• Как работает Мокка
  • Получить лимит
  • Личный кабинет Мокка
  • Мокка для бизнеса
Мокка Блог
Введите ваш поисковый запрос
  • Как работает Мокка
  • Получить лимит
  • Личный кабинет Мокка
  • Мокка для бизнеса
Все про деньги

Что такое реструктуризация кредита: как ее оформить?

6 сентября, 2022

В условиях нестабильности в экономике у граждан часто возникают проблемы с погашением кредитов. И многие пытаются узнать, как оформить реструктуризацию кредита? О том, что собой представляет эта процедура, речь и пойдет далее.

Содержание скрыть
1) Что такое реструктуризация кредита в банке простыми словами?
2) Причины для реструктуризации кредита
3) Когда реструктуризация выгодна?
4) Чем реструктуризация отличается от перекредитования?
5) Необходимые условия для реструктуризации
6) Какие документы нужны для реструктуризации?
7) Почему могут отказать в реструктуризации?
8) Плюсы и минусы реструктуризации
9) Заключение

Что такое реструктуризация кредита в банке простыми словами?

Под реструктуризацией понимают изменение условий действующего кредитного договора. При этом банк не прощает часть долга. В отдельных случаях возможно снижение процентной ставки. Но на подобные шаги кредиторы идут в исключительных случаях.

Реструктуризацию проводят в одном из следующих форматов:

  • Пролонгация. Ежемесячный платеж становится меньше, но платить придется дольше.    
  • Кредитные каникулы. Заемщик получает возможность в течение 6-12 месяцев либо вообще не платить, либо вносить минимальные платежи, например, только проценты. Срок кредитования чаще всего остается прежним. После завершения «каникул» банк формирует новый график платежей с увеличенными ежемесячными суммами. Возможность оформить отсрочку может значиться в первоначальной оферте, в том числе на платных условиях.
  • Списание задолженности. Речь идет не об основном долге или процентах, а о начисленных пенях и штрафах.
  • Снижение процентной ставки. Этот вариант реструктуризации кредиторы используют крайне редко.
  • Изменение валюты платежа. Этот способ интересен тем, кто брал кредит в долларах или евро, но не может выплатить его после девальвации рубля.

В отдельных случаях банки могут сделать реструктуризацию задолженности с использованием нескольких способов из перечисленных выше. Например, возможно изменение валюты платежа и увеличение общего срока кредитования.

Получи аванс на покупки в два клика

Причины для реструктуризации кредита

Чаще всего договариваться с кредитором о реструктуризации приходится при наличии следующих обстоятельств:

  • Потеря дохода. Важно понимать, что банк откажет в пересмотре условий кредитования, если заемщик просто расторг трудовой договор с работодателем. Веской причиной считается увольнение из-за закрытия предприятия, сокращения штатов или после выхода на пенсию.
  • Резкий рост курса валют. Многие заемщики в начале XXI века брали ипотечные кредиты в долларах и евро. Но последующие экономические кризисы привели к падению курса рубля и снижению платежеспособности населения.
  • Утрата работоспособности. Банковский должник может серьезно заболеть, получить     травмы в ДТП или из-за аварии на производстве. Реструктуризировать долг могут родственники умершего заемщика, так как им требуется время на то, чтобы вступить в наследство и получить возможность распоряжаться активами усопшего.
  • Нахождение в отпуске по уходу за ребенком.

Еще один повод обратиться за реструктуризацией — объявление на уровне государства программы финансирования по сниженным ставкам. Особенно это актуально в сфере ипотечного кредитования. Если гражданин соответствует условиям программы, он может подготовить необходимые документы и передать их на рассмотрение в кредитующий банк.

Когда реструктуризация выгодна?

С точки зрения заемщика реструктуризация выгодна при следующих обстоятельствах:

  • кредит оформлен всего несколько месяцев назад. В России большая часть займов — с     аннуитетными платежами. На практике это означает, что заемщик сначала выплачивает банку проценты за все время кредитования и только потом — основное тело долга. Если заемщик уже внес на счет банка     хотя бы половину всей суммы по графику, то после реструктуризации он будет практически заново выплачивать проценты;
  • кредит — ипотечный. Изменение условий договора позволяет избежать судов, продажи залога на торгах, банкротства и испорченной кредитной истории;
  • заемщику нужна КИ без плохих записей. Например, он уверен, что скоро устроится на высокооплачиваемую работу и одновременно планирует подать заявку на получение ипотечного кредита;
  • есть возможность существенно уменьшить сумму ежемесячного платежа. Например, заемщик может вносить некоторые суммы в погашение задолженности, но ему требуется несколько месяцев на выправление собственного финансового положения, поиски основного или дополнительного дохода.

Реструктуризация выгодна и в случае снижения ставки по кредиту, например, при подключении к госпрограмме. Целесообразно подавать заявление в банк и в ситуации, когда непосредственно кредитор обещает списать ранее начисленные пени и штрафы.

Чем реструктуризация отличается от перекредитования?

Реструктуризацию обязательства часто путают с рефинансированием (перекредитованием). Но эти процедуры имеют множество отличий, и их нужно учитывать, выбирая вариант для себя:

  • Кредитный договор. При реструктуризации он остается прежним. Сотрудники банка готовят новый график платежей и при необходимости дополнительное соглашение. Рефинансирование предполагает, что заемщик берет другой кредит для погашения уже имеющихся.
  • Банк. Реструктуризацию проводит тот же банк, который выдал первоначальный кредит. Для рефинансирования приходится обращаться в другую финансовую организацию.
  • Условия. Реструктуризация предполагает изменение срока кредитования, уменьшение     ежемесячного платежа или валюты. Процентную ставку пересматривают достаточно редко. Перекредитование в основном и запрашивают, чтобы снизить ставку часто на 5-10% годовых.

Еще одно отличие рефинансирования — в наличии дополнительных возможностей. Заемщик может объединить несколько обязательств перед разными банками в одно и запросить дополнительную сумму на решение текущих задач. В рамках реструктуризации такие изменения не предусмотрены.

Получи лимит на покупки прямо сейчас за две минуты

Необходимые условия для реструктуризации

Каждый банк формирует собственную политику в сфере кредитования. И в ней обязательно обозначаются условия, при которых заемщик может претендовать на реструктуризацию. Но есть и общие требования, которые нужно учитывать, чтобы не получить отказ:

  • заемщик может подтвердить документально, что у него снизился доход, либо он длительное время находился на лечении;
  • банковский клиент ранее не обращался за реструктуризацией, не проводил рефинансирование кредитов. Это относится не только к текущей задолженности. К этому же пункту можно отнести всевозможные «кредитные каникулы» (в том числе по распоряжениям правительства), переносы даты платежа и т. д.;
  • заемщик имеет положительную кредитную историю, в БКИ не зафиксированы просрочки по ранее взятым обязательствам. Стандартно учитываются задержки с оплатой продолжительностью от 1 (одного) месяца;
  • возраст заемщика на дату последнего платежа после пересмотра графика не превысит     предельное значение, установленное банком.

В кредитном договоре могут значиться и иные условия, без выполнения которых реструктуризация невозможна. Некоторые банки принимают заявки только у тех, кто уже допустил просрочку и вынужден оплачивать пени и штрафы.

Какие документы нужны для реструктуризации?

Тем, кто хочет знать, как оформить реструктуризацию кредита, необходимо подготовить и передать на рассмотрение в банк следующие документы:

  1. общегражданский паспорт;
  2. заявление установленной формы. Бланк можно скачать либо на сайте конкретного банка, либо получить и заполнить уже в офисе;
  3. документы, подтверждающие снижение или потерю дохода: справки 2-НДФЛ или 3-НДФЛ. Если гражданин потерял работу, в трудовой книжке должна быть запись об увольнении по сокращению штатов или по причине закрытия предприятия. Если заемщик несколько месяцев болел, в банк нужно предоставить не просто справку от лечащего врача, а заключение ВК и копии больничных листов. Если должник находится в отпуске по уходу за ребенком до 1,5 лет, потребуется соответствующий приказ от работодателя и справка 2-НДФЛ.

Важно! Данный перечень не является закрытым или исчерпывающим. Заемщика могут, например, не уволить, а перевести на работу в условиях неполного рабочего дня или недели со снижением зарплаты. Либо предприятие вынуждено отправить всех или часть сотрудников на простой. В этом случае помимо справки 2-НДФЛ потребуется копия соответствующего приказа от работодателя.

Если кредит — ипотечный, супруг/супруга подписывали изначально согласие на его оформление, банк может затребовать новый документ, заверенный нотариально. Муж/жена должны подтвердить, что не против изменения условий кредитования. Этот же пункт распространяется на поручителей. У них есть право не согласиться с изменениями в договоре.

Далее остается дождаться решения. Если оно положительное, сотрудники кредитного отдела подготовят новый график платежей, допсоглашение к договору и пригласят заемщика на подписание.

Почему могут отказать в реструктуризации?

Основные причины для отказа напрямую связаны с условиями реструктуризации:

  • заемщик, если и не имеет просрочки на текущий момент времени, допускал их ранее;
  • должник не может подтвердить снижение дохода. Например, он получал ранее значительные «серые» премии либо сдавал имущество в аренду без договора;
  • заемщик уже неоднократно запрашивал «кредитные каникулы», переносил дату платежа.

Банк может отказать в реструктуризации и в ситуации, когда дело о взыскании уже рассматривается в суде. Либо должник ранее не выходил на связь с сотрудниками кредитора, игнорировал звонки и т. д.

Плюсы и минусы реструктуризации

Сначала необходимо назвать преимущества процедуры:

  • заемщик может избежать внесения негативных записей в КИ (при условии, что просрочек еще не было);
  • после реструктуризации физическое лицо может платить меньшими суммами или не зависеть от колебаний курса рубля (при смене валюты займа);
  • банк в исключительном случае может списать начисленные пени и штрафы.

Основным недочетом реструктуризации можно считать увеличение общей переплаты за счет увеличения срока кредитования. Еще один минус в том, что в дальнейшем даже при наличии веских причин заемщику любой другой банк откажет в предоставлении «кредитных каникул» или отсрочки по платежам.

Сделать покупки максимально комфортными ты можешь уже сейчас вместе с Мокка: тебе доступна оплата частями по удобному для тебя графику без первоначального взноса. Отличная новость в том, что теперь ты можешь выпустить виртуальную карту МИР буквально в два клика. А еще ты можешь делать абсолютно любые покупки в любом магазине с помощью сервиса ин-эпп шоппинга Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Заключение

Если гражданин потерял работу (сократили, закрылось предприятие-работодатель), длительное время находился на лечении (в том числе признан инвалидом), он может обратиться в банк и добиваться реструктуризации кредита.

Но для получения положительного ответа ему необходимо предоставить менеджеру финансовой организации документы, подтверждающие сложное материальное положение: справки 2-НДФЛ, выписки по зарплатному счету, больничные листы и т. д.

В основном реструктуризация предполагает пересмотр графика платежей с уменьшением ежемесячного платежа и увеличением срока кредитования. Реже банки соглашаются отменить начисленные пени и штрафы, снизить процентную ставку или изменить валюту платежа. По своей сути реструктуризация не должна влиять на кредитную историю. Исключение — ситуации, когда просрочки уже были на момент изменений условий погашения задолженности.

Теги:

кредитыфинансы

Поделиться Публикацией

Другие публикации

Предыдущая

Что такое ипотека: как она работает и для кого доступна?

Следующая

Как выгоднее погасить ипотеку досрочно: советы и схемы

Подписывайтесь на нас

Vk Telegram Yandex
Banner 811x811px-02

Последние публикации в блоге

Выбираем электрическую плиту на кухню: на что обратить внимание?
21 марта, 2023
Как правильно выбрать пылесос для дома: подробное руководство
20 марта, 2023
26 трендов интернет-маркетинга в 2023 году: общие тенденции, технологии, эффективные форматы
17 марта, 2023
Что продавать в интернет-магазинах в 2023 году: ТОП идей
16 марта, 2023
Кто чаще покупает в интернет-магазинах: женщины или мужчины?
15 марта, 2023
Скидки от партнеров
Скидка 15% на первый заказ
Купон: HELLO
Скидка 10% на заказ от 3500 рублей
Купон: МОККА10
Промокод на скидку в 10%
Купон: advcake
Мокка Блог

ООО «Сорсдата». Все права защищены.

ОГРН 5137746188619
ИНН 7724902430

© 2014 — 2023

О компании
  • Стать партнером
  • Инвесторам
  • Документы и информация
  • Карта сайта
  • Контакты
О сервисе
  • Как работает аванс
  • Магазины
  • Получить лимит
  • Поддержка
  • Оплата частями
  • Аванс
Приложение
Мокка в социальных сетях:
Telegram Vk Yandex