Кредиты прочно вошли в современную жизнь человека – уже сложно представить покупку дорогостоящих вещей без этой банковской услуги. С их помощью можно решить финансовые трудности, оплатить лечение или обучение, без проблем купить квартиру или автомобиль, а может быть, бытовую технику. Если ты еще никогда в жизни не брал кредит, то наверняка слышал об этой возможности из рекламы в интернете или по телевизору.
В этой статье мы расскажем о том, что такое кредит, как его получить, какие документы для этого потребуются, каким условиям нужно соответствовать. Разберем основные плюсы и минусы кредитования, основные формы и виды кредитов.
Кредит – что это такое простыми словами
В давние времена, когда банков еще не существовало, люди занимали деньги у ростовщиков под очень высокие проценты. За просрочку платежа заемщики могли сесть в тюрьму или даже попасть в рабство! К счастью, это время миновало, теперь люди решают проблемы цивилизованным способом, а деньги взаймы берут в специальных учреждениях – банках.
Банки – это коммерческие организации. Это значит, что основной целью их деятельности является получение прибыли. Но как? Ведь они ничего не продают, не выполняют никаких работ… Все просто – они дают деньги в долг под определенные проценты, в итоге получают обратно больше, чем одолжили.
За нарушение сроков сейчас не сажают в тюрьму, но наказывают другим способом – штрафом, пеней, лишением имущества. А еще на должника могут наложить ряд запретов и ограничений, например, на выезд за границу. В случае, если долг превышает 1,5 миллиона рублей, а должник злостным образом уклоняется от его погашения, предусмотрена уголовная ответственность.
Сущность
Кредит – это вид экономических отношений, связанный с предоставлением одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) каких-либо материальных ценностей, чаще всего наличных или безналичных денежных средств.
Это взаимовыгодные отношения для обеих сторон: кредитор зарабатывает на процентах, а заемщик быстро решает свои финансовые проблемы. Кредиты выдаются на следующих условиях – их еще называют принципами кредитных отношений:
- Возвратность – заемщик берет на себя обязательство вернуть взятую сумму в оговоренные сроки. В кредитном договоре прописывается график платежей, которые заемщик обязан соблюдать. Просрочки караются штрафом (пеней) и негативно влияют на кредитную историю – в следующий раз банк может просто отказать в выдаче денег, узнав о том, что клиент несвоевременно вносил платежи.
- Платность – банки дают деньги в долг, чтобы зарабатывать на этом. Это не благотворительность, а своего рода очень прибыльный бизнес. За пользование деньгами заемщик платит проценты от суммы займа.
- Срочность – в договоре строго оговариваются срок, в течение которого нужно вернуть деньги.
- Дифференцированность – кредитор рассматривает отдельно каждую заявку, предлагая клиентам разные условия кредитования. Постоянные клиенты могут получить кредит под низкий процент. При этом банк устанавливает определенные требования к заемщикам.
В экономике
В рыночной экономике денежный капитал всегда находятся в движении. Важность кредитов вытекает из особенностей кругооборота денег. У одних экономических субъектов в определенное время появляются временно свободные средства, которые затем поступают на рынок ссудных капиталов. В это время у других субъектов возникает потребность в этих деньгах, которые им предоставляются во временное пользование за плату.
Банки накапливают эти средства, а затем эффективно пускают их в оборот – предоставляют кредит тем, кто в нем нуждается. Так денежные средства распределяются в разных секторах экономики, появляются новые рабочие места. Предприятия и организации получают деньги, которые направляют на создание новых продуктов или услуг, расширение производства. Таким образом, кредиты выполняют важную роль регулятора экономики.
В гражданском законодательстве
Кредитные отношения строго регулируются буквой закона. В Гражданском кодексе РФ закреплены положения о финансовых сделках – они нашли свое отражение в Главе 42 «Заем и кредит».
Согласно статье 819 ГК РФ, кредит – это когда кредитор предоставляет человеку или компании (заемщику) денежные средства в долг, а заемщик обязуется их вернуть в определенный срок. Согласно гражданскому законодательству, кредиты – это не бесплатная услуга. Заемщик обязан уплатить проценты за пользование заемными средствами. Таким образом, в законе отражены вышеперечисленные принципы кредитных отношений.
В статье 820 ГК РФ закреплено, что сделку регулирует кредитный договор. Он обязательно должен быть составлен в письменной форме. Отсутствие договора влечет за собой признание сделки недействительной (ничтожной).
Формы и виды кредита
Для привлечения клиентов банки предлагают различные виды кредитных продуктов. Они делятся по условиям и целям.
По целям кредитования
В зависимости от целей кредит может быть целевым и нецелевым:
- Целевой – берется на удовлетворение определенной потребности – приобретение недвижимости, автомобиля, оплату образования.
- Нецелевой – заемщик не отчитывается перед банком, на что он потратит средства. Обычно процентная ставка по таким нецелевым кредитам ощутимо выше.
По виду обеспечения
- Необеспеченные – клиент не предоставляет дополнительных гарантий возврата средств, поэтому он может рассчитывать на небольшую сумму, выданную на короткий срок. Ставка выше, чем у кредитов с обеспечением.
- Обеспеченные залогом – в качестве залога может выступать недвижимое имущество, транспорт, страховка, ценные бумаги.
- Обеспеченные поручительством – поручителем могут быть физические и юридические лица. Если заемщик перестанет выполнять свои обязательства, то они перейдут к его поручителю.
Потребительский кредит
Потребительским он называется потому, что выдается для целей потребления – к примеру, можно купить телефон или бытовую технику, отправиться в отпуск, сделать ремонт, оплатить дорогостоящее лечение, «пережить» период до зарплаты и так далее.
Доступен для физических лиц. Возврат заемщика – от 18 лет. Для зарплатных клиентов банка действуют особо выгодные условия – ниже проценты и больше срок кредитования. Некоторые банки предлагают снизить процентную ставку с помощью подключения дополнительных услуг. Максимальный срок кредитования, как правило, составляет 5-7 лет.
Ипотека
Наверняка ты уже слышал это слово. Ипотека – это самый простой для обычных людей способ купить жилье в России. Юридические лица тоже могут оформить ипотечный кредит на приобретение коммерческой недвижимости – офисов, складов, цехов, торговых помещений и других объектов.
Данный вид кредитования регулируется отдельным нормативно-правовым актом, а именно Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ. Это – целевой кредит, он выдается под залог приобретаемой, либо уже имеющейся у заемщика недвижимости (это может быть квартира, дача, земельный участок). Недвижимым имуществом можно пользоваться, но с небольшими ограничениями: оно не может выступать объектом сделки купли-продажи, обмена и дарения. Обременение снимается сразу же после погашения ипотеки.
Условия по ипотечному кредитованию значительно отличаются от потребительского кредита. Во-первых, почти всегда требуется первоначальный взнос (примерно 15-20%) от стоимости жилья. Во-вторых, заемщик может рассчитывать на крупную сумму (до 30 миллионов рублей). В-третьих, срок кредитования может достигать до 30 лет.
Также государством предусмотрены различные программы получения ипотеки на льготных условиях – для военных, для семей с детьми, на покупку недвижимости в сельской местности, для молодых семей, для бюджетных работников.
Автокредит
Это кредит под залог приобретаемого автомобиля. Суть кредитования аналогична ипотечному – залоговое имущество нельзя продать, обменять, подарить. Кроме того, покупатель обязательно должен застраховать машину по ОСАГО и по КАСКО. Получить автокредит можно практически в любом автосалоне – банки с ними тесно сотрудничают. Кроме того, с помощью автокредита можно купить и подержанный автомобиль с пробегом.
Автокредиты бывают стандартные и коммерческие (для организаций), предусматривающие покупку спецтехники, грузового транспорта, автобусов для использования на производстве. Условия выдачи: срок обычно до 5 лет, сумма – до 7 миллионов рублей.
Кредитная карта
Кредитка – это тоже вид банковского кредитования. Представляет собой обычную пластиковую карточку, на которой лежат деньги банка. Ими можно распоряжаться по своему усмотрению, оплачивать любые покупки в офлайн-магазинах и в интернете. Главное – не превысить кредитный лимит. Он определяется индивидуально для каждого клиента и зависит от кредитной истории, дохода, тарифа карты.
Заемщику предоставляется льготный период (в среднем от 1 до 3 месяцев), в течение которого он может вернуть деньги без переплаты. Обслуживание кредитки может быть и платное, и бесплатное (если тратить с карточки определенную сумму в месяц).
Многие банки предлагают дополнительные «плюшки» для владельцев кредиток: повышенный кэшбэк в магазинах-партнерах, бесплатные подписки на развлекательные сервисы, благотворительные акции.
Кредитование для физических лиц
Если заемщиком выступает обычный человек, то банк предъявляет следующие минимальные требования:
- достижение совершеннолетнего возраста;
- гражданство РФ;
- постоянная или временная прописка.
Чем больше сумма кредита, тем выше требования. Например, на ипотеку может претендовать человек, достигший 21 года, официально трудоустроенный, имеющий общий трудовой стаж не менее года и работающий на последнем месте не менее полугода.
Чтобы максимально снизить риск невозврата, банк будет проверять информацию о доходах, кредитную историю, наличие имущества, которое может выступать в качестве залога. Многие кредиторы отказывают в выдаче кредита лицам преклонного возраста.
Кредитование для юридических лиц
Организации чаще всего берут кредит с целью пополнения оборотных средств, на покупку техники или оборудования, нежилых помещений. Кредитор оценивает платежеспособность юрлица, проверяя регистрационные документы, бухгалтерский баланс, конкурентоспособность компании, рентабельность предприятия.
Получение кредита
Перед тем, как пойти в банк, найди в интернете кредитный калькулятор и посчитай, сколько будет составлять ежемесячный платеж. Не уверен, что потянешь эту сумму – лучше не влезай в долги, а попробуй решить свою финансовую проблему другим способом. Получить кредит можно в офисе банка, через официальный сайт или мобильное приложение (в этом случае можно снизить процентную ставку).
Для получения кредита нужно предоставить кредитору пакет документов – обязательно нужен паспорт и любой дополнительный документ (СНИЛС, ИНН, водительские права, пенсионное удостоверение). Если банк требует справку по форме 2-НДФЛ или свидетельство о праве собственности, например, на недвижимость, то нужно предоставить и их.
Банки какое-то время рассматривают заявку – не переживай и не подавай много заявок в разные банки, это может выглядеть подозрительно для потенциального кредитора. Дождись ответа – обычно он приходит в течение дня. Если заявку одобрят, то деньги будут перечислены на карту или выданы наличными в офисе банка.
Рефинансирование кредита
Рефинансирование – это оформление кредита с целью погашения одного или нескольких предыдущих кредитов. Рефинансировать можно и ипотеку, и автокредит. Рефинансирование выгодно в том случае, если сейчас банк выдает кредит под более низкие проценты.
Плюсы и минусы кредита
Положительные стороны кредитования:
- не нужно долго копить деньги на достижение целей;
- не нужно занимать деньги у друзей или родственников и тем самым портить с ними отношения;
- можно пережить трудное время «до зарплаты»;
- необязательно даже выходить из дома – подать заявку и получить деньги можно в режиме онлайн.
Бесплатный сыр бывает только в мышеловке, поэтому важно отдавать себе отчет и не забывать о недостатках кредитования:
- вы всегда переплачиваете банку;
- платежи давят на семейный бюджет;
- просрочка отражается на кредитной истории;
- в случае невыполнения долговых обязательств есть риск потерять залоговое имущество;
- к кредитам появляется настоящая зависимость, сродни алкогольной и никотиновой – хочется брать еще и еще.
Заключение
Кредиты – это банковский продукт для физических и юридических лиц, дающий возможность получить финансирование для реализации своих целей. Решение оформлять кредит должно быть взвешенным и обдуманным, так как можно не рассчитать нагрузку на бюджет. Удачи!
