Перекредитование: реально ли погасить один кредит другим?
В условиях финансовых трудностей многие сталкиваются с искушением воспользоваться одним кредитом для погашения другого. Это кажется привлекательным способом справиться с долгами и смягчить давление на бюджет. Однако такой подход требует серьёзного обдумывания и анализа, поскольку он может привести к дополнительным финансовым проблемам в будущем. В данной статье мы рассмотрим эту стратегию и предоставим вам информацию для принятия обоснованного решения о том, можно ли взять кредит, чтобы погасить другой.
Стоит ли брать новый кредит
Взятие кредита на погашение другого может быть полезным инструментом для управления долгами, но только при тщательном анализе и оценке рисков. Прежде чем принимать такое решение, необходимо провести тщательное исследование и рассмотреть все возможные варианты.
Оценка текущей ситуации
Основательная оценка текущей финансовой ситуации включает в себя анализ вашего ежемесячного дохода, расходов и обязательств по текущим кредитам и долгам.
Предположим, ваша задолженность по кредитным картам составляет 300 000 рублей, а процентные ставки по картам варьируются от 20% до 25%. Средний процентный платеж составляет 15000 рублей в месяц. Если вы возьмёте личный кредит на 500000 рублей с процентной ставкой 12%, ваши ежемесячные процентные выплаты уменьшатся до 5 тысяч руб. В этой ситуации взятие кредита на погашение других долгов выгодно, потому что вы будете платить меньше процентов каждый месяц и, в итоге, сэкономите деньги в общей сумме.
При снижении процентных ставок по новому кредиту по сравнению с текущими обязательствами возможно сокращение ежемесячных платежей и экономия на процентах в долгосрочной перспективе.
Сравнение условий кредитов
Обратите внимание на процентные ставки, сроки погашения, комиссии и штрафы за досрочное погашение. Если новый кредит предлагает более выгодные условия, это может быть веским аргументом в пользу его взятия. Несколько примеров:
- Более длительный срок погашения может уменьшить размер ежемесячных выплат, но в итоге вы заплатите больше % за кредит. С другой стороны, более короткий срок погашения может увеличить ежемесячные платежи, но позволит вам сэкономить на процентных выплатах в общей сложности.
- Некоторые банки могут взимать различные виды комиссий: за выдачу кредита, административные расходы. Эти дополнительные траты значительно увеличивают общую стоимость нового кредита и делают его менее привлекательным.
- Штрафные санкции за досрочное погашение кредита препятствуют вашим попыткам погасить его раньше срока или перефинансировать под более выгодные условия.
Риски и последствия
Одним из основных рисков является возможность увеличения вашей финансовой нагрузки в случае, если вы не сможете своевременно выплачивать новый кредит. Причины для такого сценария: потеря работы, неожиданные расходы на медицинские услуги, ремонт автомобиля после аварии.
Чтобы учесть эти риски, важно иметь финансовую резервную подушку для непредвиденных обстоятельств. Это включает создание экстренного фонда, который покроет расходы в случае утраты дохода или неожиданных расходов. Также стоит рассмотреть страхование, которое поможет защитить свои финансы от незапланированных событий.
Получи лимит на покупки прямо сейчас за две минуты
Когда новый кредит полностью ликвидирует старый долг
Часто мы оказываемся в ситуации, когда нужно рассмотреть возможность взятия нового кредита для закрытия старого долга. Этот подход оправдан, если:
- новый кредит предоставляет более выгодные условия: низкая процентная ставка, более длительный срок погашения или гибкие опции платежей;
- срочно нужны деньги для оплаты просрочек или штрафов;
- у вас есть несколько долгов, вам хочется объединить их в одно обязательство, чтобы сделать управление финансами более простым и удобным.
Существует несколько основных способов закрыть один кредит другим.
Потребительский кредит
Вариант потребкредита с более низкой процентной ставкой или на большую сумму подходит, если у вас нет возможности или желания переходить в другой банк. Эти средства можно использовать для погашения старых обязательств, а затем выплачивать их уже по новым, более выгодным условиям. При этом заёмщик может свободно распоряжаться полученными средствами: частично или полностью погасить старый кредит, а оставшуюся сумму использовать по своему усмотрению. Однако следует помнить, что наличие двух кредитов может быть невыгодным. Поэтому рекомендуется рассматривать потребительский кредит как запасной вариант, а если возможно, обратиться к более эффективному методу — рефинансированию.
Рефинансирование
Рефинансирование — это специальная услуга, предлагаемая банками для людей, желающих пересмотреть свои кредитные обязательства. Суть в том, что вы можете взять новый кредит, который автоматически погашает старый. Если сумма нового займа превышает старый долг, разница остается в вашем распоряжении. Программы рефинансирования обычно предлагают более низкие процентные ставки по сравнению с потребительскими кредитами, что делает этот вариант привлекательным. Путём объединения нескольких кредитных обязательств в одно или перевода их в другой банк на более выгодных условиях, вы можете улучшить свою финансовую ситуацию.
Во многих банках доступны программы рефинансирования, которые объединяют до пяти кредитов и кредитных карт в один новый кредит. Это позволяет:
- снизить процентную ставку, получить дополнительные средства, взяв кредит на большую сумму;
- уменьшить ежемесячные платежи, выбрав более выгодный срок кредитования.
Займы
Если у вас нет денег на оплату счёта, можно обратиться в микрофинансовую организацию (МФО) за микрокредитом. Так вы можете взять небольшую сумму в долг до своей следующей зарплаты. Некоторые МФО предоставляют займы новым клиентам без больших % или комиссий. Однако единственное условие — вернуть деньги вовремя, иначе последующее получение кредита может быть затруднительным.
Оформи аванс на покупки в два клика
Сколько можно сэкономить при перекредитовании
При увеличении суммы нового кредита выгода от перекредитования возрастает. Успешное рефинансирование уменьшает процентную ставку на 1–3%, что создаёт значительную экономию при погашении долгосрочного займа.
Например, в 2020 году вы взяли автокредит на покупку нового автомобиля стоимостью 2 млн рублей. Первоначальный взнос составил 400 тыс. рублей, и вы оформили кредит на 5 лет под 12% годовых. Ежемесячный платёж составил около 29,2 тыс. рублей, и общая сумма выплаты по кредиту – 1,752 млн рублей. К 2023 году ставки по автокредитам упали до 8% годовых. На этот момент остаток вашего долга составил 876 тыс. рублей. Если бы вы решили перекредитовать автокредит на оставшуюся сумму по новой ставке, ежемесячные платежи снизились бы до примерно 13,5 тыс. рублей. К концу срока выплаты в 2026 году вы сэкономили бы около 30 тыс. рублей.
Ещё один показательный пример выгодного рефинансирования:
Иван взял потребительский кредит на 36 месяцев на сумму 500 тыс. рублей под 17% годовых. Через 10 месяцев он нашёл более выгодный вариант в другом банке и подал заявку на рефинансирование. Его заявка была одобрена, и новая ставка составила 13%. Ежемесячный платёж сократился на 760 рублей, теперь составляя 23 483 рубля. За оставшийся срок Иван сэкономит на переплате 27 360 рублей.
Какие банковские организации дают деньги на погашение кредита
Сегодня многие банки позволяют клиентам подать заявку на рефинансирование прямо на сайте, что делает процесс получения денег для погашения предыдущего кредита быстрым. Рефинансирование потребительских кредитов может происходить через выдачу наличных или предоставление кредитной карты.
Сравнительная таблица банков по рефинансированию кредитов
Банк | Ставка, % | Сумма, руб. |
Сбербанк | От 10,9 | 30000 – 5000000 |
Райффайзенбанк | От 5 | 90000 – 3000000 |
Росбанк | От 5,9 | 100000 – 3000000 |
Альфа банк | От 6,5 | 50000 – 3000000 |
ВТБ | От 5 | 50000 – 5000000 |
Если ваш банк отклонил запрос на реструктуризацию кредита, а другие организации отказали в рефинансировании, для погашения задолженности можно обратиться в МФО. Взять потребительский кредит до 100 000 руб. в микрофинансовой компании возможно:
- на сайте или в мобильном приложении;
- с минимальными требованиями к документам;
- со скоростью одобрения заявки до 2 часов.
Как происходит процесс погашения предыдущего долга
Шаги по оформлению рефинансирования в целом схожи с процессом обычного кредитования. Банковские работники анализируют финансовую состоятельность заявителя, оценивают риски и потенциальную выгоду. При отсутствии проблем заключается новый договор. Процедура включает несколько этапов:
- Подача предварительной заявки обычно сопровождается консультацией, где банк разъясняет условия перекредитования.
- Сбор и предоставление документов.
- Ожидание решения от банка: сроки рассмотрения зависят от консервативности банка.
- Подписание нового договора: важно внимательно изучить условия.
- Погашение предыдущего долга выплачивается банку, где был оформлен первый заём.
- Выплата по новому кредиту: теперь клиент осуществляет платежи согласно условиям нового банка.
На что обратить внимание при обращении в банк
Какие подводные камни возникают при новом кредитовании
Пересматривать условия кредита стоит тогда, когда новая ставка ниже, чем у текущего кредита. Например, если у вас высокие проценты по кредитной карте, это может быть выгодно. Однако если банк не соглашается снизить ставку, рефинансируйте кредит или закройте его новым.
При переходе на новый кредит могут измениться сроки выплаты. Например, сумма кредита может быть больше, что позволит вам потратить дополнительные средства на нужды. Ежемесячные выплаты могут оставаться такими же, но срок кредита будет дольше. Или же вы можете выбрать меньшие ежемесячные платежи, но в этом случае срок погашения также увеличится.
Часто кредиты, особенно на большие суммы, сопровождаются обязательной страховкой. Её стоимость нужно будет учесть, но она может снизить процентную ставку. Также страховка может помочь в случае финансовых трудностей. Важно внимательно изучить условия страховки и следить за тем, чтобы все ваши данные были указаны правильно.
Почему могут отказать в получении денег
Чтобы перекредитоваться в другом банке, необходимо собрать определённый набор документов, аналогичный для получения обычного займа. Однако банк может отказать вам в перекредитовании по нескольким причинам:
- Если у вас были просрочки по платежам и задолженности по текущему кредиту, который вы хотите рефинансировать.
- Если у вас плохая кредитная история, низкий уровень дохода, не соблюден возрастной ценз: от 18 до 70 лет.
- Если ваш текущий кредит уже рефинансировался ранее — обычно банки одобряют повторные рефинансирования только для ипотеки.
После утверждения заявки заёмщика приглашают в банк для подписания кредитного договора. Начиная с следующего месяца, заёмщик начинает погашать новый кредит.
Заключение
Погашение кредита другим кредитом – это серьёзный финансовый шаг, который требует внимательного обдумывания и оценки всех возможных последствий. Хотя в определённых ситуациях перекредитование может сэкономить значительные суммы денег, существуют определённые риски. Важно внимательно изучить все условия нового кредитора, учитывая процентные ставки, сроки погашения, дополнительные расходы. Только такой подход поможет вам принять взвешенное решение, которое не приведёт к дополнительным финансовым затруднениям. Пусть новый кредит станет вашим союзником в достижении главных целей и откроет перед вами новые перспективы!
Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата частями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!