• Как работает Мокка
  • Получить лимит
  • Личный кабинет Мокка
  • Мокка для бизнеса
Мокка Блог
Введите ваш поисковый запрос
  • Как работает Мокка
  • Получить лимит
  • Личный кабинет Мокка
  • Мокка для бизнеса
Все про деньги

Что такое рефинансирование кредита: выгодно ли оно?

2 сентября, 2022

Не редки ситуации, когда граждане смело берут ипотечные и потребительские кредиты, иногда не задумываясь, смогут ли они ежемесячно вносить в кассу банка платежи. Часто взятые в долг деньги становятся непосильной ношей, и заемщики начинают искать пути ослабления кредитного бремени. Начинают интересоваться, как можно получить отсрочку по платежам, понизить проценты, что такое рефинансирование кредита.

Содержание скрыть
1) Простыми словами о рефинансировании
2) Процедура рефинансирования
3) Когда выгодно пересчитать кредит
4) Отличия от реструктуризации
5) Необходимые условия
6) Банковские предложения
7) Нюансы процедуры
8) Документы
9) Основные причины для отказа
10) Плюсы и минусы
11) Заключение

В небольшом обзоре рассмотрим, как происходит процесс перерасчетов по кредиту, в каких случаях это выгодно сделать. Обозначим условия для этого процесса, перечень документов. Читатель узнает, чем рефинансирование отличается от реструктуризации, достоинства и недостатки процедуры, а также причины, по которым в новом займе могут отказать.

Простыми словами о рефинансировании

Этот процесс еще называют перекредитованием, то есть заключением нового договора с другими условиями по выплатам. На первый взгляд может показаться, что банки таким образом затягивают клиентов в новую долговую яму. Практика доказывает, что при подборе выгодных предложений по перекредитованию в выигрыше остается заемщик.

Основными задачами процесса являются улучшение условий кредитования, продление сроков, уменьшение выплат. Имея два или три кредита, можно объединить его в один, чтобы выплачивать меньше. Новый договор физическое лицо может заключить со своим банком или обратиться в другой.

Зачем банкам идти на понижение ставок, чтобы предоставить клиентам послабления? Банкам проще понизить ставку, чем продавать залоговое имущество. Банкротство клиентов также невыгодно для финансистов, это долгая процедура, в конце которой имущество должника делится между всеми кредиторами.

Между банками существует конкуренция, они борются за клиентов. Им выгодно предложить пониженную ставку заемщику другого кредитного учреждения, в дальнейшем он может перевести в новый банк все счета, открыть новый кредит — принести доход.

Процедура рефинансирования

Знать, как происходит рефинансирование кредита важно, чтобы правильно вести переговоры с кредитной организацией. Процедура схожа с процедурой кредитования, но имеет несколько нюансов:

  1. После подачи заявки включается процедура скоринга, то есть проверки платежеспособности заявителя в автоматическом режиме. Программа определяет, какие кредиты подлежат перерасчету. К примеру, у человека есть пять займов, программа может порекомендовать объединить их в один, взять на перекредитование только три или совсем отклонить заявку.
  2. Главным этапом проверки является выяснение наличия условий, которые не позволят заявителю рассчитывать на рефинансирование. К ним относят наличие просрочки по текущим платежам, срок оформления кредитного договора, он должен быть не менее полугода. Программа скорее всего отклонит заявку, если период кредитования подходит к концу.
  3. Ручная проверка требуется, когда программа одобрила рефинансирование. В задачи сотрудника банка входят общение с заявителем, проверка его личных данных, анализ его финансового положения и репутации в деловых кругах.
  4. Одобрение заявки и выдача денег — заключительный этап процедуры. Деньги идут на погашение старой задолженности, а клиенту предоставляют новый график платежей, а также договор с обновленными условиями кредитования.

Эксперты финансового рынка рекомендуют после выполнения рефинансирования проверить, закрыт ли прошлый договор. Из-за ошибок бывает, что долг погашен не полностью, появляются просрочки, которые ведут к начислению штрафов.

Получи аванс на покупки в два клика

Когда выгодно пересчитать кредит

Перекредитование выгодно в двух случаях — есть возможность уменьшить процент по договору и переплачивать меньше, чем по первому кредитному соглашению.

Уменьшение процента часто требуется при внезапной болезни, потере работы и постоянного дохода, рождении ребенка и в других ситуациях. Бывает, что гражданин взял деньги на короткий срок под большой процент, но справиться с долговой нагрузкой не в состоянии. Пересчет займа выгоден при участии в льготных программах по ипотеке.

К примеру, заемщик сначала оформил ипотеку на рыночных условиях, а затем у него появилась возможность снизить процентную ставку, платить согласно государственной ипотечной программе. Рефинансирование — выход из положения. В других случаях переоформление документов только займет время, но не принесет выгоду.

Четких рекомендаций для перерасчета не существует. Во внимание нужно принимать: срок договора, сумму кредитных выплат, новые предложения банков, процентную ставку. Просчитать выгоду и определить подводные камни предложений без финансового образования сложно. В этом случае лучше обратиться к финансисту, чтобы он помог разобраться в ситуации. Если такой возможности нет, можно просчитать цифры на электронном калькуляторе. Этот инструмент предлагают сайты банков, заинтересованных в привлечении клиентов.

Отличия от реструктуризации

Фактически рефинансирование — это новый кредит с учетом одного или нескольких старых. Реструктуризация подразумевает изменение условий по действующему соглашению.

Рефинансирование поможет снизить финансовую нагрузку, но при этом клиент может не испытывать проблем с выплатами. Тем более, что эта процедура доступна только без просрочек. Реструктуризация применяется к проблемным заемщикам, это шаг банкиров в сторону заемщика, помощь в трудной ситуации.

Необходимые условия

Рассмотрим условия, которые должны выполняться для запроса на рефинансирование:

  • достижение возраста 21 года, возраст гражданина не должен превышать 65 лет;
  • процедура разработана для граждан Российской Федерации, зарегистрированных в районе нахождения банка;
  • требуется трудоустройство на постоянном месте работы с общим стажем от года;
  • погашение кредита без просрочек в течение полугода и более;
  • до окончания срока погашения осталось три или в некоторых случаях 6 месяцев.

При соблюдении перечисленных условий заявка на перекредитование скорее всего будет одобрена.

Банковские предложения

Заявитель может отсортировать предложения банков по разным категориям, таким образом удастся оценить эффективность перекредитования:

  • тип кредита: потребительский, на покупку авто, ипотечный;
  • сумма долга: от 100 тыс. руб. и выше;
  • срок рефинансирования, каждый банк вправе устанавливать свой;
  • число займов: некоторые кредиторы разрешают рефинансировать до 10 займов;
  • по наличию просрочек, иногда услуга доступна при наличии небольших просрочек;
  • предоставление дополнительных средств сверх рефинансируемого займа;
  • количество документов, иногда требуется только паспорт, а иногда кредиторы просят принести много бумаг.

Некоторые банковские организации разрешают рефинансировать собственные займы, другие не предоставляют такой возможности.

Нюансы процедуры

Как любая финансовая процедура, перекредитование имеет нюансы:

  • это не кредитные каникулы, платить по новому графику нужно сразу после перезаключения соглашения;
  • процедура требует оплаты госпошлины за услугу. В некоторых случаях кредиторы требуют приобрести заново страховку, а также потратиться на оценку залогового имущества;
  • имеет целевое назначение, тратить деньги на другие нужды нельзя, если банкиры заподозрят клиента в этом, то вправе изменить условия;
  • право на получение налогового вычета на общих основаниях за гражданином сохраняется.

Данные о перекредитовании передаются в бюро кредитных историй, но не понижают рейтинг заемщика.

Получи лимит на покупки прямо сейчас за две минуты

Документы

Заявитель должен предоставить на рассмотрение следующий комплект документации:

  • заявление, составленное по форме кредитной организации;
  • паспорт и оригинал предыдущего договора;
  • СНИЛС, копию трудовой книжки, ее можно переслать в электронном виде;
  • справка, в которой указаны банковские реквизиты, график выплат и сумма задолженности. Справка действует в течение трех дней, ее лучше запросить сразу перед оформлением документов;
  • согласие первого кредитора на рефинансирование.

Финансисты вправе потребовать и другие документы. Дополнительно на рассмотрение можно предоставить справку об ухудшении финансового положения с указанием причины.

Основные причины для отказа

Нередко кредиторы оказывают в услуге, виной тому следующие причины:

  • низкий уровень дохода;
  • подпорченная кредитная история;
  • регулярная невыплата алиментов, штрафов;
  • предоставление личной недостоверной информации;
  • кредит уже был рефинансирован;
  • неполный комплект бумаг, ошибки в них.

Банкиры принимают решение, рассматривая каждый случай отдельно. Например, если просрочки связаны с техническими сбоями, то заявление может быть одобрено.

Плюсы и минусы

За время существования процедуры она показала свои достоинства:

  • помогает избежать просрочки, когда заемщик больше не в состоянии платить по счетам;
  • способствует экономии. Ставка по кредитованию оказывает прямое влияние на переплату, если процент может быть понижен, не стоит упускать эту возможность;
  • в некоторых случаях удается получить наличные, банки пускают часть средств на погашение предыдущего долга, а другую часть выдают наличными. Схема выгодна, если не будет переплат;
  • по рефинансированным займам остаются доступными каникулы, реструктуризация, иные послабления;
  • появляется возможность закрыть сразу несколько кредитов, чтобы в них не путаться. Финансисты сами решают, какое количество займов они смогут преобразовать в один.

Среди минусов отмечают необходимость владения финансовыми инструментами для произведения точных расчетов. Не любой кредит разрешается пересчитать, рефинансирование распространяется на потребительский займ, автокредит, ипотеку. Договоры, заключенные с МФО, не рассматриваются, также не будут рассмотрены договоры с реструктуризацией. В последнем случае считается, что клиент имеет финансовые проблемы, так как реструктуризировал долг, поэтому финансисты чаще отказывают тем, кто ранее пересчитывал долги.

Сделать покупки максимально комфортными ты можешь уже сейчас вместе с Мокка: тебе доступна оплата частями по удобному для тебя графику без первоначального взноса. Отличная новость в том, что теперь ты можешь выпустить виртуальную карту МИР буквально в два клика. А еще ты можешь делать абсолютно любые покупки в любом магазине с помощью сервиса ин-эпп шоппинга Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Заключение

Современные инструменты кредитования позволяют человеку, нуждающемуся в средствах, выбрать наиболее удобный путь заключения кредитного договора. Рефинансирование относится к этим финансовым инструментам, им удобно воспользоваться, когда требуется снизить финансовое бремя и избежать больших переплат.

Финансовые аналитики рекомендуют вникнуть в нюансы этой финансовой процедуры, постараться оценить собственные возможности и риски, которые подстерегают на пути перерасчета кредита. При выполнении этих условий удастся использовать кредитные средства по назначению и не попасть в список должников.

Теги:

кредитырефинансированиефинансы

Поделиться Публикацией

Другие публикации

Предыдущая

Собираемся в офис: идеи стильного делового гардероба

Следующая

Что такое ипотека: как она работает и для кого доступна?

Подписывайтесь на нас

Vk Telegram Yandex
Banner 811x811px-02

Последние публикации в блоге

Выбираем электрическую плиту на кухню: на что обратить внимание?
21 марта, 2023
Как правильно выбрать пылесос для дома: подробное руководство
20 марта, 2023
26 трендов интернет-маркетинга в 2023 году: общие тенденции, технологии, эффективные форматы
17 марта, 2023
Что продавать в интернет-магазинах в 2023 году: ТОП идей
16 марта, 2023
Кто чаще покупает в интернет-магазинах: женщины или мужчины?
15 марта, 2023
Скидки от партнеров
Скидка 15% на первый заказ
Купон: HELLO
Скидка 10% на заказ от 3500 рублей
Купон: МОККА10
Промокод на скидку в 10%
Купон: advcake
Мокка Блог

ООО «Сорсдата». Все права защищены.

ОГРН 5137746188619
ИНН 7724902430

© 2014 — 2023

О компании
  • Стать партнером
  • Инвесторам
  • Документы и информация
  • Карта сайта
  • Контакты
О сервисе
  • Как работает аванс
  • Магазины
  • Получить лимит
  • Поддержка
  • Оплата частями
  • Аванс
Приложение
Мокка в социальных сетях:
Telegram Vk Yandex