Точное определение, что такое цессия, найти несложно в любой справочной литературе. Цессией называется договор уступки прав на какую либо собственность. В глобальном масштабе может иметься в виду уступка прав на территорию другому государству или объект от собственника новому условному владельцу. Когда речь идет об отношениях между физическими лицами или кредитуемым и кредитором, права могут уступать на сумму долга или залоговое имущество. Участниками договора цессии могут быть не только банки, коллекторы или кредитные организации, но и застройщики, страховщики и представители бизнеса.
Что такое договор цессии
Договор цессии — официальный документ, фиксирующий права и обязанности сторон, также предмет договора — то имущество, права на которое переуступаются новому владельцу. В официальном договоре цессии стороны приобретают новые определения:
- должник — заемщик, который изначально отвечал по обязательствам;
- старый кредитор, ранее выдавший заем или кредит — цедент;
- новый кредитор, получающие права на истребование долга — цессионарий.
В договоре цессии в одном из первых пунктов определения обычно прописываются, чтобы у недостаточно грамотных юридически участников договора не было недопонимания сути соглашения.
Самый популярный предмет договора цессии в РФ — сумма займа. В большинстве случаев переуступается право истребования долга от кредитора коллекторским агентствам. Именно на основании такого соглашения должнику и начинают звонить представители других организаций.
Цессией называется переуступка прав, но не каждая передача является цессией. К таковой не относятся факты смены собственников и кредиторов:
- После смерти предыдущего кредитора или должника, даже если в изначальном договоре содержались пункты об обязанности наследников выплатить какие-либо кредиты умершего. В этом случае вопрос решается договором наследования, и наследник получает долговые обязательства наследодателя.
- После слияния или разделения компаний, когда имеющее права юридическое лицо передает их материнской или дочерней компании. Эти соглашения оформляются в рамках обязательств юридических лиц и цессией не являются.
- При выполнении обязательств поручителем по кредиту. Эти случаи возникают, если созаемщик или поручитель выплачивают за должника сумму долга, и приобретают возможность теперь возместить собственные убытки — истребовать их того, за кого поручились. Такие обязательства прописываются дополнительным договором, и к предыдущей сумме (объекту) юридического отношения не имеют.
Эти тонкости и обуславливают факт, что чаще всего договор цессии требуется при взаимоотношениях банка или МФО с должником, который не рассчитывается по договору. Кредитор передает (продает) права третьему лицу, который с момента подписания договора и приобретает законные права и юридическую возможность требовать исполнения должником обязательств.
В большинстве случаев цессия является возмездной услугой, но далеко не всегда переуступка стоит столько же, сколько прописано в изначально договоре. Банковские организации могут устраивать настоящие аукционы, продавая обязательства за максимальную предложенную сумму. При этом права самого должника защищены, — по законодательству сумма обязательств должника фиксируется в договоре, и не может быть раздута по решению цессионария. Это гарантирует, что после перепродаже прав новый владелец не будет требовать больше, чем клиент банка или МФО был должен изначально.
Процедура заключения договора цессии в большинстве случаев тоже проходит по прописанному алгоритму:
- банковская организация или МФО собирают долги, по которым не удалось получить возмещение, а перспективы лишают желания далее вести переговоры с клиентом самостоятельно;
- пакет предлагается в рамках торгов коллекторским агентствам или конкретному, которое давно сотрудничает с конкретным банком (часто используется региональный принцип);
- если процент, за который выкупается долг, не оговорен заранее, проводятся торги (некоторые банковские организации допускают к таковым даже физические лица);
- победитель аукциона и становится цессионарием — приобретает права на конкретный долг или долги, с ним заключается договор цессии;
- цессионарий уплачивает цеденту сумму, о которой удалось договориться в ходе аукциона и комиссии за оформление, если таковые были предусмотрены (оплату услуг юридического сопровождения);
- отсутствующим сторонам сделки (должнику) направляется письмо с уведомлением о совершенном соглашении, на эту процедуру отводится 30 дней.
По истечению месяца новый кредитор получает полные права на указанный в договоре долг и может начинать процедуру истребования. Если ему удалось получить с клиента средства, он с полным основанием забирает их себе — его договоренности с начальным кредитором к этому моменту уже исполнены. Между двумя кредиторами все расчеты заканчиваются с момента оплаты стоимости переуступки.
Виды договоров
Юридическая процедура предусматривает несколько форм договора цессии. Каждый из видов имеет свои особенности:
- Вид договора в зависимости от юридического статуса сторон договора — между физическими лицами, между юридическими лицами, комбинированный — одна из сторон имеет статус юридического лица, а вторая является физическим. Передача между юридическими лицами может быть связана как с реструктуризацией компаний, так и с разделением на разных собственников. Пример передачи между физическими лицами — возникновение претензий от поручителя к должнику после погашения основного долга. Самый популярный вид — требования юридического лица по отношению к физическому в рамках договора кредитования.
- Вид договора цессии по количеству участников — двусторонние и трехсторонние. Первый случай — подписание в отсутствие должника, второй — участие самого должника и выражение его отношения к документу непосредственно в момент подписания. Чаще всего это выражение согласие я переуступкой, автоматически отменяющее этап уведомления должника в письменном виде.
- Вид договора по наличию и форме вознаграждения — безвозмездное или с выплатой некоей компенсации начальному кредитору. Так как часто в договоре цессии указываются долги, по которым уже длительное время не удалось добиться выплат, банк часто продает расписки за символические 10-15% суммы долга. Передача уступок между юридическими лицами в большинстве случаев возмездная и близка к реальной сумме долга. В любом случае после продажи цедент получает деньги сразу и уже не может претендовать на какие-то дополнительные выплаты, если у должника вдруг обнаруживаются ликвидные активы или он добровольно решает начать рассчитываться. Цессионарий в любом случае имеет право на всю сумму, закрепленную договору, от стоимости уступки она не зависит..
Исключением из последнего правила может быть только личная уступка цессионария. В некоторых случаях новый кредитор, оценив перспективы возврата средств, может предложить должнику дополнительное соглашение — скидку или оплату части, после которой долг нивелируется.
Законодательно не установлен максимум процедур цессии. Если новый кредитор также захочет передать права, он может это сделать. В этом случае по новому договору он уже станет цедентом, а цессионарием выступит новое лицо или организация.
Условия договора
Цессия — юридическая процедура, прописанная законодательно со всеми условиями и тонкостями. Присутствие представителей цедента и цессионария при заключении договора обязательно. Цессия в банке по кредиту может оформляться в присутствии должника и с его согласия, но может и заочно. В этом случае представители сторон должны удостовериться, что все обязательства и формальности, защищающие права отсутствующего участника, соблюдены.
Любое нарушение будет рассматриваться как причина разрыва договора и возвращения к предыдущим обязательства. Если договор цессии был заключен в его отсутствие, должник получает письменное уведомление, которое высылается одновременно с копией нового договора. При нарушении этого пункта процедуры должник получает право не выполнять налагаемые на него требования.
Законодательно цессия разрешена и регламентируется как процедура статьями 382 – 390 ГK PФ. В них прописан как порядок передачи прав, так и последовательность исчисления суммы долговых обязательств.
Соблюдение прав должника при оформлении договора цессии и истребовании суммы долга цессионарием в 2019 году было серьезно ужесточено. Как и в случае с основным изначальным кредитором, коллекторское агентство или новый кредитор должны выполнять требования законодательства как в части обеспечения долга, так и в порядке переговоров с должником.
Какие права можно и нельзя передавать
Предметом договора цессии в большинстве случаев являются материальные ценности или предметы, которые можно оценить. Цессионарий получает права, но не обязанности. Есть исключения. В редких случаях в договоре цессии может быть прописана и обязанность цессионария.
В большинстве случаев это обязательство выполнить некоторые работы — построить недвижимость, после того, как деньги за выполнение работ от предыдущего заемщика получены. Такие договоренности прописываются в дополнительном соглашении и прикрепляются к основному договору.
Договором цессии могут быть охвачены практически любые материальные ценности (активы в банке, деньги, недвижимость, материальные блага). Список, что именно нельзя передавать, прописан законодательно:
- алименты, как детям, так и родителям или недееспособным;;
- компенсацию за возникший и подтвержденный судом моральный ущерб;
- обязательства супругов, возникшие пpи paзвoдe;
- компенсацию зa мaтepиaльный ущерб; а также ущерб, нанесенный жизни или здоровью лица или лиц.
Получение таких долгов возможно только гражданином, который изначально получил на них право.
Отдельный вид цессий — переуступка прав на объект недвижимости, который находится в стадии строительства и был куплен в ипотеку. Передача на него прав требует соглашения с третьим лицом — банковской организацией. Только после одобрения, можно заключать договор. В некоторых случаях проводить цессию запрещено изначальным договором купли-продажи доли в строительстве.
Риски цессии
Самый главный риск цессии — отсутствие у должника возможности рассчитаться. В передаче прав участвуют самые высокорисковые долги, что и сокращает шансы нового кредитора получить по ним возмещение. Есть и другие подводные камни:
- Ошибки в изначально договоре. При покупке долга не отменяется право должника оспорить изначальное требование. И если ему удается доказать, что сделка была незаконной, то теряет все именно последний кредитор. Ему остается только предъявлять претензии первой организации, что тоже не всегда возможно.
- Налоговое законодательство часто лишает цедента прибыли по долговому обязательству. Налог уплачивается с суммы дохода, в некоторых случаях сбор превышает стоимость цессионного соглашения.
- Признание договора цессии недействительным по любой причине. Таковой может быть изначальный запрет на передачу или открытый спор со стороны должника. Если ему удается доказать, что уведомление не было отправлено или при составлении договора были нарушены его права, сделка будет расторгнута.
- Отказ со стороны банка, если таковое согласование обязательно при заключение сделки.
Заключение
Договор цессии достаточно хорошо отработанная процедура, но имеющая массу подводных камней. Соглашаясь на такие сделки, надо внимательно изучить все пункты. В соответствии с современным законодательством все ошибки трактуются в пользу должника.
