Кредит – полезный финансовый инструмент для людей со стратегическим мышлением, умеющих думать и считать. Это действительно удобно, когда нужна крупная сумма, но нет возможности ждать, пока она накопится – лучше возвращать долг постепенно, без ущерба для семейного бюджета. Чтобы было так, важно знать некоторые нюансы.
Как правильно взять кредит, чтобы потом не увязнуть с головой в долгах и не пожалеть о своем решении – об этом ты сегодня и узнаешь.
Взвешенно принимаем решение
Первый и самый главный совет, перед тем как взять кредит – отключи эмоции, включи мозг, как бы жестоко это не звучало. Во всем, что касается финансов, старайся сохранять хладнокровие. Помни, что берешь и тратишь ты чужие деньги, а отдавать будешь свои, кровно заработанные, еще и с переплатой.
Нужен ли вообще кредит?
Крайне не советуем брать кредит только по той причине, что «захотелось новую модель айфона», «с размахом отметить свадьбу, чтобы перед гостями стыдно не было», «уволили с работы, а жить на что-то надо». Крупные траты лучше планировать заранее, откладывая комфортную сумму от дохода. Не нужно быть рабом своих сиюминутных порывов – тщательно обдумайте мысль о долгах, «переспите» с ней. Как говорится, утро вечера мудренее.
Уж точно не следует «вестись» на банковские рекламные предложения в духе «у нас самые низкие проценты», «скидка для первых клиентов». Решение должно быть принято вами, а не маркетологами банка!
Если вы четко решились взять кредит, то вспомните старую добрую математику – сложите все свои доходы (стабильные, на которые вы точно можете рассчитывать), посчитайте с помощью любого кредитного калькулятора примерный размер ежемесячного платежа и прикиньте, сколько вам останется на жизнь. Обязательно продумайте свои действия в случае форс-мажорных ситуаций – задержка зарплаты, проблемы со здоровьем, потеря трудоспособности… Такие события невозможно предугадать, а долг возвращать все равно нужно.
Правильно выбираем цель кредита
Перед тем как идти в банк, четко определитесь с целью кредитования. Мелкая или крупная это сумма, нужны деньги на ремонт или отпуск, хотите купить машину или дачный участок, или просто хотите иметь деньги про запас, для спокойствия? Напрямую от этого зависит вид кредита, условия его оформления и процентная ставка. В зависимости от целей кредитные продукты делятся на целевые и нецелевые.
Целевые кредиты
Эти кредиты являются более выгодными для заемщика, так как банки предлагают сниженные процентные ставки.
Разновидности
Спектр банковских предложений очень широк – их не охватить в этой статье. Остановимся лишь на самых распространенных видах целевых займов:
- потребительский (товарный) – часто можно оформить прямо в магазине;
- автокредит;
- ипотечное кредитование;
- на получение образования;
- на оплату лечения.
Особенности
Такие кредиты выдаются строго на приобретение определенных товаров или оплату услуг, что обязательно прописывается в кредитном договоре. Это означает, что потратить деньги на иные нужды т свободно ими пользоваться никак не удастся.
Еще одной особенностью является то, что многие целевые займы (например, ипотека и автокредит) выдаются под залог приобретаемого товара – залоговое имущество нельзя продавать, дарить и обменивать. К плюсам такого кредитования относятся низкие проценты, гибкие сроки, возможность рассчитывать на получение крупной суммы.
Разновидности нецелевых кредитов
Нецелевое кредитование дает возможность тратить взятые деньги куда угодно – банк не интересуется целями. Если нужна существенная сумма, то оптимально брать потребительский кредит – минимальная ставка по нему сейчас составляет 10-12%. Если нужно немного денег на короткий срок, то можно оформить кредитную карту или обратиться в микрофинансовую организацию.
Анализируйте предложения банков
В современных условиях коммерческие банки конкурируют между собой – пользуйся этим! Многие банки для своих клиентов, получающих зарплату или пенсию на карточку, предлагают более выгодные условия по получению кредита. Однако ситуация меняется ежедневно, и какой-то из банков может предложить займ под более низкий процент. Эксперты советуют сравнить предложения как минимум четырех банков. Не стесняйся попросить график платежей, уточни требования к заемщику и пакет необходимых документов.
Расчет переплаты
При выборе банка не зацикливайся на низкой процентной ставке – при оформлении кредитного договора могут выплыть дополнительные платежи, такие как страховка и различные комиссии. Обязательно попроси в офисе банке график платежей – сложив все платежи и вычтя из получившейся суммы сам кредит, ты узнаешь, сколько переплатишь банку – возможно, это спустит тебя с небес на землю и отбросит мысли взять кредит.
Страховка – брать или не брать
Многие банки не выдают кредит без обязательного оформления страховки, хотя такое требование в большинстве случаев (за исключением автокредита и ипотеки) незаконно. Эксперты считают, что отказ от страховки – это выгодно. Не беспокойся – ты можешь получить кредит со страховкой, а спустя несколько дней написать письменный отказ в страховой компании. В таком случае процентная ставка может увеличиться, однако на твоей кредитной истории это никак не скажется.
Документы для оформления кредита
Банки стараются максимально снизить риски невозврата денежных средств, поэтому предъявляют высокие требования к заемщикам, доказательства платежеспособности, иногда требуют залог или привлечение поручителей. В этом случае твоя задача – доказать, что ты способен погасить кредит без задержек. Для этого собери максимальный пакет документов – помимо паспорта, СНИЛС и ИНН возьми справку о доходах за последние несколько месяцев и копию трудовой книжки.
Заключение
Мы в общих словах обрисовали, как правильно взять займ, чтобы сэкономить на ежемесячных платежах. Все советы просты и понятны, прислушавшись к ним, взятый кредит будет не в тягость!
