Наверняка вы или ваши знакомые сталкивались с тем, что без поручительства нельзя получить кредит. На большие суммы денег банкам нужны гарантии возврата. Поручиться за вас может, например, близкий друг или родственник. Основная роль такого человека – это нести ответственность за чужой заем и его своевременное погашение. Разберемся подробнее, кто такой поручитель по кредиту, как им становятся и чем такой статус опасен.
Поручительство – что это значит?
Если человек, взявший кредит, не может его выплатить, то обязанности по погашению задолженности переходят к поручителю. Таким образом, банки получают дополнительные гарантии и под такое обеспечение могут одобрить заем на большую сумму.
Зачастую, обязанность не только перед банком, но и перед близкими людьми, заставляет людей ответственней относиться к выплатам. Тут в силе скорее психологический эффект: заемщику не хочется вовлекать близких людей в свои проблемы или просто стыдно за свою неплатежеспособность.
Поручитель требуется чаще при оформлении крупных кредитов наличными или ипотеки. Как правило, он нужен при недостаточно хорошей кредитной истории заемщика или отсутствии у него стабильного подтвержденного дохода.
Кто может быть поручителем?
Гарантировать возврат средств банку может любой человек, имеющий доход. Часто поручителями становятся родственники или друзья, иногда работодатели. Кредитным организациям не важны родственные связи между заемщиком и его гарантом. Для снижения риска невозврата больших ссуд, банки могут потребовать несколько поручителей.
Распространенные требования к поручителю:
- гражданство РФ;
- возраст (с 18 или с 21 года до пенсии, в зависимости от условий кредита);
- официальная работа (продолжительностью больше полугода);
- общий стаж больше 1 года;
- доход достаточный для покрытия кредитных обязательств;
- отсутствие судимостей;
- отсутствие открытых займов;
- хорошая кредитная история.
Конечно, перечень требований может варьироваться в зависимости от кредитной организации и конкретного договора. Но основным всегда является уровень дохода. Банкам важно, чтобы поручитель мог без помех расплатиться по кредиту основного заемщика.
Необходимые документы
При подаче заявки на поручительство потребуется определенный пакет документов:
- заявление в письменном виде;
- оригинал паспорта и копия всех его страниц;
- копия трудовой книжки, заверенная на месте работы поручителя;
- документы, подтверждающие его доходы за последние 6 месяцев (справка 2-НДФЛ с места работы).
Ответственность поручителя
Поручитель берет ответственность за другого человека на себя, гарантируя возврат ссуды вовремя. Это происходит не просто на словах, такой человек ручается своими деньгами, а значит будет выплачивать чужой долг, если взявший кредит это сделать не в состоянии.
К этим обязанностям нужно отнестись максимально серьезно, и не становиться поручителем, если вы не готовы к последствиям. Желательно полностью доверять человеку, за которого ручаетесь. Ведь вы можете разойтись или разругаться с заемщиком, а обязательства все равно останутся на вас.
Получается, что поручитель, ради другого человека рискует своими деньгами и имуществом, а взамен в материальном плане не получает ничего. Тут, конечно, мы не берем в расчет благодарность заемщика и моральное удовлетворение поручителя от оказанной услуги.
Всего разновидностей условий ответственности может быть две:
- солидарная – равная степень ответственности у заемщика и поручителя;
- субсидиарная – ответственность поручителя наступает только после того, как доказана неплатежеспособность основного должника в суде.
Старайтесь по возможности подписывать договор с субсидиарной ответственностью. В таком случае с вас могут потребовать погашения, только если были перепробованы все способы добиться выплат от основного должника. Также с вас могут не взиматься штрафы и проценты.
Как минимизировать потери
Свяжитесь с должником и узнайте его ситуацию, вы можете временно выплачивать за него кредит (но от своего имени), а затем взыскать эту сумму. Если же отношения между вами испортились, и заемщик не идет на контакт, значит стоит связаться с банком и предоставить им имеющиеся сведения о месте нахождения должника и всех его источниках дохода.
Если заемщик не отказывается от обязательств, но не может их выполнять, можно попросить у банка кредитные каникулы или пересмотреть график выплат.
Если поручитель не имеет имущества, кроме нажитого в браке, и у него нет постоянной работы, то он не может нести ответственность перед банком.
Договор о поручительстве
Перед подписанием договора обязательно узнайте, в чем именно будет заключаться ваше участие. Ручаясь за человека, вы гарантируете исполнение им кредитных обязательств. Конечно, не честным словом, а своими деньгами и имуществом.
Поручитель – это тот, кто будет выплачивать долг при финансовой несостоятельности основного плательщика. Условия, сроки возврата и суммы указываются в договоре, не игнорируйте его прочтение.
В каких законах говорится о поручительстве?
Этой проблеме посвящен § 5. Поручительство (ст. 361 – 367) в Гражданском кодексе Российской Федерации. Некоторые аспекты могут быть отражены во всей главе 23 (ст. 329 – 381.2). Разберем основные регулирующие эту область законы.
Ответственность поручителя регламентируется ст. 363 ГК РФ. Главные тезисы этой статьи:
- поручитель и должник несут солидарную ответственность за ненадлежащее исполнение долговых обязательств;
- если должник не платит, то поручитель должен выплачивать не только сам кредит, но и все проценты, судебные издержки по взысканию долга и компенсировать другие сопутствующие убытки кредитора;
- сопоручители тоже отвечают солидарно перед банком;
- поручитель может быть избавлен от обязательств, если вина в ухудшении их обеспечения лежит на кредиторе.
Имейте ввиду, что все это работает, если в других законах или договоре не предусмотрено иных вариантов.
Взаимодействие между несколькими поручителями регулируется ст. 322 – 325 ГК РФ. А о правах поручителя, исполнившего свои обязательства, на регрессные требования указано в 365-й статье.
Чем рискует поручитель по кредиту?
С момента, когда ответственность по кредитным обязательствам перешла от основного заемщика к поручителю, выплаты по нему становятся важны. Они напрямую будут влиять на кредитную историю последнего.
Уклонение от выплат «чужого» долга или попытки оспорить эти обязательства – опасная затея. Не платя за такой заем, вы испортите свой персональный кредитный рейтинг точно также, как если бы не платили за кредит, взятый лично.
После исполнения обязательств и погашения долга, поручитель имеет право требовать с основного должника полное возмещение всех своих расходов, ушедших на это. Значит фактически поручитель выступает в роли его кредитора, а не просто дарит свои деньги.
Если и должник, и поручившийся за него человек не платят по кредиту, то банк может подать в суд на каждого из них. Обычно это делается спустя 2-3 месяца просрочек. Суд устанавливает график выплат. При дальнейших неуплатах в дело вступают судебные приставы.
Меры, применяемые к нарушителям:
- арест всех счетов;
- изъятие имущества на продажу;
- вычет 50% из зарплаты;
- ограничение на выезд за пределы страны.
Что нужно знать о кредитной истории поручителя?
Точно также, как и тот, кто берет ссуду, поручитель предоставляет банку все необходимые для оформления займа документы, включая удостоверяющие личность и справки с места работы о доходах. Также он дает согласие на запрос его кредитной истории. Она может иметь значение при допуске человека к поручительству, но не влияет на одобрение кредита.
В кредитную историю поручителя вносят сведения о займе: сроках и взятой сумме. Но никакие платежи от основного заемщика в ней не фиксируются. В идеале, если тот, за кого поручились, отдаст кредит вовремя, то в кредитной истории поручителя будет лишь одна запись о поручительстве с его сроками.
Влияет ли поручительство на кредитную историю?
Ранее говорилось, что положительных сторон в поручительстве нет, но это не совсем так. Сам его факт положительно влияет на кредитную историю и повышает ваш персональный рейтинг. Но, конечно, выполнение в срок финансовых обязательств имеет больший вес при выдаче вам кредитов.
Зато такая запись в кредитной истории может помочь при одобрении следующего поручительства. То есть если одно закончилось успешно, вам вряд ли отклонят второе.
Может ли поручительство испортить кредитную историю?
Если тот, за кого вы поручились, перестал платить, и эта обязанность перешла к вам, то в вашей кредитной истории это будет записано, и дальнейшие выплаты по этому долгу будут в ней отмечаться как при обычном займе.
Неплатежеспособность основного заемщика никак не влияет на ваш персональный кредитный рейтинг. Но когда обязанности по оплате перешли к вам, невыполнение обязательств опасно его понижением.
Как отказаться от поручительства?
Изменение личного отношения к заемщику не может быть основанием для прекращения этих обязательств, также, как и ваша неосведомленность о них.
Отказаться от обязанностей поручителя в одностороннем порядке нельзя.
Если вы считаете эти обязательства несправедливыми, то сначала нужно выплатить долг, а потом можно подать на недобросовестного заемщика регрессный иск о возврате уплаченных вами денег.
Поручитель, не согласный с действиями кредитора, имеет право лично обратиться в суд. Договор может быть признан некорректным, например, если в него внесены неверные сведения. Или можно доказать, что основной должник намеренно уклоняется от возврата ссуды. Тогда удастся избежать обязательств по погашению кредита.
Заключение
Собираясь стать поручителем, хорошо подумайте, стоит ли это делать, ведь вы рискуете своим имуществом и финансами. Не ручайтесь за малознакомых людей. Даже с близкими друзьями или любимыми отношения могут испортиться, а обязанности у вас останутся.
Если вы все же решили стать поручителем, то внимательно читайте договор, не ставьте подписи на пустых листах и заключайте его, по возможности, на условиях субсидиарной ответственности.
В случаях, когда банк требует от вас, согласно договору, оплаты чужого займа, то лучше это не игнорировать, а платить для сохранения чистой кредитной истории. Далее следует обратится в суд, чтобы основной заемщик возместил вам потраченное.
