Любой человек, который планирует получить займ в кредитной организации, мечтает услышать «Вам одобрено». Однако на волнах эйфории не сразу приходит понимание того, что воспользоваться кредитными средствами можно в течение ограниченного срока. Далее расскажем, сколько действует одобрение кредита.
Как банк принимает решение по заявке
Финансовое учреждение рассматривает заявку по следующему алгоритму:
- сбор информации – банк собирает личные данные, сведения о доходах и существующих займах, уточняет трудовой стаж клиента;
- проверка кредитной истории – специалисты из банка анализируют кредитную историю будущего заёмщика, обращают внимание на наличие уже оформленных кредитов, просрочек, задолженностей. Положительная история по займам увеличивает шансы на одобрение, негативная информация может повлиять на отказ;
- определение платёжеспособности – кредитно-финансовая организация проверяет доходы заявителя, анализирует его расходы, также оцениваются штрафы, алименты, текущие долги;
- оценка рисков – кредитор всегда определяет риски. Вероятность одобрения займа зависит от наличия поручителей, степени надёжности клиента, его кредитной истории и финансовой стабильности. Если банк принимает решение в пользу заёмщика, то далее определяются такие условия как: сумма кредита, сроки, процентная ставка.
Специалист банка предоставляет заёмщику дополнительную информацию о необходимых документах, разъясняет ему, сколько по времени действует одобрение кредита.
Что означает «заявка на кредит предварительно одобрена»
Это значит, что банк применил скоринговую модель и допускает клиента к следующему этапу – подача документов в офис. Скоринговой моделью является специальная программа, рассчитывающая кредитный рейтинг клиента. Чем выше данный показатель, тем меньше рисков для кредитора предоставляет заёмщик.
Кредитный рейтинг не считается единственным критерием. При рассмотрении заявки первостепенное значение имеют человеческий фактор и наличие необходимого комплекта документов. Данные параметры программа оценить не может, поэтому после одобрения финансовое учреждение запрашивает подтверждающую информацию, а именно:
- возраст потенциального заёмщика – в основном кредитные предложения доступны с 21 года;
- наличие постоянной регистрации – в идеале клиент должен иметь постоянную регистрацию в регионе присутствия финансового учреждения;
- кредитная история без просрочек;
- наличие обязательного комплекта документов – если займ оформляется с условием предоставления справок, то их отсутствие может стать причиной для отказа.
Сроки действия предварительного оформления могут различаться, они зависят от банка и вида кредита. Клиент должен знать, что предварительное одобрение – это не окончательное решение, оно не гарантирует, что займ будет предоставлен с учётом указанных условий.
Какие факторы влияют на одобрение кредита
Банки стараются сотрудничать с надёжными клиентами, которые имеют стабильный источник заработка, трудовую занятость, постоянно проживают в регионе присутствия кредитной организации. Одобрению способствуют такие действия клиента как:
- грамотная подача онлайн-заявки – каждая графа формы должна быть заполнена без ошибок с учётом требований банка;
- подача актуального комплекта документов – информация о доходах должна охватывать запрошенный кредитным учреждением период;
- своевременный ответ на сообщения и звонки, которые поступают от кредитных менеджеров после предварительного одобрения.
Через сколько времени приходит одобрение кредита
Сроки, необходимые кредитной организации для рассмотрения заявки могут различаться, они зависят от сложности заявки, типа кредита, финансово-кредитной политики банка.
- Период рассмотрения кредитных карт и потребительских кредитов – от нескольких минут до двух дней. Если заявка подаётся на сайте онлайн, то процедура занимает минимум времени.
- Рассмотрение заявки на получение ипотечного кредита может растянуться в среднем до семи дней. Временные рамки связаны с тщательной проверкой финансового положения клиента и оценкой приобретаемой недвижимости.
- Заявки на получение бизнес-кредитов рассматриваются более длительный промежуток времени, так как сотрудники банка должны изучить финансовые показатели компании, план использования кредитных средств, оценить репутацию предприятия. Время рассмотрения – 2-3 недели.
Как узнать об одобрении заявки
Вы подали заявку на кредит и хотите узнать о её статусе? Информацию можно получить несколькими способами:
- онлайн-банк – если вы оформили кредитную заявку через личный кабинет на официальном сайте или с помощью мобильного приложения своей кредитной организации, то можно войти в аккаунт и посмотреть статус заявки в специальном разделе;
- офис банка – если вы подали заявку в отделении, то можно лично туда прийти через 3-5 дней и уточнить у кредитного менеджера статус заявки;
- SMS или Push-уведомления – часто банк сообщает заёмщику о своем решении через push-уведомления или SMS;
- письменное уведомление – некоторые финансовые учреждения отправляют уведомления с помощью электронной или обычной почты. Но лучше заранее уточнить у банка, каким способом он доносит информацию до клиента по кредитной заявке;
- звонок в банк – можно позвонить в финансово-кредитную организацию и узнать о решении по заявке.
Пользуйтесь номерами телефонов только с официальных сайтов.
Можно ли после одобрения отказаться от кредита
В большинстве случаев после одобрения займа банком от него можно отказаться. В первую очередь необходимо связаться со специалистами финансового учреждения и сообщить им о своём решении аннулировать заявку. Если договор был уже подписан, и вам выплатили деньги, то необходимо их в полном объёме вернуть. Иногда кредитные организации могут взимать комиссию или проценты за досрочное погашение. Для того, чтобы ваши намерения были официально зарегистрированы, кредитный менеджер может попросить подготовить заявление в письменном виде.
Удостоверьтесь, что отказ от кредита не скажется негативно на вашей кредитной истории.
Может ли повлиять отказ от займа на кредитный рейтинг
Когда клиент подаёт заявку на кредит, то банк должен сделать запрос в отдел кредитных историй. Там в персональном досье заёмщика появляется информация о том, что был запрошен кредит. Если подписывается договор, то появляются данные, что была открыта новая кредитная линия. Если клиент отказывается от займа после одобрения, информация об открытии кредитной линии удаляется, но данные о запросе сохраняются и могут отрицательно повлиять на реальный кредитный рейтинг.
Как увеличить шансы на одобрение
В кредитной программе банка указана последовательность действий потенциального заёмщика, которую он должен соблюсти. После того, как клиент получил предварительное положительное решение, назначается встреча с кредитным специалистом в офисе банка. На данном этапе потенциальные заёмщики иногда совершают ошибку, они не догадываются о том, что менеджер оценивает не только документы, но и самого клиента: его психологическое состояние, чёткость и скорость ответов на поставленные вопросы, внешний вид – все эти важные факторы играют первостепенную роль в процессе принятия итогового заключения. Если клиент не нервничает, выглядит опрятно, внятно отвечает на вопросы, заданные сотрудником банка, то это увеличивает его шансы на получение займа.
Различия в предварительном одобрении займа
Крупные банки принимают предварительные решения примерно по одинаковому алгоритму, информацию можно уточнить по телефону или на официальном сайте кредитного учреждения. Разница заключается лишь в сроках рассмотрения онлайн-анкеты. Скоринговые программы, которые проверяют заявки, обеспечивают удобную оперативность. В некоторых банках предварительное решение может быть озвучено в любое время суток, так как кредитные специалисты даже ночью занимаются первичной верификацией потенциальных заёмщиков, которые присылают онлайн-анкету на оформление кредита.
Как по одобренному кредиту получить средства
Всё зависит от условий программы кредитования. Если это потребительский кредит, то пока одобрена заявка, клиент должен подписать договор с банком и определить способ получения денежных средств: наличными в офисе банка, зачислением на банковскую карту.
С ипотекой ситуация иная: здесь необходимо успеть выйти на заключение сделки, а для этого нужно, чтобы кредитная организация согласовала выбранную жилплощадь. Сотрудники банка должны изучить документы на недвижимость, оценить юридическую чистоту. При необходимости может быть запрошена дополнительная информация. Если у кредитора нет возражений, то оговаривается место и время сделки, подписывается кредитный договор и договор купли-продажи, деньги перечисляются продавцу недвижимости после регистрации перехода права собственности.
Что делать, если вы не оставляли заявку, но получили информацию об одобрении кредита
Помимо банков существует целый ряд брокерских и посреднических организаций, которые стремятся получить контактную информацию о гражданине, чтобы предложить оформить займ. Иногда физические лица получают уведомление о том, что их запрос на кредит одобрен. Если вы не подавали никаких заявок, то не следует серьёзно относиться к подобной информации. Это телефонный спам, просто занесите номер в blacklist. Но если заявка в банк была подана, и потенциальный заемщик ожидает одобрения, то опасность связаться с аферистами становится реальной. О том, что вы связались с мошенниками, подтверждают такие факты, как:
- в тексте SMS-сообщений содержатся ошибки и несоответствия;
- номера телефона нет в списке контактов;
- домены и ссылки в сообщении не соответствуют информации, размещённой на официальном сайте банка.
Если возникли сомнения, что с вами общается сотрудник банка, прекратите диалог и перезвоните по номеру, указанному на сайте кредитора. У большинства кредитных учреждений есть бесплатная служба поддержки, которая разъяснит все вопросы.
Заключение
Предварительно одобренный кредит является первым шагом на пути к подписанию кредитного договора. На данном этапе нет никаких гарантий, что клиент продвинется дальше. Таким способом финансовые учреждения мотивируют потенциальных заёмщиков к продолжению оформления займа. Если брать процентное соотношение, то после предварительного одобрения шанс получить кредит возрастает до 60–75%. Клиенту достаточно подтвердить информацию, указанную в заявке, чтобы банк оставил без изменения первичное решение.
Ответ на вопрос «Как долго длится одобрение кредита» зависит от особенностей программы кредитования. Для потребительского займа это 10-30 дней, для ипотеки – до трёх месяцев. Если клиент не укладывается в срок одобрения, то предложение финансово-кредитной организации перестаёт действовать. Необходимо оформлять повторную заявку, однако условия кредитования могут быть уже другими.
