дней;
- сумма займа — 20000 рублей;
- q1 = 0 — количество полных базовых периодов со времени оформления кредита до дня совершения первого платежа;
- q2 = 1 — количество полных основных периодов со времени оформления кредита до дня внесения второго взноса (выплата долга);
- e2 = 0 — период, с момента окончания первого (т.к. q2 у нас равно единице) базового периода до даты совершения второго платежа. Время второго взноса и полного погашения долга у нас совпадают.
Подставляем данные в формулу вычисления I:
В нашем примере ПСК будет:
По результатам вычислений понятно, что полная стоимость займа — 292% в год. Именно от этого показателя, а не 0.8% в сутки, нужно отталкиваться, размышляя о сотрудничестве с кредитором.
Почему следует узнавать ПСК?
Центробанк РФ обязал российских кредиторов раскрывать полную стоимость займов и ссуд не сразу. Причиной его требования стали многочисленные разногласия между кредитными учреждениями и гражданами. Первыми начислялись, например, дополнительные обязательные комиссии, прописанные в договорах мелкими буквами. Вторые отказывались от выплат, заявляя, что не были о них осведомлены.
При принятии решения о взятии кредита и сравнении нескольких продуктов, ключевую роль должна играть не процентная ставка, а именно ПСК. Ставка 10-12% годовых на 20-25 лет выглядит для заемщика привлекательно. Однако если по факту за пользование заемными средствами десятилетиями предстоит платить в разы больше, чем было получено, от сотрудничества следует отказаться.
Узнав полную стоимость кредита, можно:
- До его оформления правильно оценить привлекательность предложения и рассчитать расходы в семейном бюджете.
- После его получения, если банк указал неверную ПСК или скрыл данные, признать кредитное соглашение недействительным. При расторжении договора, средства возвращаются заемщику.
Чтобы та полная стоимость кредита, на которую вы рассчитываете изначально, не оказалась больше суммы реальных затрат на кредитование, строго соблюдайте условия соглашения, не допуская просрочек. Для совершения ежемесячных платежей выбирайте те варианты, которые не сопровождаются дополнительными комиссионными сборами. Помните о возможности вернуть деньги за навязанное страхование.
Подводим итоги
Даже в лучшем банке России ПСК будет больше, чем сумма «тела» кредита и процентная ставка. В противном случае, кредитование не было бы выгодно самим финансовым организациям.
Параметр «полная стоимость кредита» дает потенциальным клиентам и действующим должникам правдивую финансовую информацию. Зная не только «рекламные» цифры в публичной оферте, но и ПСК — фактическую переплату, можно найти наиболее выгодный кредитный продукт или убедиться, что банку месяц за месяцем не отправляются «лишние» деньги.
