Что такое рефинансирование кредита: выгодно ли оно?

Не редки ситуации, когда граждане смело берут ипотечные и потребительские кредиты, иногда не задумываясь, смогут ли они ежемесячно вносить в кассу банка платежи. Часто взятые в долг деньги становятся непосильной ношей, и заемщики начинают искать пути ослабления кредитного бремени. Начинают интересоваться, как можно получить отсрочку по платежам, понизить проценты, что такое рефинансирование кредита.

В небольшом обзоре рассмотрим, как происходит процесс перерасчетов по кредиту, в каких случаях это выгодно сделать. Обозначим условия для этого процесса, перечень документов. Читатель узнает, чем рефинансирование отличается от реструктуризации, достоинства и недостатки процедуры, а также причины, по которым в новом займе могут отказать.

Простыми словами о рефинансировании

Этот процесс еще называют перекредитованием, то есть заключением нового договора с другими условиями по выплатам. На первый взгляд может показаться, что банки таким образом затягивают клиентов в новую долговую яму. Практика доказывает, что при подборе выгодных предложений по перекредитованию в выигрыше остается заемщик.

Основными задачами процесса являются улучшение условий кредитования, продление сроков, уменьшение выплат. Имея два или три кредита, можно объединить его в один, чтобы выплачивать меньше. Новый договор физическое лицо может заключить со своим банком или обратиться в другой.

Зачем банкам идти на понижение ставок, чтобы предоставить клиентам послабления? Банкам проще понизить ставку, чем продавать залоговое имущество. Банкротство клиентов также невыгодно для финансистов, это долгая процедура, в конце которой имущество должника делится между всеми кредиторами.

Между банками существует конкуренция, они борются за клиентов. Им выгодно предложить пониженную ставку заемщику другого кредитного учреждения, в дальнейшем он может перевести в новый банк все счета, открыть новый кредит — принести доход.

Процедура рефинансирования

Знать, как происходит рефинансирование кредита важно, чтобы правильно вести переговоры с кредитной организацией. Процедура схожа с процедурой кредитования, но имеет несколько нюансов:

1. После подачи заявки включается процедура скоринга, то есть проверки платежеспособности заявителя в автоматическом режиме. Программа определяет, какие кредиты подлежат перерасчету. К примеру, у человека есть пять займов, программа может порекомендовать объединить их в один, взять на перекредитование только три или совсем отклонить заявку.
2. Главным этапом проверки является выяснение наличия условий, которые не позволят заявителю рассчитывать на рефинансирование. К ним относят наличие просрочки по текущим платежам, срок оформления кредитного договора, он должен быть не менее полугода. Программа скорее всего отклонит заявку, если период кредитования подходит к концу.
3. Ручная проверка требуется, когда программа одобрила рефинансирование. В задачи сотрудника банка входят общение с заявителем, проверка его личных данных, анализ его финансового положения и репутации в деловых кругах.
4. Одобрение заявки и выдача денег — заключительный этап процедуры. Деньги идут на погашение старой задолженности, а клиенту предоставляют новый график платежей, а также договор с обновленными условиями кредитования.

Эксперты финансового рынка рекомендуют после выполнения рефинансирования проверить, закрыт ли прошлый договор. Из-за ошибок бывает, что долг погашен не полностью, появляются просрочки, которые ведут к начислению штрафов.

Получи аванс на покупки в два клика

Когда выгодно пересчитать кредит

Перекредитование выгодно в двух случаях — есть возможность уменьшить процент по договору и переплачивать меньше, чем по первому кредитному соглашению.

Уменьшение процента часто требуется при внезапной болезни, потере работы и постоянного дохода, рождении ребенка и в других ситуациях. Бывает, что гражданин взял деньги на короткий срок под большой процент, но справиться с долговой нагрузкой не в состоянии. Пересчет займа выгоден при участии в льготных программах по ипотеке.

К примеру, заемщик сначала оформил ипотеку на рыночных условиях, а затем у него появилась возможность снизить процентную ставку, платить согласно государственной ипотечной программе. Рефинансирование — выход из положения. В других случаях переоформление документов только займет время, но не принесет выгоду.

Четких рекомендаций для перерасчета не существует. Во внимание нужно принимать: срок договора, сумму кредитных выплат, новые предложения банков, процентную ставку. Просчитать выгоду и определить подводные камни предложений без финансового образования сложно. В этом случае лучше обратиться к финансисту, чтобы он помог разобраться в ситуации. Если такой возможности нет, можно просчитать цифры на электронном калькуляторе. Этот инструмент предлагают сайты банков, заинтересованных в привлечении клиентов.

Отличия от реструктуризации

Фактически рефинансирование — это новый кредит с учетом одного или нескольких старых. Реструктуризация подразумевает изменение условий по действующему соглашению.

Рефинансирование поможет снизить финансовую нагрузку, но при этом клиент может не испытывать проблем с выплатами. Тем более, что эта процедура доступна только без просрочек. Реструктуризация применяется к проблемным заемщикам, это шаг банкиров в сторону заемщика, помощь в трудной ситуации.

Необходимые условия

Рассмотрим условия, которые должны выполняться для запроса на рефинансирование:

• достижение возраста 21 года, возраст гражданина не должен превышать 65 лет;
• процедура разработана для граждан Российской Федерации, зарегистрированных в районе нахождения банка;
• требуется трудоустройство на постоянном месте работы с общим стажем от года;
• погашение кредита без просрочек в течение полугода и более;
• до окончания срока погашения осталось три или в некоторых случаях 6 месяцев.

При соблюдении перечисленных условий заявка на перекредитование скорее всего будет одобрена.

Банковские предложения

Заявитель может отсортировать предложения банков по разным категориям, таким образом удастся оценить эффективность перекредитования:

• тип кредита: потребительский, на покупку авто, ипотечный;
• сумма долга: от 100 тыс. руб. и выше;
• срок рефинансирования, каждый банк вправе устанавливать свой;
• число займов: некоторые кредиторы разрешают рефинансировать до 10 займов;
• по наличию просрочек, иногда услуга доступна при наличии небольших просрочек;
• предоставление дополнительных средств сверх рефинансируемого займа;
• количество документов, иногда требуется только паспорт, а иногда кредиторы просят принести много бумаг.

Некоторые банковские организации разрешают рефинансировать собственные займы, другие не предоставляют такой возможности.

Нюансы процедуры

Как любая финансовая процедура, перекредитование имеет нюансы:

• это не кредитные каникулы, платить по новому графику нужно сразу после перезаключения соглашения;
• процедура требует оплаты госпошлины за услугу. В некоторых случаях кредиторы требуют приобрести заново страховку, а также потратиться на оценку залогового имущества;
• имеет целевое назначение, тратить деньги на другие нужды нельзя, если банкиры заподозрят клиента в этом, то вправе изменить условия;
• право на получение налогового вычета на общих основаниях за гражданином сохраняется.

Данные о перекредитовании передаются в бюро кредитных историй, но не понижают рейтинг заемщика.

Получи лимит на покупки прямо сейчас за две минуты

Документы

Заявитель должен предоставить на рассмотрение следующий комплект документации:

• заявление, составленное по форме кредитной организации;
• паспорт и оригинал предыдущего договора;
• СНИЛС, копию трудовой книжки, ее можно переслать в электронном виде;
• справка, в которой указаны банковские реквизиты, график выплат и сумма задолженности. Справка действует в течение трех дней, ее лучше запросить сразу перед оформлением документов;
• согласие первого кредитора на рефинансирование.

Финансисты вправе потребовать и другие документы. Дополнительно на рассмотрение можно предоставить справку об ухудшении финансового положения с указанием причины.

Основные причины для отказа

Нередко кредиторы оказывают в услуге, виной тому следующие причины:

• низкий уровень дохода;
• подпорченная кредитная история;
• регулярная невыплата алиментов, штрафов;
• предоставление личной недостоверной информации;
• кредит уже был рефинансирован;
• неполный комплект бумаг, ошибки в них.

Банкиры принимают решение, рассматривая каждый случай отдельно. Например, если просрочки связаны с техническими сбоями, то заявление может быть одобрено.

Плюсы и минусы

За время существования процедуры она показала свои достоинства:

• помогает избежать просрочки, когда заемщик больше не в состоянии платить по счетам;
• способствует экономии. Ставка по кредитованию оказывает прямое влияние на переплату, если процент может быть понижен, не стоит упускать эту возможность;
• в некоторых случаях удается получить наличные, банки пускают часть средств на погашение предыдущего долга, а другую часть выдают наличными. Схема выгодна, если не будет переплат;
• по рефинансированным займам остаются доступными каникулы, реструктуризация, иные послабления;
• появляется возможность закрыть сразу несколько кредитов, чтобы в них не путаться. Финансисты сами решают, какое количество займов они смогут преобразовать в один.

Среди минусов отмечают необходимость владения финансовыми инструментами для произведения точных расчетов. Не любой кредит разрешается пересчитать, рефинансирование распространяется на потребительский займ, автокредит, ипотеку. Договоры, заключенные с МФО, не рассматриваются, также не будут рассмотрены договоры с реструктуризацией. В последнем случае считается, что клиент имеет финансовые проблемы, так как реструктуризировал долг, поэтому финансисты чаще отказывают тем, кто ранее пересчитывал долги.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата частями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Заключение

Современные инструменты кредитования позволяют человеку, нуждающемуся в средствах, выбрать наиболее удобный путь заключения кредитного договора. Рефинансирование относится к этим финансовым инструментам, им удобно воспользоваться, когда требуется снизить финансовое бремя и избежать больших переплат.

Финансовые аналитики рекомендуют вникнуть в нюансы этой финансовой процедуры, постараться оценить собственные возможности и риски, которые подстерегают на пути перерасчета кредита. При выполнении этих условий удастся использовать кредитные средства по назначению и не попасть в список должников.