Оплата частями или BNPL («buy now pay later») — это удобный способ покупки, который позволяет получить желаемый товар или услугу сразу, а платить за них постепенно. В 2025 году этот формат оформления стал особенно востребованным: он сочетает доступность, скорость и отсутствие переплат, а пользоваться им можно онлайн — без посещения банка или сбора документов.
Что такое оплата частями
Оплата частями — это современная альтернатива рассрочке и кредиту, при которой вы можете приобрести товар или услугу сразу, а платить за неё — постепенно, равными долями. В отличие от классических кредитных продуктов, этот способ не требует длительного оформления, сбора документов и, как правило, не сопровождается процентами или скрытыми комиссиями.
Модель особенно популярна в интернет-магазинах и сервисах, где важно быстрое и удобное оформление покупки. Сегодня оплату частями предлагают не только банки, но и независимые финансовые платформы, такие как Мокка, которые делают процесс полностью онлайн — без звонков, проверок и ожидания.
«Рынок BNPL в России демонстрирует уверенный рост, достигнув объема $9,56 млрд в 2025 году, что на 14,6% больше по сравнению с предыдущим годом. Ожидается, что к 2030 году рынок вырастет до $15,68 млрд, при среднем годовом темпе роста 10,4%.»
— Research and Markets, февраль 2025
Суть механики проста: вы оформляете заказ, выбираете оплату частями и вносите первый платёж. Остальная сумма списывается автоматически с указанной вами карты по заранее установленному графику.
Этот формат отлично подходит для повседневных трат: от покупки одежды и техники до медицинских и туристических услуг.
Сравнение: оплата частями, рассрочка и кредит
| Критерий | Оплата частями | Рассрочка | Потребительский кредит |
|---|---|---|---|
| Проценты и переплата | Нет | Обычно нет | Есть |
| Необходимость одобрения | Минимальное или не требуется | Требуется | Требуется |
| Необходимость документов | Не требуется | Может потребоваться | Обязательно |
| Способ оформления | Онлайн, за 1–2 минуты | Онлайн/офлайн | Офлайн или через банк |
| Проверка кредитной истории | Нет или мягкая | Да | Да |
| Доступность | В интернет-магазинах, офлайн | В отдельных магазинах | В банках и торговых точках |
| Сроки выплат | Короткие (2–6 месяцев) | Средние (3–12 месяцев) | Длинные (12–60 месяцев) |
Как работает без процентов?
Секрет прост: сервис по оплате частями сотрудничает с магазинами и получает от них комиссию — за привлечение клиента, рост количества заказов и повышение среднего чека. Это позволяет компенсировать затраты на предоставление услуги, не перекладывая их на конечного покупателя. Таким образом, пользователь получает удобный инструмент оплаты без дополнительных процентов, а магазин — более высокую конверсию и лояльного клиента. Поэтому итоговая схема остаётся честной и прозрачной: никаких переплат, если соблюдать установленные сроки внесения платежей согласно графику.
Законность и регулирование
Сервисы, предоставляющие оплату частями, работают в рамках законодательства РФ и регулируются в соответствии с Гражданским кодексом (например, договором займа или цессии). Пользователь всегда подтверждает условия сделки публичной офертой — как при онлайн-платежах.
Дополнительно для регулирования могут применяться положения 353-ФЗ (о потребительском кредите), если модель сервиса предполагает использование третьих финансовых организаций.
Кто предоставляет такую услугу?
- Банки — как часть кредитных продуктов или карт рассрочки (например, Т-Банк, Совкомбанк, Альфа-Банк и др.).
- Финтех-сервисы — такие как Мокка, использующие собственные платформы, алгоритмы скоринга и прямую интеграцию с магазинами.
- Платёжные агрегаторы — например, ЮKassa, CloudPayments, СберPay с функцией рассрочки.
- Маркетплейсы и магазины — крупные площадки (Ozon, Wildberries, Lamoda) реализуют аналогичные услуги на своей стороне, часто через партнёров.
У каждого формата есть особенности, но общий принцип один — дать покупателю быстрый, прозрачный и доступный способ оплатить покупку в несколько этапов без лишней бюрократии.
Как работает оплата частями
Механизм оплаты частями построен на простом и понятном принципе: вы получаете товар или услугу сразу, а стоимость разбивается на несколько равных платежей, которые автоматически со временем списываются с вашей банковской карты.
«Средний размер покупки с помощью BNPL в России составляет 7 025 рублей. Чаще всего пользователи выбирают этот формат для покупок в категории “бытовая техника и электроника”».
— Исследование Frank RG
Этапы оформления
- Выбор товара — оформляете покупку в магазине или онлайн-сервисе, где доступна оплата частями.
- Выбор способа оплаты — на этапе оформления заказа выбираете способ «Оплата частями».
- Подтверждение условий — ознакомьтесь с графиком платежей, внесите первый платёж (если он предусмотрен) и подтвердите списание.
- Получение товара — получаете покупку сразу, без ожидания и одобрения банка.
- Автоматические списания — остальные платежи будут списываться с вашей карты согласно графику, обычно раз в 2 недели или раз в месяц.
Пример расчёта
Допустим, вы покупаете смартфон за 15 000 ₽ и выбираете оплату на 3 месяца:
Популярные сервисы оплаты частями в России
В 2025 году российский рынок BNPL активно развивается, предлагая потребителям разнообразные решения для покупок в рассрочку без переплат. Ниже представлены ключевые игроки этого сегмента:
Мокка
Один из ведущих финтех-сервисов, предоставляющий возможность оплаты частями в тысячах магазинах по всей России и СНГ. Пользователи могут выбирать срок рассрочки от 1 до 24 месяцев. Оформление происходит полностью онлайн через мобильное приложение или сайт.
Долями (Т-Банк)
Сервис от Т-Банка, предлагающий оплату покупок частями без процентов. В 2024 году количество партнёрских магазинов увеличилось на 131%.
Плати частями (Сбер)
Сервис, который позволяет оплачивать покупки в рассрочку в магазинах-партнёрах Сбера — как онлайн, так и офлайн. Включает гибкий выбор срока, простую идентификацию и прозрачные условия.
Подели (Альфа-Банк)
Продукт от Альфа-Банка, позволяющий разбивать стоимость покупок на равные платежи. В первом квартале 2025 года объём выдач вырос в два раза по сравнению с тем же периодом 2024 года.
Халва (Совкомбанк)
Совкомбанк развивает собственный BNPL-сервис под брендом «Халва». В первом квартале 2025 года объём BNPL-рассрочек вырос на 50%.
Сплит (Яндекс)
Сервис от Яндекса, интегрированный в экосистему компании, включая маркетплейс и другие сервисы. Предлагает оплату покупок частями без переплат.
Эти решения охватывают как e-commerce, так и традиционную розницу, а пользователи могут выбирать подходящий сервис в зависимости от условий, доступности и предпочтительного банка или платформы.
Преимущества оплаты частями
Оплата частями становится всё более популярной не только среди покупателей, но и среди самих магазинов — за счёт своей простоты, доступности и прозрачности. Вот ключевые преимущества, которые делают этот формат особенно привлекательным:
Без переплат
В отличие от кредитов, оплата частями чаще всего предоставляется без процентов и скрытых комиссий. Если покупатель вносит платежи по графику, итоговая стоимость товара не меняется. Это особенно важно в условиях высокой ключевой ставки и инфляционного давления.
Моментальное оформление
Оформление происходит за 1–2 минуты: не нужно заполнять анкеты, ждать одобрения или подтверждать доход. Всё полностью онлайн, доступно в пару кликов — прямо во время оформления заказа в магазине.
«Преимуществом BNPL является более простая и быстрая процедура оформления, одновременно они являются хорошей альтернативой для тех заемщиков, у которых нет карты рассрочки или кредитной карты либо уже израсходован лимит по ним».
— Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики «Банки.ру»
Нет необходимости обращаться в банк
Процедура проходит без визита в отделение и без бумажной волокиты. Никаких звонков, справок и кредитной истории — сервис работает с минимальным набором данных.
Гибкость сроков и суммы
Многие сервисы, включая Мокка, позволяют выбрать подходящий срок и количество платежей: 2, 3, 4 или более частей, в зависимости от суммы и условий. Это делает формат универсальным для любых категорий покупок — от мелкой электроники до мебели и туров.
«35% респондентов выбрали оплату частями, чтобы планировать бюджет и контролировать траты. Ещё 30% отметили, что этот способ не требует дополнительных затрат».
— Исследование Frank RG
Повышение доступности покупок
Оплата частями помогает приобрести более дорогие товары, распределяя финансовую нагрузку. Это особенно актуально в период сезонных покупок (школа, Новый год, отпуск), а также при экстренных тратах — например, на лечение или ремонт.
Возможность использовать акционные предложения
Оплата частями может применяться и на товары со скидками — в отличие от некоторых кредитных программ, где скидки не действуют. Это даёт дополнительную выгоду для покупателей.
Прозрачность и контроль
Покупатель всегда видит график платежей заранее, а все списания происходят автоматически, без дополнительного участия. Уведомления приходят по SMS, e-mail или в приложении, что позволяет легко отслеживать статус оплат.
«По данным Frank RG, 60% клиентов, уже воспользовавшихся BNPL, готовы сделать это повторно. Это подтверждает высокий уровень доверия к сервисам и удобство механики оплаты».
— Исследование Frank RG
Рост доверия к бренду
Для магазинов это ещё и способ увеличить лояльность клиентов. Покупатели охотнее возвращаются туда, где есть гибкие условия оплаты — особенно если они не сопровождаются бюрократией и подвохами.
Где можно купить с оплатой частями
Сегодня оплата частями доступна во множестве онлайн- и офлайн-магазинов — от крупных сетей до нишевых брендов. Это делает услугу универсальной и подходящей для повседневных, сезонных и даже крупных покупок.
Категории товаров и услуг
Оплата частями активно используется в таких категориях:
- Электроника и бытовая техника — смартфоны, ноутбуки, телевизоры, кухонная техника
- Одежда, обувь и аксессуары — как повседневные покупки, так и премиум-сегмент
- Детские товары — коляски, мебель, игрушки, одежда и питание
- Мебель и интерьер — диваны, матрасы, освещение и мелкий декор
- Образование и саморазвитие — онлайн-курсы, школы иностранных языков
- Медицина и здоровье — стоматология, косметология, диагностика
- Путешествия и авиабилеты — бронирование туров и отелей с разбивкой платежей
«Самыми популярными категориями для покупок частями стали: бытовая техника и электроника (58%), мебель (24%), детские товары (20%), одежда и обувь (17%) и косметика (12%)».
— Исследование Frank RG
Онлайн-магазины и маркетплейсы
С оплатой частями можно оформить покупки на десятках популярных платформ. Например:
- Ozon — широкая линейка товаров, в том числе с возможностью разбивки платежей через партнёров
- Wildberries — удобное подключение сервиса оплаты частями для одежды, техники и товаров для дома
- Ситилинк, М.Видео, Эльдорадо — электроника и техника с возможностью оформить покупку в рассрочку
- Lamoda, Zenden, Zolla — одежда и обувь с возможностью оплаты частями
Офлайн-магазины и салоны
Во многих розничных точках оплата частями доступна по QR-коду на кассе, через терминал или мобильное приложение. BNPL-cервисы позволяют оформить сделку прямо в магазине — быстро и без ожидания.
Тренды рынка оплаты частями
За последние два года сегмент BNPL (Buy Now, Pay Later) стал одним из самых быстрорастущих направлений в финтехе и электронной коммерции. Модель активно внедряется как в онлайн-магазинах, так и в офлайн-ритейле, охватывая всё больше категорий товаров и услуг. География распространения охватывает не только развитые страны, но и развивающиеся рынки, включая Россию.
Рост объёмов и доли в e-commerce
По данным GlobeNewswire, в 2024 году глобальный объём BNPL-платежей достиг $492,8 млрд, а к 2030 году прогнозируется рост до $911,8 млрд (CAGR ~10,2%). В США доля BNPL в электронной коммерции выросла с 2% в 2020 году до 6% в 2024 году (Morgan Stanley). В России, по данным Frank Media, рынок BNPL в 2024 году составил около 300 млрд ₽, а в 2025 ожидается рост до 400 млрд ₽.
Изменение потребительского поведения
Сервисы оплаты частями всё чаще используют не только для крупных покупок, но и для повседневных товаров — например, продукты питания уже составляют около 30% транзакций BNPL (Financial Times). Средний чек сделки снижается: в США — с $760 в 2020 году до $372 в 2025 году, что говорит о массовом проникновении сервиса. По данным Digital Silk, в 2024 году количество пользователей BNPL в США достигло 86,5 млн человек.
Расширение категорий и каналов
Помимо привычных сегментов техники и одежды, BNPL активно проникает в сферы продуктов питания, образования, медицины, услуг для дома и развлечений. Сервисы интегрируются в маркетплейсы, суперприложения и экосистемы крупных банков, а также становятся частью платёжных решений (Research and Markets).
Регуляторные тренды
В Европе и США наблюдается усиление внимания регуляторов:
- В Нидерландах в 2024 году было проведено 53 млн транзакций BNPL на €5,1 млрд, при этом регулятор AFM планирует ввести дополнительные требования к 2026 году (AFM).
- В США Consumer Finance Bureau и кредитные бюро начали работу по включению данных BNPL в кредитные отчёты, что сделает их частью кредитной истории пользователей (Business Insider).
Прогнозы на 2025–2030 годы
Согласно Research and Markets, сегмент платформенных доходов BNPL вырастет с $9,56 млрд в 2025 году до $15,68 млрд к 2030 году (CAGR 10,4%). Ожидается дальнейшее расширение в офлайн-сегмент, интеграция с цифровыми кошельками и картами рассрочки, а также рост числа партнёрских магазинов.
Формат оплаты частями перестаёт быть нишевым и становится массовым финансовым инструментом. Для развивающихся рынков, включая Россию, потенциал роста выше среднего за счёт низкой текущей доли проникновения и высокой адаптивности пользователей к новым способам оплаты.
Оплата частями с Мокка
Сервис Мокка — один из лидеров на рынке финтех-решений, предлагающий простой и надёжный способ оплачивать покупки частями. Его главные преимущества — скорость, понятность и максимальная клиентоориентированность.
Кратко о сервисе
Мокка — это платформа для оплат в рассрочку, разработанная специально для современных онлайн- и офлайн-покупателей. Благодаря прямой интеграции с магазинами и собственной системе скоринга, оформление сделки занимает буквально пару минут.
Сервис работает на территории России и стран СНГ, активно сотрудничает с розничными сетями, учебными центрами и маркетплейсами.
Особенности оплаты через Мокка
- Онлайн-оформление за 1 минуту — никаких звонков, справок и анкет
- Прозрачные условия — без скрытых комиссий и навязанных услуг
- Первая оплата через 30 дней — товар доступен сразу, оплата потом
- Гибкие планы — возможность выбрать количество платежей и дату списания
- Автоматические напоминания — через СМС, почту и мобильное приложение
- Личный кабинет — для отслеживания графика, суммы и статуса платежей
Почему выбрать именно Мокка?
- Мобильное приложение для полного контроля покупок
- Тысячи подключённых магазинов по всей стране
- Одобренный уровень сервиса и высокая степень лояльности клиентов
- Работает как в e-commerce, так и в офлайн-точках
Заключение
Оплата частями — это удобный, современный и безопасный способ покупать товары и услуги без переплат и стрессов. Она особенно актуальна сегодня, когда люди ищут гибкие финансовые решения, не жертвуя качеством жизни. Модель «получай сейчас — плати постепенно» открывает доступ к нужным покупкам здесь и сейчас, без лишних обязательств и сложных условий.
«BNPL становится неотъемлемой частью цифровой платежной экосистемы, предоставляя потребителям гибкость и удобство, а ритейлерам — возможность увеличить конверсию и средний чек заказа.»
— The Retail Data, март 2025
Частые вопросы об оплате частями
Оплата частями не предполагает процентов и, как правило, не требует одобрения от банка. Рассрочка может оформляться на похожих условиях, но часто привязана к конкретному магазину или банковскому продукту. Кредит — это полноценное банковское обязательство с процентной ставкой, анкетами, звонками и проверкой кредитной истории.
Нет, если вы вносите платежи в срок. Все условия по сумме, срокам и графику отображаются до оформления сделки. Сервисы работают прозрачно и указывают всю информацию заранее — никаких навязанных страховок или услуг.
Да, в большинстве случаев. Сервисы не ограничивают возможность покупки со скидкой или по промоакции. Главное — чтобы магазин поддерживал саму функцию оплаты частями.
Возможны штрафы или приостановка доступа к новым покупкам. Обычно сервис сначала напоминает об оплате через SMS, e-mail и в приложении. Если платёж просрочен, начисляется фиксированная комиссия или пеня (указана в договоре). Лучше заранее связаться с поддержкой — иногда возможна отсрочка.
Да, возврат осуществляется по обычным правилам магазина. Если вы оформили возврат, сервис пересчитывает или отменяет оставшиеся платежи. Уже внесённые суммы возвращаются тем же способом, что и были оплачены.
