Случается, что банк отказывает в кредитной карте даже благонадежному заемщику, с которым прежде уже успешно сотрудничал. Чтобы не столкнуться с отказом в финансовой помощи, следует заранее узнать, почему он может произойти, как повысить шансы на одобрение заявки и что делать, если она все-таки будет отклонена.
Почему не одобряют кредитную карту — основные причины
Российское законодательство разрешает банкам отказывать в выдаче любых кредитных продуктов, включая «пластик» с денежным лимитом, без объяснения причин. Поэтому узнать, почему именно был отклонен запрос того или иного клиента, невозможно.
Причины, по которым организации не соглашаются оформлять кредитные карты чаще всего:
- Неблагонадежность. «Потенциально опасным» заемщиком, т.е. финансово безответственным, считается тот человек, у которого есть судимость, непогашенные штрафы от ГИБДД, задолженности по алиментам или, например, коммунальным услугам.
- Частая смена работы. Для банков потенциальный клиент, который постоянно меняет место трудоустройства, не менее нежелателен, чем кандидат без работы совсем. Предпочтительный стаж в одной компании — минимум 2 года.
- Неграмотное оформление документов, неполный комплект бумаг. Кредиторы с подозрением относятся к гражданам, которые не способны без ошибок написать свое имя, адрес или название компании-работодателя. Отсутствие запрашиваемой документации — весомый повод принять отрицательное решение по выдаче кредита или кредитной карты.
- Недостоверная информация в анкете. Даже те банки, которые заявляют, что готовы одобрять кредитки без проверки данных вообще, тщательно изучают и проверяют достоверность получаемых сведений. Запросы делаются в базы Миграционной и Налоговой Служб, БКИ, другие структуры. Не пытайтесь скрыть долги, завысить размер зарплаты или приписать себе владение имуществом, которого нет.
- Высокая текущая долговая нагрузка. Сложности с оформлением новых кредитных продуктов начинаются, если по открытым кредитам и займам нужно отдавать свыше 50% ежемесячного дохода.
- Нерегулярный или низкий заработок. Зарплаты должно хватать на то, чтобы своевременно закрывать лимит по кредитке.
- Чистая или испорченная кредитная история. Ухудшить КИ могут разные ситуации — допускаемые прежде просрочки, частые обращения в МФО. Отсутствие кредитного рейтинга — также довод «против» заемщика. Понять, как он относится к финансовым обязательствам, кредитор просто не может.
Банк не будет выдавать кредитки тем гражданам, которые не соответствуют его стандартным требованиям. Условия предъявляются к величине зарплаты, трудовому стажу на одном месте, возрасту, гражданству и прописке.
Большинство организаций хотят видеть своими клиентами россиян с постоянной регистрацией по месту расположения отделений. Важными показателями для них являются официальность трудоустройства и возраст (минимум 21 год, предпочтительно — 32-40 лет).
Дополнительные факторы, влияющие на ответ по заявке
Указанные ниже причины не являются прямыми поводами к отказу в выдаче кредитной карты. Но они снижают вероятность получения положительного решения:
- Частое досрочное закрытие кредитов и займов. Банки зарабатывают на процентах. Когда клиент рассчитывается с финансовыми обязательствами раньше срока, он лишает учреждение части дохода.
- Запрос слишком мелкой суммы. Если человек имеет зарплату в 200000-300000 рублей, но просит оформить кредитку с лимитом в 5000-10000 рублей, это кажется подозрительным.
- Низкий кредитный рейтинг, судимость ближайших членов семьи. Причина, по которой могут отказать в выдаче кредитной карточки супругу (-е), ребенку или родителю без активной долговой нагрузки.
- Средне-специальное образование, отсутствие «вышки». Банки считают, что потенциальный заемщик, не имеющий законченного высшего образования, в случае потери работы столкнется с проблемами в трудоустройстве. Отдавать взятые в долг деньги он в этом случае вряд ли сможет.
- Невостребованная, редкая специальность. Причина отказа — аналогичная указанному выше обстоятельству: потенциальные сложности с трудоустройством при увольнении.
У гражданина не получится взять ни кредит, ни кредитный «пластик» нигде, если он находится в «черных списках» финансовых организаций. Попасть в него можно при банкротстве, если допускать просрочки сроком в год и более, или вовсе отказываться от выплаты займов.
Причины отказов клиентам с высоким кредитным рейтингом
Подать заявку на кредитку можно в режиме онлайн. В этом случае запрос будет изначально рассматриваться не сотрудником банка, а специальной скоринг-системой. Робот может отказать в выдаче «пластика» даже благонадежному просителю с хорошей историей кредитования, если:
- Анкета заполнена с ошибками. Распознать слова с опечатками бот не способен.
- Предоставлена не вся запрашиваемая информация. У системы не окажется достаточно данных для одобрения заявки.
- Кандидат — новый клиент для банка и не набирает нужное количество баллов. «Очки» присуждаются по разным критериям — возрасту, размеру зарплаты, стажу работы на одном месте, а не только кредитной истории. Если их оказывается мало, запрос автоматически отклоняется.
- Отправка заявок в несколько организаций одновременно. Причина отказа — вероятность того, что другие учреждения также одобрят запросы, и долговая нагрузка резко возрастет.
Неявные факторы, по которым кредиторы могут перестать выдавать «пластик» с лимитом:
- Снижение ключевой ставки Центробанком России. При стабильной экономике организациям выгоднее привлекать депозиты под низкий процент. А не предоставлять кредитки, по которым (из-за наличия грейс-периода) прибыли может не быть вообще.
- Ухудшение финансовой ситуации в банке или стране. Благонадежные клиенты сталкиваются с отказами из-за необходимости учреждений рассчитываться по собственным долгам перед вкладчиками.
Повлиять, например, на российскую экономику, заемщики не способны. Поэтому рекомендуется знать не только о том, почему банки отказывают в кредитных картах. Но и о том, как увеличить вероятность получения положительного решения по заявке.
Способы повысить шансы на одобрение запроса
Первое, что следует сделать — попытаться стать «идеальным заемщиком». Его стандартный портрет:
- российское гражданство;
- постоянная регистрация и фактическое проживание (подтверждается, например, соответствующим местом трудоустройства) в регионе присутствия подразделений банковской организации;
- получение заплаты на дебетовую карточку, выданную кредитором, или наличие другого дебетового продукта, допустим, вклада или накопительного счета;
- низкая текущая долговая нагрузка;
- наличие справки о ежемесячных доходах или другого документального подтверждения платежеспособности, даже если оно не требуется;
- наличие финансово обеспеченных поручителей (граждане с собственными кредитами и займами таковыми не считаются).
Если кредитор сотрудничает, например, с лицами от 30 лет, «переубедить» его не получится никакими способами. У организаций есть строгая политика с четкими требованиями к клиентам — исключений не делается ни для кого.
Другие рекомендации:
- запрос кредитного лимита, не превышающего 30-40% от уровня зарплаты;
- предоставление достоверной и подробной информации, если заявка отправляется онлайн;
- посещение офиса в адекватном состоянии и чистой одежде, если запрос подается офлайн;
- оформление страховки от потери трудоспособности в агентстве-партнере кредитной организации.
Банки одобряют заявки на кредитки охотнее, чем запросы на другие финансовые продукты (потребительские кредиты, автокредиты, жилищные займы). Поэтому если в «простом» потребкредите или ипотеке было отказано, шансы на получение «пластика» с денежным лимитом сохраняются.
Как быть, если банк отказал в выдаче кредитки?
Неважно, каким именно образом вы получили отрицательный ответ — на официальном сайте или в подразделении банка, узнать его точную причину нельзя. Рекомендуем не тратить время на общение с менеджерами, а подавать заявку в другую организацию. Ошибки, которые при этом совершаются чаще всего:
- Одновременная отправка заявлений во все финансовые учреждения подряд. Каждый отказ будет ухудшать кредитную репутацию. В том, что запросы станут отклоняться, можно не сомневаться. Банки «боятся» выдавать кредитки тем гражданам, которым, возможно, в то же время одобрят карты другие организации.
- Обращение в МФО. Прибегать к финансовой помощи микрофинансовых компаний стоит только в том случае, если есть острая необходимость в деньгах. Банковские организации не «любят» клиентов, которым нужны микрозаймы.
Советы по подаче заявки в другой банк:
- запрос средней суммы лимита — если максимум составляет, например, 500000 рублей, попросите выделить кредитную линию в 100000-150000 рублей;
- грамотное и подробное заполнение анкеты без спешки на сайте — некоторые «боты» отслеживают пользовательское поведение (смотрят на то, изучил ли гость портала, например, раздел «Способы и условия погашения»);
- прикрепление фото или сканов документации, подтверждающей платежеспособность — справки о наличии недвижимости, автомобиля, другого ликвидного имущества, бумаги о сдаче квартиры в аренду, документа о дополнительном доходе.
Если вы твердо намерены получить кредитную карту в банке, который вам уже отказал, подавайте заявку через полгода или раньше, если ваша финансовая ситуация изменилась в лучшую сторону. Также вам следует:
- предоставлять свежие и актуальные сведения;
- убедиться в отсутствии ошибок в анкете;
- найти благонадежного поручителя;
- переводить зарплату на дебетовый «пластик» организации и/или оформить депозитный продукт;
- запросить лимит меньший, чем был выбран изначально.
То, чего делать не стоит (в некоторых случаях можно оказаться в ЧС банковских организаций):
- указывать неверные данные — любые сведения легко проверяются;
- спорить с кредитными менеджерами, устно доказывая свою платежеспособность;
- подавать запрос на минимальный лимит (стандартно 5000 рублей).
Кредитная карта — удобный и выгодный продукт финансовых учреждений. Оформить ее можно не только в банках России, но и на портале Мокка — быстро и полностью удаленно.
