Что такое реструктуризация кредита: как ее оформить?

В условиях нестабильности в экономике у граждан часто возникают проблемы с погашением кредитов. И многие пытаются узнать, как оформить реструктуризацию кредита? О том, что собой представляет эта процедура, речь и пойдет далее.

Что такое реструктуризация кредита в банке простыми словами?

Под реструктуризацией понимают изменение условий действующего кредитного договора. При этом банк не прощает часть долга. В отдельных случаях возможно снижение процентной ставки. Но на подобные шаги кредиторы идут в исключительных случаях.

Реструктуризацию проводят в одном из следующих форматов:

• Пролонгация. Ежемесячный платеж становится меньше, но платить придется дольше.    
• Кредитные каникулы. Заемщик получает возможность в течение 6-12 месяцев либо вообще не платить, либо вносить минимальные платежи, например, только проценты. Срок кредитования чаще всего остается прежним. После завершения «каникул» банк формирует новый график платежей с увеличенными ежемесячными суммами. Возможность оформить отсрочку может значиться в первоначальной оферте, в том числе на платных условиях.
• Списание задолженности. Речь идет не об основном долге или процентах, а о начисленных пенях и штрафах.
• Снижение процентной ставки. Этот вариант реструктуризации кредиторы используют крайне редко.
• Изменение валюты платежа. Этот способ интересен тем, кто брал кредит в долларах или евро, но не может выплатить его после девальвации рубля.

В отдельных случаях банки могут сделать реструктуризацию задолженности с использованием нескольких способов из перечисленных выше. Например, возможно изменение валюты платежа и увеличение общего срока кредитования.

Получи аванс на покупки в два клика

Причины для реструктуризации кредита

Чаще всего договариваться с кредитором о реструктуризации приходится при наличии следующих обстоятельств:

• Потеря дохода. Важно понимать, что банк откажет в пересмотре условий кредитования, если заемщик просто расторг трудовой договор с работодателем. Веской причиной считается увольнение из-за закрытия предприятия, сокращения штатов или после выхода на пенсию.
• Резкий рост курса валют. Многие заемщики в начале XXI века брали ипотечные кредиты в долларах и евро. Но последующие экономические кризисы привели к падению курса рубля и снижению платежеспособности населения.
• Утрата работоспособности. Банковский должник может серьезно заболеть, получить     травмы в ДТП или из-за аварии на производстве. Реструктуризировать долг могут родственники умершего заемщика, так как им требуется время на то, чтобы вступить в наследство и получить возможность распоряжаться активами усопшего.
• Нахождение в отпуске по уходу за ребенком.

Еще один повод обратиться за реструктуризацией — объявление на уровне государства программы финансирования по сниженным ставкам. Особенно это актуально в сфере ипотечного кредитования. Если гражданин соответствует условиям программы, он может подготовить необходимые документы и передать их на рассмотрение в кредитующий банк.

Когда реструктуризация выгодна?

С точки зрения заемщика реструктуризация выгодна при следующих обстоятельствах:

• кредит оформлен всего несколько месяцев назад. В России большая часть займов — с     аннуитетными платежами. На практике это означает, что заемщик сначала выплачивает банку проценты за все время кредитования и только потом — основное тело долга. Если заемщик уже внес на счет банка     хотя бы половину всей суммы по графику, то после реструктуризации он будет практически заново выплачивать проценты;
• кредит — ипотечный. Изменение условий договора позволяет избежать судов, продажи залога на торгах, банкротства и испорченной кредитной истории;
• заемщику нужна КИ без плохих записей. Например, он уверен, что скоро устроится на высокооплачиваемую работу и одновременно планирует подать заявку на получение ипотечного кредита;
• есть возможность существенно уменьшить сумму ежемесячного платежа. Например, заемщик может вносить некоторые суммы в погашение задолженности, но ему требуется несколько месяцев на выправление собственного финансового положения, поиски основного или дополнительного дохода.

Реструктуризация выгодна и в случае снижения ставки по кредиту, например, при подключении к госпрограмме. Целесообразно подавать заявление в банк и в ситуации, когда непосредственно кредитор обещает списать ранее начисленные пени и штрафы.

Чем реструктуризация отличается от перекредитования?

Реструктуризацию обязательства часто путают с рефинансированием (перекредитованием). Но эти процедуры имеют множество отличий, и их нужно учитывать, выбирая вариант для себя:

• Кредитный договор. При реструктуризации он остается прежним. Сотрудники банка готовят новый график платежей и при необходимости дополнительное соглашение. Рефинансирование предполагает, что заемщик берет другой кредит для погашения уже имеющихся.
• Банк. Реструктуризацию проводит тот же банк, который выдал первоначальный кредит. Для рефинансирования приходится обращаться в другую финансовую организацию.
• Условия. Реструктуризация предполагает изменение срока кредитования, уменьшение     ежемесячного платежа или валюты. Процентную ставку пересматривают достаточно редко. Перекредитование в основном и запрашивают, чтобы снизить ставку часто на 5-10% годовых.

Еще одно отличие рефинансирования — в наличии дополнительных возможностей. Заемщик может объединить несколько обязательств перед разными банками в одно и запросить дополнительную сумму на решение текущих задач. В рамках реструктуризации такие изменения не предусмотрены.

Получи лимит на покупки прямо сейчас за две минуты

Необходимые условия для реструктуризации

Каждый банк формирует собственную политику в сфере кредитования. И в ней обязательно обозначаются условия, при которых заемщик может претендовать на реструктуризацию. Но есть и общие требования, которые нужно учитывать, чтобы не получить отказ:

• заемщик может подтвердить документально, что у него снизился доход, либо он длительное время находился на лечении;
• банковский клиент ранее не обращался за реструктуризацией, не проводил рефинансирование кредитов. Это относится не только к текущей задолженности. К этому же пункту можно отнести всевозможные «кредитные каникулы» (в том числе по распоряжениям правительства), переносы даты платежа и т. д.;
• заемщик имеет положительную кредитную историю, в БКИ не зафиксированы просрочки по ранее взятым обязательствам. Стандартно учитываются задержки с оплатой продолжительностью от 1 (одного) месяца;
• возраст заемщика на дату последнего платежа после пересмотра графика не превысит     предельное значение, установленное банком.

В кредитном договоре могут значиться и иные условия, без выполнения которых реструктуризация невозможна. Некоторые банки принимают заявки только у тех, кто уже допустил просрочку и вынужден оплачивать пени и штрафы.

Какие документы нужны для реструктуризации?

Тем, кто хочет знать, как оформить реструктуризацию кредита, необходимо подготовить и передать на рассмотрение в банк следующие документы:

1. общегражданский паспорт;
2. заявление установленной формы. Бланк можно скачать либо на сайте конкретного банка, либо получить и заполнить уже в офисе;
3. документы, подтверждающие снижение или потерю дохода: справки 2-НДФЛ или 3-НДФЛ. Если гражданин потерял работу, в трудовой книжке должна быть запись об увольнении по сокращению штатов или по причине закрытия предприятия. Если заемщик несколько месяцев болел, в банк нужно предоставить не просто справку от лечащего врача, а заключение ВК и копии больничных листов. Если должник находится в отпуске по уходу за ребенком до 1,5 лет, потребуется соответствующий приказ от работодателя и справка 2-НДФЛ.

Важно! Данный перечень не является закрытым или исчерпывающим. Заемщика могут, например, не уволить, а перевести на работу в условиях неполного рабочего дня или недели со снижением зарплаты. Либо предприятие вынуждено отправить всех или часть сотрудников на простой. В этом случае помимо справки 2-НДФЛ потребуется копия соответствующего приказа от работодателя.

Если кредит — ипотечный, супруг/супруга подписывали изначально согласие на его оформление, банк может затребовать новый документ, заверенный нотариально. Муж/жена должны подтвердить, что не против изменения условий кредитования. Этот же пункт распространяется на поручителей. У них есть право не согласиться с изменениями в договоре.

Далее остается дождаться решения. Если оно положительное, сотрудники кредитного отдела подготовят новый график платежей, допсоглашение к договору и пригласят заемщика на подписание.

Почему могут отказать в реструктуризации?

Основные причины для отказа напрямую связаны с условиями реструктуризации:

• заемщик, если и не имеет просрочки на текущий момент времени, допускал их ранее;
• должник не может подтвердить снижение дохода. Например, он получал ранее значительные «серые» премии либо сдавал имущество в аренду без договора;
• заемщик уже неоднократно запрашивал «кредитные каникулы», переносил дату платежа.

Банк может отказать в реструктуризации и в ситуации, когда дело о взыскании уже рассматривается в суде. Либо должник ранее не выходил на связь с сотрудниками кредитора, игнорировал звонки и т. д.

Плюсы и минусы реструктуризации

Сначала необходимо назвать преимущества процедуры:

• заемщик может избежать внесения негативных записей в КИ (при условии, что просрочек еще не было);
• после реструктуризации физическое лицо может платить меньшими суммами или не зависеть от колебаний курса рубля (при смене валюты займа);
• банк в исключительном случае может списать начисленные пени и штрафы.

Основным недочетом реструктуризации можно считать увеличение общей переплаты за счет увеличения срока кредитования. Еще один минус в том, что в дальнейшем даже при наличии веских причин заемщику любой другой банк откажет в предоставлении «кредитных каникул» или отсрочки по платежам.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата частями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Заключение

Если гражданин потерял работу (сократили, закрылось предприятие-работодатель), длительное время находился на лечении (в том числе признан инвалидом), он может обратиться в банк и добиваться реструктуризации кредита.

Но для получения положительного ответа ему необходимо предоставить менеджеру финансовой организации документы, подтверждающие сложное материальное положение: справки 2-НДФЛ, выписки по зарплатному счету, больничные листы и т. д.

В основном реструктуризация предполагает пересмотр графика платежей с уменьшением ежемесячного платежа и увеличением срока кредитования. Реже банки соглашаются отменить начисленные пени и штрафы, снизить процентную ставку или изменить валюту платежа. По своей сути реструктуризация не должна влиять на кредитную историю. Исключение — ситуации, когда просрочки уже были на момент изменений условий погашения задолженности.