Как правильно оплачивать рассрочку: возможно ли досрочное погашение

На сайтах и в витринах магазинов все чаще можно видеть предложения купить товар в рассрочку. Это относится и к бытовой технике, и к мебели, и зачастую даже к одежде. Но прежде чем соглашаться на предлагаемые условия, покупателю нужно выяснить, как платить рассрочку, что она собой представляет, выгодны ли досрочные погашения. Об этом речь и пойдет далее.

Как работает рассрочка

Стиральные и посудомоечные машины, телевизоры, смартфоны (и не только последних моделей) стоят достаточно дорого. Не все могут сразу заплатить 30-50 и более тысяч за нужный или желанный гаджет. И не все могут или хотят собирать месяцами нужную сумму. Банки же устанавливают не только верхнюю, но и нижнюю планку по кредитам. Заявку даже на 50-100 тысяч рублей никто не будет рассматривать.

Магазины учитывают это в своей работе и предлагают забрать товар сразу, а платежи вносить в течение 6-36 месяцев. Это и есть рассрочка. Она может быть как с первоначальным вносом, так и без. Более того, по многим программам покупателю не приходится выплачивать проценты.

Важный момент! Договор рассрочки стандартно является трехсторонним. Деньги предоставляет банк. Он перечисляет средства продавцу, а заемщик получает график, в соответствии с которым обязан гасить задолженность за приобретенные товары.

Как платить рассрочку, определяет кредитор:

• наличными через кассу;
• переводом с карты;
• через личный кабинет на официальном сайте банка и т. д.

Реже рассрочку предоставляет непосредственно магазин. В этом случае договор кредитования будет двухсторонним. Ежемесячные платежи будут поступать на счет продавца.

Получи аванс на покупки в два клика

Чем рассрочка выгодна продавцу и банку

Рассрочка выгодна всем участникам договора:

• покупателю. Он может не откладывать деньги месяцами и не обращаться в банк для получения кредита на покупку на покупку техники, мебели. И для оформления рассрочки не нужны справки о доходах, копии трудовой книжки или договора. Достаточно иметь при себе паспорт;
• магазину. Он привлекает дополнительных клиентов, увеличивает объем продаж и соответственно прибыль. Срабатывают стандартные законы маркетинга. Если покупателю не нужно сразу платить крупную сумму, он готов приобрести более дорогой товар;
• банку. Кредитная организация получает собственную прибыль в пределах 10-15% годовых и более. С учетом того, что граждане обновляют, например, телефоны достаточно часто, финансисты не остаются без дохода.

Здесь важен один момент! Внешне программы рассрочки не предполагают уплату процентов. Например, клиент покупает телефон на условиях 0-0-10. То есть, он не вносит первоначальный взнос, не платит проценты и перечисляет на счет банка или магазина одинаковые суммы в течение 10 месяцев.

На практике проценты за пользование заемными деньгами уже включены в стоимость товара. К тому же программы рассрочки распространяются не на весь ассортимент магазина, а на определенные позиции, например, неходовые или с максимальной стоимостью.

Применительно к выгодам рассрочки для банка и продавца нужно отметить еще несколько моментов:

• если магазин проводит скидочные акции, их действие стандартно не распространяется на товары, продаваемые в рассрочку;
• если покупатель решает досрочно закрыть задолженность, стоимость ему не пересчитают, сэкономить не получится. Банк не потеряет прибыль. Более того, кредитор заинтересован в сокращении сроков финансирования при сохранении расчетного уровня дохода.

Можно ли рассрочку погасить досрочно: преимущества для покупателя

Ранее уже сказано, что досрочная выплата всей суммы по договору рассрочки не является основанием для пересмотра суммы задолженности. Но в определенных ситуациях покупателю выгодно сократить срок кредитования. Например:

• клиент магазина и банка планирует в ближайшее время подать заявку на ипотечный или потребительский займ на значительную сумму. Необходимо и улучшить кредитный рейтинг, и одновременно заранее снизить кредитную нагрузку;
• если покупатель использовал банковскую карту рассрочки, появляется возможность быстрее восстановить доступный лимит. Его можно направить на оплату иных покупок;
• есть желание избавиться от нагрузки на психологическом уровне. Покупатель не хочет в течение года-двух помнить о необходимости ежемесячно отдавать иногда очень значительные суммы в погашение задолженности.

Применительно к последнему пункту нужно отметить еще один момент. При досрочном погашении задолженности покупатель не может рассчитывать на пересмотр общей суммы по договору. А вот при наличии даже одного дня просрочки банк насчитает пени. Если клиент будет регулярно нарушать условия договора, общая сумма обязательства будет существенно увеличится.

Получи лимит на покупки прямо сейчас за две минуты

Всегда ли выгодно досрочное погашение

Если заемщик организован, всегда составляет планы действий и строго их соблюдает, от досрочной выплаты задолженности по рассрочке можно и отказаться. Не нужно вносить большие суммы и в том случае, если клиент банка не планирует в ближайшее время запрашивать крупные суммы на покупку квартиры или машины.

Здесь опять нужно вернуться к разнице между рассрочкой и обычными кредитами. В первом случае банк ничего не теряет при досрочном закрытии договора. Если же гражданин берет взаймы 300, 500, 700 тыс. рублей и возвращает их через пару месяцев, финансовая организация не успевает получить доход с этой суммы. Более того, банку нужно искать новый способ для вложения денег. А это — дополнительные расходы на проверку и оценку потенциальных клиентов.

Справка! Если обобщить позиции банков по вопросу досрочного погашения кредитов, можно выделить два основных варианта:

1. В соответствии с финансовой политикой финансовой организации заемщика относят к очень дисциплинированным. Он не допустит просрочки, на него не придется подавать в суд для принудительного взыскания задолженности. И в будущем при отсутствии иных негативных факторов банк будет быстро и без проблем одобрять заявки от данного конкретного клиента.  
2. Руководство кредитора полагает, что заемщик, берущий кредиты и быстро возвращающий их, чтобы сэкономить на процентах, нежелателен для банка. В финансировании ему возможно и не откажут, но деньги будут предоставлять по увеличенной ставке или в меньшей сумме.

Соответственно, если заемщик стремится слишком быстро закрыть договор, в дальнейшем он может столкнуться с отказами в кредитовании.

Влияние рассрочек и досрочных погашений на кредитную историю

Рассрочка (в качестве финансового продукта) является стандартным кредитом. Разница в том, что есть третья сторона — магазин-продавец товаров.

Справка! Вне зависимости от суммы договора банк обязан внести в кредитную историю следующие данные:

• дата выдачи денег;
• дата полного погашения обязательства, в том числе раньше договорного срока;
• были ли просрочки, какой длительности.

Банки не информируют БКИ о задержках с оплатой продолжительностью 2-3-7 дней. Если же просрочка длится 2-3 недели и более, соответствующее сообщение обязательно поступит в Бюро.

Открытая часть кредитной истории доступна всем желающим, закрытая — только непосредственно владельцу. Иные лица (физические и юридические) получают доступ к специальной части только с разрешения субъекта КИ. Но, если гражданин запретит банку проверять свою кредитную историю, ему откажут в финансировании.

У каждого банка своя финансовая политика. То, что приемлемо для одной организации (в части просрочек, досрочных погашений, покупок в рассрочку), не примет другой кредитор. Либо, согласится выдать займ, но на достаточно жестких условиях.

Сделать покупки максимально комфортными ты можешь уже сейчас вместе с Мокка: тебе доступна оплата авансом по удобному для тебя графику без первоначального взноса. Отличная новость в том, что теперь ты можешь выпустить виртуальную карту МИР буквально в два клика. А еще ты можешь делать абсолютно любые покупки в любом магазине с помощью сервиса ин-эпп шоппинга Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Заключение

Магазины, стремясь увеличить объем продаж, предлагают покупать товары и оплачивать их в рассрочку. Покупатель забирает выбранную позицию сразу, а платит за нее в течение нескольких месяцев или даже лет.

Договор кредитования — трехсторонний. Банк, если одобряет заявку, сразу перечисляет деньги за товар продавцу, а покупатель далее закрывает задолженность в соответствии с графиком. Сведения обо всех договорах рассрочки передаются в БКИ, в том числе о задержках платежей и досрочных погашениях.Даже когда магазин предлагает приобрести какой-либо товар «без процентов», покупатель все равно платит за пользование деньгами. Но в отличие от традиционного кредита эта сумма уже заложена в стоимость приобретаемой техники или иной продукции.