Предоставление кредита влечет за собой определенный риск как для банка, так и для клиента, поэтому в банковской системе используются различные формы обеспечения его возврата. Раньше это были векселя, поручительства или залоги. Сегодня же всё немного иначе – как правило, банк просит застраховывать кредит. Сегодня разберём, что такое кредитное страхование, какие виды страхования существуют, кредит со страховкой или без что выгоднее, а также всегда ли нужно страховаться перед тем, как брать кредит?
Что такое финансовая защита кредита?
Многие не раз слышали о таком термине, как финансовая защита кредита, но большинство попросту не понимают, что она из себя представляет и в чём её суть. Самое время ответить на вопрос: “Что такое финансовая защита по кредитам?”, а также разобраться в тонкостях её получения и рассмотреть преимущества.
Финансовая защита кредита или, проще говоря, его страхование – одна из самых распространенных форм обеспечения возврата банку кредита от кредитозаёмщика. Сама же по себе защита кредита (страховка), представляет собой специальный договор, оформленный на бумажном или электронном носителе и подписанный двумя сторонами соглашения (представителями банка и клиентом). Он предназначен для того, чтобы помочь вам погасить кредит в случае непредвиденных событий или повреждения вашего имущества.
Основная причина использования кредитного страхования – облегчить выплату взносов или всей суммы в случае непредвиденных обстоятельств. Он призван обеспечить финансовую безопасность заемщика и его семьи, защиту в случае таких проблем, как временная безработица, болезнь, пожар или кража со взломом, потеря трудоспособности.
Важно знать, что каждый из нас несет ответственность за свои финансы. Очень важно ответственно относиться к деньгам, поскольку последствия пренебрежения этими вопросами могут быть дорогостоящими. Поэтому стоит подумать о кредитном страховании, чтобы избежать негативных последствий невыполнения финансовых обязательств.
Страхование кредита является добровольным, но иногда предложения структурируются таким образом, что кредит без страховки оказывается более дорогим и хлопотным. На практике страхование жизни может считаться обязательным для долгосрочных кредитов, таких как ипотека.
Кроме того, если заемщик не в состоянии внести необходимую сумму (мин. 20 процентов), банк может, согласно правилам, потребовать дополнительное обеспечение – страхование взноса. Он обеспечивает возврат банку части кредита, в которую входит разница между требуемым взносом и взносом, фактически сделанным клиентом.
Обязательно ли страховать кредит?
Подписание договора о финансовой защите кредита в большинстве случаев является необязательным, т.е. оно является результатом добровольного решения заемщика.
В соответствии с Законом об обязательном страховании, единственными видами обязательного страхования на территории РФ являются: ОСАГО, социальное страхование, медицинское, пенсионное, пассажирское. А также сюда относят банковские вклады, личную ответственность, страхование жизни и здоровья представителей опасных профессий.
Иногда на банковском рынке встречаются предложения, которые уже включают обязательное страхование ответственности потребителей. Тем не менее такие предложения, как правило, предлагают быстрые кредиты, в которых ограничена сумма.
Однако есть один случай, когда банки всегда выдвигают требование о страховании кредита – это страхование имущества, необходимое для получения ипотечного кредита. Однако это покрытие не обязательно должно быть оформлено в банке, а может быть составлено в любой другой страховой компании. В этой ситуации достаточно представить учреждению страховой полис, который вы ранее подписали с другой страховой компанией. Важно отметить, что документ должен соответствовать требованиям выбранного банка.
Финансовый кредит: виды
Финансовая защита кредита – это не только страховка для банка, но и возможность справится с непредвиденные обстоятельствами и вовремя выплатить кредит для заёмщика. Поэтому сегодня можно найти не один вариант страхования кредита, а массу видов. Вот несколько из них:
Страхование жизни
Это страхование, которое иначе называется страхованием жизни. Его берут заемщики не только для получения ипотечного, но и потребительского кредита. Страхование жизни – это форма обеспечения, позволяющая страховщику выплатить оставшуюся часть кредита в случае смерти заемщика.
Важно: Стоит помнить, что этот вариант страхования является самым важным – хотя многие из нас не задумываются о смерти и о том, что будет с нашими обязательствами, когда нас не станет. Чтобы защитить свою семью от неожиданных трудностей, стоит подумать о страховании жизни и узнавать о наличии такого вида страхования у банка ещё перед подачей заявки.
Страхование на случай постоянной нетрудоспособности
Этот вид страхования также используется для ипотечных и потребительских кредитов. Как следует из названия страховки, эта услуга представляет собой предложение помочь выплатить оставшуюся часть кредита в случае, если с заемщиком произойдет несчастный случай, который приведет к постоянной инвалидности.
Покрытие оставшейся части кредита за счет средств страхового фонда может быть предоставлено по просьбе заемщика при условии, что заемщик представит соответствующие документы, подтверждающие постоянную нетрудоспособность (например, соответствующую справку из учреждения социального страхования).
Страхование по нетрудоспособности
Это страхование также оформляется для ипотечных и потребительских кредитов. Условия страхования на случай нетрудоспособности очень похожи на условия страхования на случай постоянной нетрудоспособности. И здесь не важно, берёте ли вы в кредит наличные или оформляете заявку без обналички.
Если в результате несчастного случая или болезни заемщик становится нетрудоспособным, страховщик сможет выплатить кредит. Разумеется, необходимо будет представить соответствующую экспертную документацию о нетрудоспособности.
Страхование по безработице
Как и вышеперечисленные варианты, эта форма страхования также оформляется как для потребительских, так и для ипотечных кредитов. Страхование от безработицы гарантирует, что страховщик покроет расходы на погашение очередных, обычно 6-12 платежей по кредиту, в случае, если заемщик потеряет работу не по своей вине.
Этот вариант защиты обычно применяется только к тем, кто имеет постоянный трудовой договор, хотя иногда и к тем, кто работает на себя. Для того чтобы получить финансовую поддержку, необходимо доказать, что заемщик не виноват в увольнении.
Бридж-страхование
Страхование, которое осуществляется банком. Этот вид страхования встречается только для ипотечных кредитов и заключается в защите до получения банком регистрации ипотеки в реестре собственности. В целом, промежуточное страхование обеспечивает учреждению возмещение суммы кредита, но не освобождает лицо, взявшее кредит, от обязанности его погасить.
Страхование имущества
Этот вид страхования возникает при ипотечном кредитовании. Чаще всего банки требуют, чтобы клиент застраховал имущество от пожара или других событий. Страхование имущества позволяет выплатить деньги (компенсацию) в случае таких событий, как пожар или наводнение.
Можно ли отказаться от страхования кредита?
Некоторые банки предлагают клиентам целые страховые пакеты. Что это такое? Предложение, включающее набор различных страховок, таких как страхование жизни, страхование имущества или страхование на случай смерти заемщика.
Хотя такой вариант может быть выгодный для тех, у кого еще нет страховки, для некоторых это не обязательно так. Перед подписанием договора неплохо проверить, что именно содержится в документах и что входит в предлагаемый страховой пакет. Может оказаться, что у вас уже есть некоторые из предлагаемых страховок. Поэтому дублировать страховки будет бессмысленно, и, что самое главное, за такой пакет клиенту придется заплатить гораздо больше, чем за отдельное предложение.
Кроме того, заёмщик вправе самостоятельно отказаться от подписания подобного документа. Тем не менее это возможно лишь тогда, когда условиями банка не предусмотрена обязательная защита кредита.
То есть в тех банках, где эта процедура обязательна, и она прописана в условиях кредитования, вы не сможете отказаться от страховки, а в заведениях, где такого пункта в условиях нет – вы вправе самостоятельно решить, нужно ли вам подписывать такой документ или нет.
В какой ситуации можно требовать возврата страхового возмещения?
Но даже, если вы подписали договор о защите кредита, вы всё равно в праве отказаться от него. Сейчас рассмотрим отдельные ситуации, при которых это возможно:
- те, кто ежемесячно оплачивает стоимость страховки, могут без проблем отказаться от полиса,
- те, кто полностью оплатил страховку, могут подать заявление на возврат страховки по кредиту,
- клиенты, досрочно погасившие кредит, также могут подать заявление на возврат средств по полису,
- кредитное страхование и смерть заемщика.
Смерть никогда не является легкой темой, независимо от того, хотим ли мы принять решение о займе. Однако, принимая на себя обязательства, мы не хотим, чтобы в случае какого-то несчастья наши долги легли на наши семьи.
В такой ситуации стоит подумать о страховании кредита на случай смерти заемщика. Однако ситуация, в которой могут оказаться наши родственники, зависит в основном от того, какие условия мы подписываем в договоре страхования. Банк может попросить страховщика продолжить выплату кредита или страховщик может покрывать только часть долгов, и семье придется выплачивать остальное.
Напомним еще раз, что в случае внезапной смерти заемщика его обязательства придется оплачивать семье.
Страховщик может отказать в выплате страховки в определенных случаях. К таким ситуациям относятся:
- смерть в результате заболевания, которое было диагностировано до заключения договора страхования,
- заемщик покончил жизнь самоубийством,
- заемщик погиб, потому что находился в стране, ведущей войну,
- смерть заемщика наступила после приема психоактивных препаратов или алкоголя,
- заемщик занимался видом спорта, связанным с высоким риском, например, альпинизмом,
- смерть наступила в результате управления автомобилем без необходимого разрешения.
Кредитное страхование – как отказаться?
Если вы решили отказаться от страхования кредита, помните, что вы можете это сделать, если такое страхование не было обязательным, когда вы осуществляли получение кредита. Любой человек, желающий отказаться от страховки, должен просто подать соответствующее уведомление об отказе.
Помните, что документ должен содержать следующие элементы:
- имя заявителя на аннулирование,
- номер PESEL (идентификационный номер/ИНН),
- дата рождения,
- адрес заявителя,
- серия и номер полиса,
- номер конкретного кредитного договора.
Отсутствие одного из вышеперечисленных элементов может привести к тому, что кредитный договор страхования и его аннулирование будет производится с задержками.
Плюсы и минусы оформления страховки
Кредитное страхование имеет свои преимущества и недостатки. Большим преимуществом страхования кредита является психологический комфорт и безопасность, которые оно обеспечивает. Нам не нужно беспокоиться о том, “что, если что-то случится…”, для этого и существует страховка. Мы можем выбрать пакет, подходящий для нашей ситуации и потребностей. К недостаткам можно отнести значительно более высокую общую стоимость кредита, подлежащего погашению. Тем не менее плюсов значительно больше и можно выделить, помимо перечисленных выше, ещё несколько ключевых:
- при страховании, если вы погасите кредит досрочно, вы можете подать заявление на то, чтобы вам была возвращена страховая премия за неиспользованный период покрытия;
- кроме этого, обычно приобретение страхового покрытия связано с уменьшением комиссии банка или маржи, если этот продукт не является обязательным. В этом случае кредит немного дешевле + он имеет защиту.
Заключение
Действительно, чувство стабильности и психологического комфорта бесценно – вот почему наличие кредитного страхования позволяет потребителю и его близким чувствовать себя в большей безопасности. Непредвиденные случайные события могут в конце концов произойти с каждым из нас. Знание того, что в случае внезапной потери работы или серьезной болезни страховщик поможет выплатить наш долг, бесценно.
Стоит также отметить, что, решив приобрести страховку вместе с кредитом у своего кредитора (например, в рамках пакетного предложения), вы можете рассчитывать на более низкую процентную ставку по кредиту и, следовательно, на более низкую общую стоимость заимствования. Так что оформление защиты вашего кредита – важная финансовая и психологическая составляющая как для банка, так и для кредитополучателя.
