Что такое кредит? Основные понятия

Кредиты прочно вошли в современную жизнь человека – уже сложно представить покупку дорогостоящих вещей без этой банковской услуги. С их помощью можно решить финансовые трудности, оплатить лечение или обучение, без проблем купить квартиру или автомобиль, а может быть, бытовую технику. Если ты еще никогда в жизни не брал кредит, то наверняка слышал об этой возможности из рекламы в интернете или по телевизору.

В этой статье мы расскажем о том, что такое кредит, как его получить, какие документы для этого потребуются, каким условиям нужно соответствовать. Разберем основные плюсы и минусы кредитования, основные формы и виды кредитов.

Кредит – что это такое простыми словами

В давние времена, когда банков еще не существовало, люди занимали деньги у ростовщиков под очень высокие проценты. За просрочку платежа заемщики могли сесть в тюрьму или даже попасть в рабство! К счастью, это время миновало, теперь люди решают проблемы цивилизованным способом, а деньги взаймы берут в специальных учреждениях – банках.

Банки – это коммерческие организации. Это значит, что основной целью их деятельности является получение прибыли. Но как? Ведь они ничего не продают, не выполняют никаких работ… Все просто – они дают деньги в долг под определенные проценты, в итоге получают обратно больше, чем одолжили.

За нарушение сроков сейчас не сажают в тюрьму, но наказывают другим способом – штрафом, пеней, лишением имущества. А еще на должника могут наложить ряд запретов и ограничений, например, на выезд за границу. В случае, если долг превышает 1,5 миллиона рублей, а должник злостным образом уклоняется от его погашения, предусмотрена уголовная ответственность.

Получи аванс на покупки в два клика

Сущность

Кредит – это вид экономических отношений, связанный с предоставлением одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) каких-либо материальных ценностей, чаще всего наличных или безналичных денежных средств.

Это взаимовыгодные отношения для обеих сторон: кредитор зарабатывает на процентах, а заемщик быстро решает свои финансовые проблемы. Кредиты выдаются на следующих условиях – их еще называют принципами кредитных отношений:

• Возвратность – заемщик берет на себя обязательство вернуть взятую сумму в оговоренные сроки. В кредитном договоре прописывается график платежей, которые заемщик обязан соблюдать. Просрочки караются штрафом (пеней) и негативно влияют на кредитную историю – в следующий раз банк может просто отказать в выдаче денег, узнав о том, что клиент несвоевременно вносил платежи.
• Платность – банки дают деньги в долг, чтобы зарабатывать на этом. Это не благотворительность, а своего рода очень прибыльный бизнес. За пользование деньгами заемщик платит проценты от суммы займа.
• Срочность – в договоре строго оговариваются срок, в течение которого нужно вернуть деньги.
• Дифференцированность – кредитор рассматривает отдельно каждую заявку, предлагая клиентам разные условия кредитования. Постоянные клиенты могут получить кредит под низкий процент. При этом банк устанавливает определенные требования к заемщикам.

В экономике

В рыночной экономике денежный капитал всегда находятся в движении. Важность кредитов вытекает из особенностей кругооборота денег. У одних экономических субъектов в определенное время появляются временно свободные средства, которые затем поступают на рынок ссудных капиталов. В это время у других субъектов возникает потребность в этих деньгах, которые им предоставляются во временное пользование за плату.

Банки накапливают эти средства, а затем эффективно пускают их в оборот – предоставляют кредит тем, кто в нем нуждается. Так денежные средства распределяются в разных секторах экономики, появляются новые рабочие места. Предприятия и организации получают деньги, которые направляют на создание новых продуктов или услуг, расширение производства. Таким образом, кредиты выполняют важную роль регулятора экономики.

В гражданском законодательстве

Кредитные отношения строго регулируются буквой закона. В Гражданском кодексе РФ закреплены положения о финансовых сделках – они нашли свое отражение в Главе 42 «Заем и кредит».

Согласно статье 819 ГК РФ, кредит – это когда кредитор предоставляет человеку или компании (заемщику) денежные средства в долг, а заемщик обязуется их вернуть в определенный срок. Согласно гражданскому законодательству, кредиты – это не бесплатная услуга. Заемщик обязан уплатить проценты за пользование заемными средствами. Таким образом, в законе отражены вышеперечисленные принципы кредитных отношений.

В статье 820 ГК РФ закреплено, что сделку регулирует кредитный договор. Он обязательно должен быть составлен в письменной форме. Отсутствие договора влечет за собой признание сделки недействительной (ничтожной).

Формы и виды кредита

Для привлечения клиентов банки предлагают различные виды кредитных продуктов. Они делятся по условиям и целям.

По целям кредитования

В зависимости от целей кредит может быть целевым и нецелевым:

• Целевой – берется на удовлетворение определенной потребности – приобретение недвижимости, автомобиля, оплату образования.
• Нецелевой – заемщик не отчитывается перед банком, на что он потратит средства. Обычно процентная ставка по таким нецелевым кредитам ощутимо выше.

По виду обеспечения

• Необеспеченные – клиент не предоставляет дополнительных гарантий возврата средств, поэтому он может рассчитывать на небольшую сумму, выданную на короткий срок. Ставка выше, чем у кредитов с обеспечением.
• Обеспеченные залогом – в качестве залога может выступать недвижимое имущество, транспорт, страховка, ценные бумаги.
• Обеспеченные поручительством – поручителем могут быть физические и юридические лица. Если заемщик перестанет выполнять свои обязательства, то они перейдут к его поручителю.

Потребительский кредит

Потребительским он называется потому, что выдается для целей потребления – к примеру, можно купить телефон или бытовую технику, отправиться в отпуск, сделать ремонт, оплатить дорогостоящее лечение, «пережить» период до зарплаты и так далее.

Доступен для физических лиц. Возврат заемщика – от 18 лет. Для зарплатных клиентов банка действуют особо выгодные условия – ниже проценты и больше срок кредитования. Некоторые банки предлагают снизить процентную ставку с помощью подключения дополнительных услуг. Максимальный срок кредитования, как правило, составляет 5-7 лет.

Ипотека

Наверняка ты уже слышал это слово. Ипотека – это самый простой для обычных людей способ купить жилье в России. Юридические лица тоже могут оформить ипотечный кредит на приобретение коммерческой недвижимости – офисов, складов, цехов, торговых помещений и других объектов.

Данный вид кредитования регулируется отдельным нормативно-правовым актом, а именно Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ. Это – целевой кредит, он выдается под залог приобретаемой, либо уже имеющейся у заемщика недвижимости (это может быть квартира, дача, земельный участок). Недвижимым имуществом можно пользоваться, но с небольшими ограничениями: оно не может выступать объектом сделки купли-продажи, обмена и дарения. Обременение снимается сразу же после погашения ипотеки.

Условия по ипотечному кредитованию значительно отличаются от потребительского кредита. Во-первых, почти всегда требуется первоначальный взнос (примерно 15-20%) от стоимости жилья. Во-вторых, заемщик может рассчитывать на крупную сумму (до 30 миллионов рублей). В-третьих, срок кредитования может достигать до 30 лет.

Также государством предусмотрены различные программы получения ипотеки на льготных условиях – для военных, для семей с детьми, на покупку недвижимости в сельской местности, для молодых семей, для бюджетных работников.

Автокредит

Это кредит под залог приобретаемого автомобиля. Суть кредитования аналогична ипотечному – залоговое имущество нельзя продать, обменять, подарить. Кроме того, покупатель обязательно должен застраховать машину по ОСАГО и по КАСКО. Получить автокредит можно практически в любом автосалоне – банки с ними тесно сотрудничают. Кроме того, с помощью автокредита можно купить и подержанный автомобиль с пробегом.

Автокредиты бывают стандартные и коммерческие (для организаций), предусматривающие покупку спецтехники, грузового транспорта, автобусов для использования на производстве. Условия выдачи: срок обычно до 5 лет, сумма – до 7 миллионов рублей.

Кредитная карта

Кредитка – это тоже вид банковского кредитования. Представляет собой обычную пластиковую карточку, на которой лежат деньги банка. Ими можно распоряжаться по своему усмотрению, оплачивать любые покупки в офлайн-магазинах и в интернете. Главное – не превысить кредитный лимит. Он определяется индивидуально для каждого клиента и зависит от кредитной истории, дохода, тарифа карты.

Заемщику предоставляется льготный период (в среднем от 1 до 3 месяцев), в течение которого он может вернуть деньги без переплаты. Обслуживание кредитки может быть и платное, и бесплатное (если тратить с карточки определенную сумму в месяц).

Многие банки предлагают дополнительные «плюшки» для владельцев кредиток: повышенный кэшбэк в магазинах-партнерах, бесплатные подписки на развлекательные сервисы, благотворительные акции.

Получи лимит на покупки прямо сейчас за две минуты

Кредитование для физических лиц

Если заемщиком выступает обычный человек, то банк предъявляет следующие минимальные требования:

• достижение совершеннолетнего возраста;
• гражданство РФ;
• постоянная или временная прописка.

Чем больше сумма кредита, тем выше требования. Например, на ипотеку может претендовать человек, достигший 21 года, официально трудоустроенный, имеющий общий трудовой стаж не менее года и работающий на последнем месте не менее полугода.

Чтобы максимально снизить риск невозврата, банк будет проверять информацию о доходах, кредитную историю, наличие имущества, которое может выступать в качестве залога. Многие кредиторы отказывают в выдаче кредита лицам преклонного возраста.

Кредитование для юридических лиц

Организации чаще всего берут кредит с целью пополнения оборотных средств, на покупку техники или оборудования, нежилых помещений. Кредитор оценивает платежеспособность юрлица, проверяя регистрационные документы, бухгалтерский баланс, конкурентоспособность компании, рентабельность предприятия.

Получение кредита

Перед тем, как пойти в банк, найди в интернете кредитный калькулятор и посчитай, сколько будет составлять ежемесячный платеж. Не уверен, что потянешь эту сумму – лучше не влезай в долги, а попробуй решить свою финансовую проблему другим способом. Получить кредит можно в офисе банка, через официальный сайт или мобильное приложение (в этом случае можно снизить процентную ставку).

Для получения кредита нужно предоставить кредитору пакет документов – обязательно нужен паспорт и любой дополнительный документ (СНИЛС, ИНН, водительские права, пенсионное удостоверение). Если банк требует справку по форме 2-НДФЛ или свидетельство о праве собственности, например, на недвижимость, то нужно предоставить и их.

Банки какое-то время рассматривают заявку – не переживай и не подавай много заявок в разные банки, это может выглядеть подозрительно для потенциального кредитора. Дождись ответа – обычно он приходит в течение дня. Если заявку одобрят, то деньги будут перечислены на карту или выданы наличными в офисе банка.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование – это оформление кредита с целью погашения одного или нескольких предыдущих кредитов. Рефинансировать можно и ипотеку, и автокредит. Рефинансирование выгодно в том случае, если сейчас банк выдает кредит под более низкие проценты.

Плюсы и минусы кредита

Положительные стороны кредитования:

• не нужно долго копить деньги на достижение целей;
• не нужно занимать деньги у друзей или родственников и тем самым портить с ними отношения;
• можно пережить трудное время «до зарплаты»;
• необязательно даже выходить из дома – подать заявку и получить деньги можно в режиме онлайн.

Бесплатный сыр бывает только в мышеловке, поэтому важно отдавать себе отчет и не забывать о недостатках кредитования:

• вы всегда переплачиваете банку;
• платежи давят на семейный бюджет;
• просрочка отражается на кредитной истории;
• в случае невыполнения долговых обязательств есть риск потерять залоговое имущество;
• к кредитам появляется настоящая зависимость, сродни алкогольной и никотиновой – хочется брать еще и еще.

Заключение

Кредиты – это банковский продукт для физических и юридических лиц, дающий возможность получить финансирование для реализации своих целей. Решение оформлять кредит должно быть взвешенным и обдуманным, так как можно не рассчитать нагрузку на бюджет. Удачи!

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата частями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!