Не редки ситуации, когда граждане смело берут ипотечные и потребительские кредиты, иногда не задумываясь, смогут ли они ежемесячно вносить в кассу банка платежи. Часто взятые в долг деньги становятся непосильной ношей, и заемщики начинают искать пути ослабления кредитного бремени. Начинают интересоваться, как можно получить отсрочку по платежам, понизить проценты, что такое рефинансирование кредита.
В небольшом обзоре рассмотрим, как происходит процесс перерасчетов по кредиту, в каких случаях это выгодно сделать. Обозначим условия для этого процесса, перечень документов. Читатель узнает, чем рефинансирование отличается от реструктуризации, достоинства и недостатки процедуры, а также причины, по которым в новом займе могут отказать.
Простыми словами о рефинансировании
Этот процесс еще называют перекредитованием, то есть заключением нового договора с другими условиями по выплатам. На первый взгляд может показаться, что банки таким образом затягивают клиентов в новую долговую яму. Практика доказывает, что при подборе выгодных предложений по перекредитованию в выигрыше остается заемщик.
Основными задачами процесса являются улучшение условий кредитования, продление сроков, уменьшение выплат. Имея два или три кредита, можно объединить его в один, чтобы выплачивать меньше. Новый договор физическое лицо может заключить со своим банком или обратиться в другой.
Зачем банкам идти на понижение ставок, чтобы предоставить клиентам послабления? Банкам проще понизить ставку, чем продавать залоговое имущество. Банкротство клиентов также невыгодно для финансистов, это долгая процедура, в конце которой имущество должника делится между всеми кредиторами.
Между банками существует конкуренция, они борются за клиентов. Им выгодно предложить пониженную ставку заемщику другого кредитного учреждения, в дальнейшем он может перевести в новый банк все счета, открыть новый кредит — принести доход.
Процедура рефинансирования
Знать, как происходит рефинансирование кредита важно, чтобы правильно вести переговоры с кредитной организацией. Процедура схожа с процедурой кредитования, но имеет несколько нюансов:
- После подачи заявки включается процедура скоринга, то есть проверки платежеспособности заявителя в автоматическом режиме. Программа определяет, какие кредиты подлежат перерасчету. К примеру, у человека есть пять займов, программа может порекомендовать объединить их в один, взять на перекредитование только три или совсем отклонить заявку.
- Главным этапом проверки является выяснение наличия условий, которые не позволят заявителю рассчитывать на рефинансирование. К ним относят наличие просрочки по текущим платежам, срок оформления кредитного договора, он должен быть не менее полугода. Программа скорее всего отклонит заявку, если период кредитования подходит к концу.
- Ручная проверка требуется, когда программа одобрила рефинансирование. В задачи сотрудника банка входят общение с заявителем, проверка его личных данных, анализ его финансового положения и репутации в деловых кругах.
- Одобрение заявки и выдача денег — заключительный этап процедуры. Деньги идут на погашение старой задолженности, а клиенту предоставляют новый график платежей, а также договор с обновленными условиями кредитования.
Эксперты финансового рынка рекомендуют после выполнения рефинансирования проверить, закрыт ли прошлый договор. Из-за ошибок бывает, что долг погашен не полностью, появляются просрочки, которые ведут к начислению штрафов.
Когда выгодно пересчитать кредит
Перекредитование выгодно в двух случаях — есть возможность уменьшить процент по договору и переплачивать меньше, чем по первому кредитному соглашению.
Уменьшение процента часто требуется при внезапной болезни, потере работы и постоянного дохода, рождении ребенка и в других ситуациях. Бывает, что гражданин взял деньги на короткий срок под большой процент, но справиться с долговой нагрузкой не в состоянии. Пересчет займа выгоден при участии в льготных программах по ипотеке.
К примеру, заемщик сначала оформил ипотеку на рыночных условиях, а затем у него появилась возможность снизить процентную ставку, платить согласно государственной ипотечной программе. Рефинансирование — выход из положения. В других случаях переоформление документов только займет время, но не принесет выгоду.
Четких рекомендаций для перерасчета не существует. Во внимание нужно принимать: срок договора, сумму кредитных выплат, новые предложения банков, процентную ставку. Просчитать выгоду и определить подводные камни предложений без финансового образования сложно. В этом случае лучше обратиться к финансисту, чтобы он помог разобраться в ситуации. Если такой возможности нет, можно просчитать цифры на электронном калькуляторе. Этот инструмент предлагают сайты банков, заинтересованных в привлечении клиентов.
Отличия от реструктуризации
Фактически рефинансирование — это новый кредит с учетом одного или нескольких старых. Реструктуризация подразумевает изменение условий по действующему соглашению.
Рефинансирование поможет снизить финансовую нагрузку, но при этом клиент может не испытывать проблем с выплатами. Тем более, что эта процедура доступна только без просрочек. Реструктуризация применяется к проблемным заемщикам, это шаг банкиров в сторону заемщика, помощь в трудной ситуации.
Необходимые условия
Рассмотрим условия, которые должны выполняться для запроса на рефинансирование:
- достижение возраста 21 года, возраст гражданина не должен превышать 65 лет;
- процедура разработана для граждан Российской Федерации, зарегистрированных в районе нахождения банка;
- требуется трудоустройство на постоянном месте работы с общим стажем от года;
- погашение кредита без просрочек в течение полугода и более;
- до окончания срока погашения осталось три или в некоторых случаях 6 месяцев.
При соблюдении перечисленных условий заявка на перекредитование скорее всего будет одобрена.
Банковские предложения
Заявитель может отсортировать предложения банков по разным категориям, таким образом удастся оценить эффективность перекредитования:
- тип кредита: потребительский, на покупку авто, ипотечный;
- сумма долга: от 100 тыс. руб. и выше;
- срок рефинансирования, каждый банк вправе устанавливать свой;
- число займов: некоторые кредиторы разрешают рефинансировать до 10 займов;
- по наличию просрочек, иногда услуга доступна при наличии небольших просрочек;
- предоставление дополнительных средств сверх рефинансируемого займа;
- количество документов, иногда требуется только паспорт, а иногда кредиторы просят принести много бумаг.
Некоторые банковские организации разрешают рефинансировать собственные займы, другие не предоставляют такой возможности.
Нюансы процедуры
Как любая финансовая процедура, перекредитование имеет нюансы:
- это не кредитные каникулы, платить по новому графику нужно сразу после перезаключения соглашения;
- процедура требует оплаты госпошлины за услугу. В некоторых случаях кредиторы требуют приобрести заново страховку, а также потратиться на оценку залогового имущества;
- имеет целевое назначение, тратить деньги на другие нужды нельзя, если банкиры заподозрят клиента в этом, то вправе изменить условия;
- право на получение налогового вычета на общих основаниях за гражданином сохраняется.
Данные о перекредитовании передаются в бюро кредитных историй, но не понижают рейтинг заемщика.
Документы
Заявитель должен предоставить на рассмотрение следующий комплект документации:
- заявление, составленное по форме кредитной организации;
- паспорт и оригинал предыдущего договора;
- СНИЛС, копию трудовой книжки, ее можно переслать в электронном виде;
- справка, в которой указаны банковские реквизиты, график выплат и сумма задолженности. Справка действует в течение трех дней, ее лучше запросить сразу перед оформлением документов;
- согласие первого кредитора на рефинансирование.
Финансисты вправе потребовать и другие документы. Дополнительно на рассмотрение можно предоставить справку об ухудшении финансового положения с указанием причины.
Основные причины для отказа
Нередко кредиторы оказывают в услуге, виной тому следующие причины:
- низкий уровень дохода;
- подпорченная кредитная история;
- регулярная невыплата алиментов, штрафов;
- предоставление личной недостоверной информации;
- кредит уже был рефинансирован;
- неполный комплект бумаг, ошибки в них.
Банкиры принимают решение, рассматривая каждый случай отдельно. Например, если просрочки связаны с техническими сбоями, то заявление может быть одобрено.
Плюсы и минусы
За время существования процедуры она показала свои достоинства:
- помогает избежать просрочки, когда заемщик больше не в состоянии платить по счетам;
- способствует экономии. Ставка по кредитованию оказывает прямое влияние на переплату, если процент может быть понижен, не стоит упускать эту возможность;
- в некоторых случаях удается получить наличные, банки пускают часть средств на погашение предыдущего долга, а другую часть выдают наличными. Схема выгодна, если не будет переплат;
- по рефинансированным займам остаются доступными каникулы, реструктуризация, иные послабления;
- появляется возможность закрыть сразу несколько кредитов, чтобы в них не путаться. Финансисты сами решают, какое количество займов они смогут преобразовать в один.
Среди минусов отмечают необходимость владения финансовыми инструментами для произведения точных расчетов. Не любой кредит разрешается пересчитать, рефинансирование распространяется на потребительский займ, автокредит, ипотеку. Договоры, заключенные с МФО, не рассматриваются, также не будут рассмотрены договоры с реструктуризацией. В последнем случае считается, что клиент имеет финансовые проблемы, так как реструктуризировал долг, поэтому финансисты чаще отказывают тем, кто ранее пересчитывал долги.
Заключение
Современные инструменты кредитования позволяют человеку, нуждающемуся в средствах, выбрать наиболее удобный путь заключения кредитного договора. Рефинансирование относится к этим финансовым инструментам, им удобно воспользоваться, когда требуется снизить финансовое бремя и избежать больших переплат.
Финансовые аналитики рекомендуют вникнуть в нюансы этой финансовой процедуры, постараться оценить собственные возможности и риски, которые подстерегают на пути перерасчета кредита. При выполнении этих условий удастся использовать кредитные средства по назначению и не попасть в список должников.
