Сегодня популярность набирают кредитные карты или кредитки. Коммерческие банки все чаще привлекают внимание потенциальных держателей кредиток, предлагая разнообразный выбор банковских карт, заманчивых условий и программ кредитования. А в условиях быстро развивающегося постиндустриального общества растут также и потребности человека.
В результате этого многие часто сталкиваются с финансовыми трудностями, а постоянно растущие потребности человека вынуждают прибегать к помощи кредитов и кредитных карт. Что такое кредитка и что нужно знать владельцу кредитной карточки, которая решает все проблемы? Давай рассмотрим в данной статье.
Что такое кредитка и чем она отличается от дебетовой?
Кредитная карта это банковская пластиковая карта, на которую начисляется сумма выданного тебе кредита. С её помощью ты можешь приобретать и оплачивать различные товары и услуги, а также получать наличные в банкомате.
В свою очередь дебетовая карта может быть выдана только при наличии счёта в банке, на котором хранятся личные деньги клиента. На дебетовки начисляют заработную плату, переводят деньги, пополняют наличными или, наоборот, снимают их с расчетного счета. В случаях нулевого баланса на карточке предусматривается подключение функции овердрафта. Если ты обладатель дебетовой карты, то можешь пополнить свой счет в любое время или снять наличные в пределах имеющейся суммы через банкомат или в кассе банка.
Овердрафт или мини-кредит – это специальная функция, которая позволяет использовать средства банка, когда твои собственные на дебетовой карте закончились.
Таким образом, главное отличие дебетовой карты от кредитной заключается в том, что кредитка хранит денежные средства, принадлежащие банку и предоставленные тебе в качестве возобновляемой кредитной линии на определенных условиях и на конкретный срок.
Что необходимо знать клиенту?
Прежде чем дать согласие на оформление кредитной карты, важно ознакомиться с основными понятиями, которые пригодятся при подписании договора и при дальнейшем использовании продукта.
Банк-эмитент или эмиссионный банк
Это кредитная организация, которая выпускает в обращение банковские карты – дебетовые и кредитные, являясь при этом их собственником, а также занимается эмиссией банковских карт и отвечает за движение средств при транзакции.
Банк-эмитент также осуществляет контроль счета физического лица на предмет совершения незаконных или подозрительных операций, и в случае обнаружения нарушений блокирует счёт.
Кредитная линия
Это банковская услуга, которая позволяет клиенту пользоваться денежными средствами банка в лимитах ограниченной суммы (банк устанавливает лимит выдачи или лимит задолженности на получение и использование денежных средств) за определенный период времени.
Кредитная линия от обычного займа отличается тем, что средства клиент может забирать и использовать частями по мере надобности. Самый распространенный вид кредитных линий – это возобновляемый, когда клиент получает нужную сумму денег, которой может распоряжаться с помощью кредитки.
Кредитный лимит
Это установленная максимальная сумма, которую может потратить клиент, используя карту. Однако, кредитный лимит можно возобновлять. Для этого достаточно пополнить счёт карты, и ты снова сможешь расплачиваться за товары и услуги. Лимит устанавливается в зависимости от твоей платежеспособности, поэтому для каждого клиента размер различный.
Кредитная история
Это совокупность данных и информации о текущих обязательствах по кредиту (займу) гражданином или компанией, а также их исполнении. Она также хранит сведения о просрочке выплаты кредита и о том, как клиент оплачивает коммунальные услуги, связь, алименты.
Минимальный платеж
Это сумма ежемесячного обязательного платежа, необходимая для погашения задолженности по кредитной карте. Минимальный платеж рассчитывается банком каждый месяц по завершению отчетного периода по карте.
При оформлении кредитной карты минимальный платёж составляет небольшую сумму, равную примерно 5% от того, что вы потратили плюс проценты. Она должна быть возвращена на карту до конца месяца.
Грейс-период
Беспроцентным периодом называют временной промежуток, в течение которого ты можешь погасить свой долг за покупки без процентов. Для того, чтобы воспользоваться грейс-периодом ты должен расплатиться кредиткой и вернуть сумму долга до определенной даты.
Почти все кредитные карты предусматривают грейс-период, а разница заключается лишь в условиях. Как только заканчивается грейс-период, начинают начисляться проценты.
Что такое расчетный платёж?
Это определённый период (расчётный период), в течение которого фиксируются произведенные тобой безналичные операции по кредитной карте и снятие наличных средств.
Когда расчетный период завершается, начинается платежный период, то есть период времени, в течение которого надо погасить все потраченные по карте расходы без процентов, или внести обязательный платеж.
Чем кредитная карта отличается от кредита? Плюсы и минусы потребительского кредита
И кредит, и кредитная карта это виды банковского кредитования. В обоих случаях ты получаешь средства банка для личного пользования и платишь за это проценты. Потребительский кредит отличается от кредитной карты источником расходуемых средств, процентами за пользование и формами предоставления заемных средств.
Кредитка предоставляет оформить заём на конкретную сумму, не обращаясь в банк и не оформляя с ним новый договор. Кредитка служит одноразовой ссудой, например, для совершения конкретной покупки. Далее, заемщик возвращает потраченные деньги на карточный счет, сама же пластиковая карточка больше не используется.
Оформить кредитку в ряде случаев можно по одному документу – паспорту, что избавляет клиента от бумажной волокиты и делает кредитку более привлекательной по сравнению с потребительским кредитом. Кредитка также позволяет совершать ежедневные покупки без использования собственных денежных средств.
Потребительский кредит же подразумевает, что любой заемщик обязан поставить банк в известность о том, как будут потрачены целевые средства. В случае оформления кредита ежемесячно человеку требуется заботиться о своевременном погашении долгового обязательства.
Потребительский кредит же в отличие от кредитной карты имеет высокий кредитный лимит, что является его преимуществом. Кроме того, кредит может быть выдан на любые нужды клиента наличными или начислен на дебетовую карту, тем самым оказав финансовую помощь в решении неотложных задач клиента.
Выделяют также определённые недостатки кредитов:
- потребительский кредит не предусматривает наличие льготного периода и проценты сразу начисляются;
- возврат денежных средств с переплатой по процентам;
- регулярные выплаты этого кредита из собственных доходов;
- не возобновляется. Нужно заново оформлять документы и заём.
Виды кредитных карт
Все кредитные карты можно разделить на виды по разным критериям. По персонализации:
- именные (на них написано имя клиента);
- неименные (как правило, карты моментального выпуска).
По набору льгот и привилегий: классические (стандартные), золотые, платиновые и другие. Рассмотрим данную классификацию карт более подробно:
- золотые кредитные карты категории GOLD. Данные кредитные карты рассчитаны на более статусных клиентов, так как относятся к премиальному сегменту и подразумевают достаточно дорогое годовое обслуживание. (3-5 тыс. рублей и больше);
- стандартные кредитные карты категории Standard. Данные кредитные карты являются самыми распространенными среди держателей банковских карт в стране, в том числе и потому, что являются недорогими в годовом обслуживании;
- кобрендинговые (кобрендовые) кредитные карты. Такие карты предназначены для потенциальных клиентов компании, у которых может не быть денег на покупку ее товаров. В таком случае банк предоставляет деньги клиентам в виде кредитного лимита, компания получает поток покупателей, а банк увеличивает прибыль за счет выпуска кредитных карт. Держатели кобрендинговых карт в свою очередь пользуются повышенными бонусами за покупки у партнера.
Кредитные карты также различают по техническому устройству (чиповые, магнитные, магнитно-чиповые, виртуальные) и по платежной системе – международные (Visa, Master Card, American Express, Union Pay, JCB) и местные (МИР).
Конечно же, одна карта может иметь сразу несколько характеристик. Какую кредитку выбрать, зависит только от твоих предпочтений.
Как получить кредитную карту?
Требования, необходимы для получения кредитки:
- иметь постоянную или временную прописку на территории Российской Федерации;
- быть гражданином РФ;
- быть в возрасте от 21 до 65 лет.
Для получения кредитной карты необходимо обратиться в отделение банка или заполнить заявку онлайн, на официальном сайте банка или встретиться с курьером. Для этого потребуется предоставить следующую информацию:
- Ф. И. О;
- данные удостоверения личности;
- справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последние полгода и документы, подтверждающие трудовую занятость;
- средний доход;
- желаемый кредитный лимит;
- номер телефона.
Некоторые финансовые учреждения могут потребовать указать данные о твоем образовании, составе семьи и оставить контакты твоего доверенного лица. На него не накладывается никаких обязательств перед банком.
- После проверки бумаг и документов осуществляется подписание кредитного договора.
- Далее сотрудник финансового учреждения выдаст тебе пластиковую кредитку, которую ты сможешь в скором времени активировать (через колл-центр, в личном кабинете Internet-банка, в банкомате и т.п.).
- Активировав карту, ты можешь начинать пользоваться заемными средствами по своему усмотрению.
Кредитные карты имеют собственные подводные камни. Именно:
- лучше использовать карту в рамках льготного периода. Тогда можно планировать свои покупки так, чтобы на их погашение оставалось максимальное количество времени. В этом случае переплата будет меньшей даже при нарушении грейс-срока;
- не рекомендуется снимать деньги со счета. При получении наличных банк списывает комиссию за операцию;
- просрочки портят кредитную историю. Любое нарушение обязательств находит нарушение в кредитной истории. В дальнейшем банк может отказать в выдаче средств на любые нужды.
Как эффективно пользоваться картой?
Эффективность использования кредитки зависит не от условий по ней, а от способа ее использования. Для правильного использования карты необходимо рационально подходить к своим финансовым потребностям и не брать денежные средства в кредит на повседневные траты.
Кроме того, важно следить за своими кредитными лимитами и задолженностями, например, в интернет-банке или специальном мобильном приложении. Так, ты сможешь гасить долги до окончания льготного периода.
Главной хитростью являются бонусы и кэшбэки. Бонусы – это вознаграждение, которое начисляет банк за трату денежных средств с помощью карты. Бонусы начисляются за покупки, а потратить их можно либо на новые покупки, либо на услуги банка.
Совет! Не снимайте с кредитки наличные. Банки зарабатывают, когда ты оплачиваешь товары и услуги картой. Как только ты решаешь снять наличные с кредитки, то лишаешь банка доходов от своей карты. Вследствие этого банк вынужден снять с тебя дополнительную плату, увеличить кредитную ставку и даже отменить беспроцентный период.
Преимущества кредитной карты
Так что же такое кредитная карта – «палочка-выручалочка» или очередное долговое болото? Однозначного ответа на данный вопрос нет, однако все зависит от того, как заёмщик будет пользоваться кредиткой. Мы же можем только выделить явные преимущества и недостатки этого продукта.
Кредитные карты могут заменять потребительские кредиты, так как они имеют ряд значимых преимуществ перед кредитами. Главное достоинство кредитки заключается в том, что заёмщик не обязуется отчитываться перед банком о целевом использовании денег и имеет возможность по-своему усмотрения распоряжаться кредитными финансами.
Важно также отметить, что кредитные карты являются более доходными и рентабельными по сравнению с классическими кредитами благодаря дополнительным опциями (кешбэк, бонусы, баллы, мили), которые позволяют сэкономить заёмщику. Например, мили можно обменивать на авиа и ж/д билеты, что является приятным бонусом для путешественников.
Таким образом, кредитная карта позволяет совершать ежедневные покупки без использования собственных денежных средств. Рассмотрим данный вопрос более подробно и выделим основные моменты.
Кредитная карта имеет следующие положительные стороны:
- беспроцентные выплаты при оформлении карты со льготным периодом, в течение которого можно не платить проценты;
- возможность использования бонусов и кешбэков;
- возможность займа маленькой суммы и быстрого возврата;
- простая процедура оформления кредитки. Получить одобрение на получение кредитной карты легче, чем на потребительский заём;
- после оплаты задолженности заёмные средства становятся вновь доступными, что гарантирует многоразовое использование лимита.
Недостатки кредиток
- после окончания льготного периода устанавливаются высокие проценты по вкладам;
- кредитная карта не предполагает заём большой денежной суммы;
- в случае снятия с кредитной карты наличных, с клиента снимается комиссия;
- годовая ставка по кредитным картам выше процента по потребительским кредитам;
- платное годовое обслуживание.
Заключение
В завершении хотелось бы отметить, что кредитная карта – это своего рода спасательный круг, который может подстраховать человека в непредвиденной кризисной финансовой ситуации или же помочь в приобретении долгожданной вещи. Кредитная карта позволяет её владельцу всегда иметь под рукой дополнительные финансы.
Однако любая кредитка это серьезная ответственность. Именно поэтому, прежде чем подать заявку, необходимо внимательно ознакомиться с условиями, изучить особенности карточки и не переоценить свои финансовые возможности.
