Кредитная система в РФ в настоящее время проходит тест суровыми внешнеэкономическими испытаниями. Ситуация заставляет большинство банков взвинчивать кредитные ставки даже по обеспеченным кредитам до небес. Но существующие льготные программы остались без изменений и стали еще привлекательнее. Об одной и пойдет речь, рассмотрим, что такое сельская ипотека, ее особенности, условия получения и иные факторы.
Суть сельской ипотеки
Данная инициатива относится к государственной программе комплексного развития сельских территорий. Ее основной тезис в повышении привлекательности незаселенных или слабозаселенных территорий сельскохозяйственного назначения. Буквально ― повышение аграрного потенциала страны посредством частных фермеров.
Поскольку современный житель России редко готов променять мегаполис на жизнь за городом, государство стимулирует это посредством дотаций.
Конкретно ― это дотации в пользу банков, позволяющие взять кредит на лояльных для заемщика условиях. Программа была запущена в 2020 годом. После ― временно приостановлена ввиду исчерпания бюджета. Но в 2022 году снова возобновилась. Сейчас прием заявок идет в штатном режиме.
Особенности
Ключевым отличие этого вида кредитования справедливо можно считать ставки.
Для сельской ипотеки актуальны чрезвычайно низкие по современным российским меркам ставки, в районе ― 3% годовых.
При том, что ставка рефинансирования ЦБ составляет сейчас 8%. Банкам очевидно невыгоден такой кредит, поэтому государство покрывает большую часть процентных выплат. В некоторых географических зонах процент падает даже до показателя ― 0.3%. Что позволяет говорить, о кредите практически без переплат.
Отметим, что у сельской ипотеки имеются свои собственные лимиты. Это 3-5 миллионов рублей суммы выданных денежных средств. Учтите, не полная стоимость кредита, а конкретно денег, получаемых заемщиком. 5 миллионов ― для особых регионов, срочно нуждающихся в заселении, 3 миллиона ― для остальных. Максимальный срок сделки ― 25 лет.
Не забывайте, сельская ипотека остается таким же обеспеченным кредитом, как и обычная. То есть, целевой объект кредитования становится залогом, полностью переходящим в собственность заемщика только после выплаты кредита.
Но возникает и щекотливый момент. Учитывая внешнее финансирование, банк не является единственным владельцем гаранта в случае изъятия его за неуплату. Частично на него претендует и государственный орган. Поэтому практически нет случаев, когда ипотечное жилье по данному типу кредита становилось объектом взыскания. Это слишком сложная и невыгодная для банка процедура.
Условия получения
Итак, как получить сельскую ипотеку. Понадобится правильно оформить и подать заявку. Но существует и особый ряд условий:
- кредит выдается только целевого характера на приобретение готового жилья (дома или квартиры), земли с последующим строительством или для строительства на уже приобретенной земле;
- обязателен первый взнос в размере от 10 до 15% (зависит от банка) общей суммы;
- прописка в новоприобретенном или построенном недвижимом имуществе, не получится возвести дачный домик, в котором по нормам СНИП нельзя прописаться;
- недвижимое имущество должно находится на особой территории из списка земель в указанной государственной программе.
Для уплаты первоначального взноса сельской ипотеки в 2022 допускается частичное или полное использование материнского капитала. Что развязывает руки для переселения молодым семьям.
Кто может получить кредит
Помимо вопроса, как получить сельскую ипотеку, не менее важным остается и ― кто? К заемщику также выдвигается ряд требований. Часть из них стандартные для обеспеченного кредитования, а часть ― специализированные.
- Возраст. Присутствует как минимальный, так и максимальный порог. Заемщик должен быть старше 21 года на момент выдачи кредита. И не старше 65-75 лет, тут требования различаются в зависимости от условий конкретного банка.
- Регистрация. Этот пункт мы уже упоминали. Уточним, что подойдет как постоянная, так и временная регистрация.
- Стаж на последнем рабочем месте. Тут лимиты у всех разные. Диапазон ― от 3 до 12 месяцев. Медианное значение 3.5-4 месяца;
- Стабильная заработная плата. Соискатель не обязан много зарабатывать, учитывая невысокий уровень ставки. Но на покрытие ежемесячных платежей не должны уходить более 50% его потенциальной заработной платы. Иначе кредит могут не одобрить. Ведь это значит, что должник будет испытывать сложности с погашением;
- Чистая кредитная история. Типовое требование, но поскольку сам кредит является обеспеченным, да еще и датируемым, не слишком суровое. Небольшие темные пятна на кредитной истории, как опоздание в погашении платежей на несколько дней, пропуски или появление незначительных пени ― игнорируются. Вот текущий непогашенный кредит может стать серьезным препятствием;
- Гражданство РФ. Очевидно, наше правительство хочет заселять сельские земли гражданами.
В остальном же условий нет. Но стоит учитывать, что желающих получить сельскую ипотеку ― хватает. И со временем программа вполне способна истощить новый выделенный бюджет. Очереди пока не наблюдается, но ввиду повышения ставок по альтернативным кредитам, она может появиться.
Подавать заявку рекомендуется заранее. Поскольку финансирование банков в сельской ипотеке осуществляет Министерство сельского хозяйства, оно же и проводит проверку ― кто подходит на роль заемщика. Поэтому соискателю придется подождать одобрения в районе 20 дней.
Требования к недвижимости
При покупке готовой недвижимости или планировании ее постройки, следует ознакомиться со списком требований. При нарушениях ипотечное кредитование получить не выйдет.
Первое из них ― жилье должно территориально входить в регион, участвующий в программе. Но при этом не принадлежать городскому округу, если общее количество его жителей свыше 30 тысяч человек. Правда, не без исключений ― ими являются муниципальные образования Москвы и Санкт-Петербурга (не участвуют в принципе).
Второе ― это перечень требований конкретно к самой недвижимости. Если это квартира, то почти отсутствует. Главное не в пригороде, если в городе проживает более 30 тысяч жителей. А для частного дома подготовлен вот такой список:
- Жилой дом. Это официальная сноска в выписке из ЕГРН. Она свидетельствует о назначении помещения. Те же дачные домики в различных СНТ таким статусом не обладают.
- Достаточная площадь в расчете на количество проживающих/прописанных лиц.
- Пригодно для проживания. В частности, это наличие электроснабжения, водоснабжения и канализации. Существуют требования к отопительной системе. При наличии газовой магистрали в местности, официальной газификации ― дом должен быть к ней подключен. При отсутствии ― альтернативные способы отопления, вплоть до котла на твердом топливе.
И не стоит забывать о требованиях для постройки недвижимости. Льготный кредит выдается только при возможности прописаться. И отчитаться об этом нужно не позднее 180 дней после выдачи денежных средств. А для прописки назначение земель должно соответствовать ИЖС и в редких случаях ― ЛПХ. Иначе прописаться в помещении даже теоретически невозможно.
После фактического оформления кредитной сделки у заемщика есть ровно 2 года, чтобы осуществить прописку. Иначе условия договора нарушаются.
Какие регионы участвуют в программе
Список регионов обширен, исключается только Москва, Московская область и Санкт-Петербург. Все остальные участвуют в государственной программе. Но это слабо коррелирует с ответом на вопрос ― как получить сельскую ипотеку. Дело в том, что как видно из названия, в каждом регионе лишь сельские земли включаются в программу. Причем пригодные для фермерского или иного хозяйства. Поэтому просто построить дом в любом месте и получить на это мероприятие льготную ипотеку ― не выйдет.
Понадобится поселок, сельское поселение или ПГТ. Даже небольшой город с населением до 30 тысяч. А также СНТ, если на их землях допускается возведение объектов капитального строительства. Обычно в зонах СНТ ― под ИЖС или ЛПХ территорий нет, но хватает и исключений из этого правила.
Преимущества
Разобрав, что такое сельская ипотека, давайте внятно сформулируем основные ее преимущества.
- Начать следует с процентной ставки. Диапазон от 0.3 до 3% ― просто нереалистично низкая ставка для текущих реалий РФ. Сейчас средняя ставка ипотечного кредитования начинается от 6% и то при использовании всевозможных льгот. И это еще при том, что за последние 3 месяца она снизилась почти на 9 процентных пунктов. Фактически сельская ипотека ― это самое выгодное кредитное предложение на данный момент.
- Возможность длительного срока погашения. Сделки допускаются протяженностью вплоть до 25 лет.
- Низкие требования. Несмотря на некоторую специфику условий, в совокупности ― они куда ниже типовых требований по ипотечному кредитования. Аспект относится к проверке кредитной истории и потенциальной платежеспособности клиента, уровня его заработной платы. Правда, на этот фактор влияние оказывает и довольно низкий лимит по кредиту ― 3 миллиона или 5 миллионов.
- Значительное количество банков для выбора. В программе участвуют множество банков, но не единовременно. Периодически предложения исчезают в одних организациях, появляясь в других. На момент создания статьи, оффер предлагают 5 банков. Официально аккредитацию имеют СберБанк, АльфаБанк, ВТБ, ЭнергоБанк, Дальневосточный банк и другие.
- Нет требований по месту проживания. Такая ипотека часто становится способом удобного переезда.
- Учитывая внешнее финансирование, банки лояльно относятся к клиентам по этой программе. Даже при возникновении споров или задержек в выплатах, реже применяются санкции и пеня. А до суда дело не доходит практически никогда.
Помимо преимуществ, скажем так, на поверхности, существуют и более скрытые. Например, приобретение жилья под низкий процент сейчас скажется на финансовом благополучии в будущем. Ведь аналитики предсказывают рост цен на недвижимость. И он может и перекрыть это программу через какой-то срок.
Также сейчас РФ берет курс на развитие аграрной сферы, приобретение независимости от внешних источников, а также мощный экспорт. Поэтому отрасль в принципе является актуальной, а вместе с тем ― выгодной. Приобретение недвижимости в сельской местности вполне стоит рассматриваться в качестве инвестиций.
Заключение
Теперь вы понимаете, что такое сельская ипотека, и как ее получить. И если проживание в сельской местности для занятия фермерским хозяйством или без него входит в ваши планы, мы рекомендуем воплощать их побыстрее. Ведь ввиду востребованности направления в целом, государство не сможет финансировать отрасль вечно. Государственная программа уже закрывалась в прошлом, вполне возможно точки приостановления мы будем наблюдать и в будущем.
