Приобретение товаров в рассрочку значительно упрощает жизнь покупателям. Они могут не откладывать многозначную сумму заранее, расплачиваясь за покупку постепенно. Причем без начисления процентной ставки. Часть клиентов полагает, что это некий универсальный способ покупки, работающий всегда. Но на деле, отказы в этом сегменте ― нередкое явление. Почему не одобряют рассрочку, и как исправить положение, мы и разберем в обзоре.
Суть рассрочки
Главный аспект в том, что рассрочка ― это кредит. Если вы считали ранее иначе, то ошибались. Даже если эту услугу предоставляет не банк, а сам магазин (что редкость), сущность сделки от этого не изменяется.
Все факторы кредита на лицо:
- наличие тела долга ― сумма, передаваемая магазину для покупки товара;
- срок погашения ― от 3 до 12 месяцев;
- график платежей ― заявленный кредитором;
- процентная ставка ― выплачиваемая магазином.
Сама торговая точка редко использует рассрочку, потому что для этого придется вводить в систему собственный кредитный отдел, скоринговую систему, отдел взыскания. Это крупные траты, посильные лишь массивным брендам.
Работая через банк компания просто передает вопрос на аутсорс. Банковское учреждение выдает полную стоимость покупки магазину, а тот, в свою очередь, погашает процентную ставку единоразово в качестве оплаты за привлечение клиента. Маркетинговый ход.
Затраты на рассрочку не должны превышать потенциальные маркетинговые затраты на реализацию продукта. Поэтому на некоторые товары услуга не устанавливается. Они и так хорошо продаются, нет смысла стимулировать клиента дополнительно.
А вот одобрять или нет заявку ― решает сам банк. Ведь все дальнейшее взаимодействие с покупателем будет осуществлять он. Принимать платежи, в случае задержек ― заниматься взысканием, переговорами, реструктуризацией задолженности. Заранее оплачена лишь процентная часть долга, переплата. А само тело остается в обязанности клиента.
Соответственно, учреждение обязано рассчитать риск. А делается это зачастую по простой схеме. Достигается баланс между потенциальными рисками актива и доходностью. Чем выше первый фактор, тем сильнее должен расти и второй. Но доходность в рассрочке всегда находится на идентичном уровне. Магазин соглашается на одну перманентную ставку, сдвинуть ее в зависимости от надежности клиента нельзя. Поэтому перекрыть риск доходностью не получится. Приходится применять иные методы ― а именно, не заключать сделки с соискателями кредита, вызывающими сомнения. Вот почему банк отказывает в рассрочке, он банально защищает свой актив. Рассмотрим этот момент более конкретно.
Почему банк может отказать
Рассрочка, как и другие POS-кредиты отличается оперативностью. Она оформляется за 5-15 минут. И то, большая часть времени ― это проверка. Да, в этом виде кредитования она тоже присутствует. Просто осуществляется не сотрудником, а скоринговой системой. Это программа, рассматривающая потенциального заемщика со стороны надежности для банка. В зависимости от уровня ссуды и конкретного учреждения, скоринг учитывает до тысячи факторов. Все, вплоть до образования, количества обращений в медицинские службы, достатка дальних родственников. Это сложная и многоуровневая система, присваивающая каждому соискателю свой скоринговый бал. Он и является своеобразным цензом ― пройдет/не пройдет.
Соответственно, в отличие от других видов кредитования, например, крупных потребительских кредитов, вы даже не сможете поговорить с сотрудником. Убедить его, озвучить какие-то доводы, повлиять на ситуацию. Система строго автоматизированная.
Соответственно, отказ в рассрочке ― это необратимое решение. Вы можете лишь попытаться получить кредит снова. Но и это чревато осложнениями.
Каждая попытка получить одобрение рассрочки, заканчивающаяся отказом ― еще сильнее снижает ваш скоринговый бал. Если вам отказали более одного раза, временно стоит прекратить попытки, чтобы не портить положение. Нужно начать работать над причиной, а не следствием.
А вот, чтобы разобраться с причинами, для начала необходимо их изучить.
Наиболее вероятные причины отказа
Причин, почему банк отказывает в рассрочке, может быть множество. Рассмотрим их упорядоченно, но первоначально выделим одну и самую главную ― ваша кредитная история.
Это рейтинг человека в качестве заемщика, который сохраняется в одном из БКИ (бюро кредитных историй). Он содержит информацию обо всех крупных кредитах и мелких займах, обеспеченных кредитах, как ипотеки или автокредиты и даже об отношениях с МФО. В нем учитывается и конкретика по каждой сделке. Были ли допущены просрочки, на сколько дней и в каком количестве. Начислялись ли пени и штрафы, были ли судебные обращения по поводу отсутствия платежей. Система скоринга в большинстве своем черпает информацию как раз из БКИ. Нет, у каждого банка есть и свои базы данных, но они содержат меньше сведений.
Кредитная история ― это главнейший параметр, на который опирается система, высчитывая скоринговый балл. С плохой КИ вы не сможете получить займ под адекватный процент. А рассрочка как раз и является таким видом займа, ведь процентная ставка строго фиксированная, на которую согласился магазин.
КИ ― главная, но не единственная причина. Переходим к остальным.
- Высокая долговая нагрузка. Очевидно, что если человек выплачивает ипотеку, автокредит да еще и займ в МФО, у него вряд ли останутся деньги еще и на оплату телефона в рассрочку. По существующему стандарту долговая нагрузка не должна превышать 50% от потенциального дохода соискателя, причем уже вместе с новым кредитом. У скоринговых систем разных банков и учреждения может быть свой процент. Кто-то блокирует кандидата и при 40% долговой нагрузки, а МФО может счесть нормальным параметром и 60%.
- Низкий уровень дохода. В отличие от других видов кредитных сделок, при рассрочке вам не нужно предъявлять справку 2-НДФЛ и подтверждать уровень дохода. Это сделает за вас скоринговая система. Да, данные будут менее точные, но для небольших сделок их хватает. И что самое прискорбное, если вы имеете дополнительный доход в виде различных активов (сдаете квартиру, получаете дивиденды от акций), система их вряд ли увидит.
- Отсутствие гражданства или прописки в регионе. Первый момент ― понятно, для нерезидентов свои условия. Второй ― это требования некоторых банков, им не хочется потенциально заниматься взысканием в другом регионе;
- Судимость/нахождение на учете в психдиспансере. Факторы, сообщающие о вашей ненадежности и плохой репутации. Купить что-то дорогое в рассрочку вы вряд ли сможете.
- Возраст. Медианный возрастной диапазон для рассрочки ― 20-55 лет.
Как исправить ситуацию
Хорошо, стало понятнее, почему не одобряют рассрочку. Но что же делать в таком случае? Существует несколько прикладных советов, способствующих разрешению ситуации.
- Улучшить КИ. Сведения из кредитной истории не удаляются никогда. Но в ней существует понятие ― «актуальности». Последние данные имеет больший вес. Соответственно, желательно создать своеобразный «хвост» из серии успешно закрытых кредитных сделок. Зачастую для такой цели используются короткие кредиты от МФО на беспроцентных условиях. Зачастую новые МФО предлагают акцию, как первый займ под 0%. Используя 3-4 таких кредита и мгновенно их закрывая, вы можете улучшить свое положение в глазах скоринговой машины. Но не используйте обычные займы в МФО с их типовой процентной ставкой. Также некоторые банки предлагают услугу «улучшение КИ». Это серия коротких кредитов с маленьким процентом, направленная лишь на внесение «галочек» в вашу кредитную историю;
- По возможности снижайте кредитную нагрузку. Или воздержитесь от обращения за рассрочкой в период повышенной долговой нагрузки. Это приведет лишь к снижению потенциального скорингового балла.
- Используйте карты рассрочки. Это способ автоматизации рассрочки. С помощью карты вы можете получать рассрочку без рассмотрений в пределах обозначенного лимита суммы. Зачастую он находится в диапазоне 100-300 тысяч рублей. Сейчас есть множество вариантов карт рассрочки от разных компаний: «Мокка», «Халва», «Карта покупок», «Черепаха». Остается актуальным аспект ― как их получить, если рассрочку и так не дают. На самом деле условия получения зачастую легче, требуемый скоринговый балл ― ниже.
- Кредитные карты. Самый простой способ. С банком в торговой точке вы в принципе не контактируете. Вы оплачиваете покупкой вашей кредитной картой, а после закрываете трату в льготный период. Получается тот же беспроцентный кредит. Взять кредитную карту не в пример легче, тем более к вашим услугам множество банков. Но минусы у способа тоже очевидны ― меньше период кредитования (30-60 дней), лимит жестко ограничен уровнем карты, ежегодный платеж за обслуживание.
- Выбрать подходящий банк. Да, так просто, в торговых точках вы можете оформить заявку на рассрочку не в один, а сразу несколько банков. И условия у них отличаются. Среди кандидатов иной раз даже есть МФО. Но в 9 из 10 случаев, они предлагают обычный потребительский кредит с высоким процентом. А сотрудники магазина могут попытаться выдать неопытному покупателю такую кредитную сделку за рассрочку.
Перед началом работы по улучшению КИ, да и перед попыткой получить рассрочку в принципе ― обратитесь в БКИ. Раз в год вы бесплатно сможете получить исчерпывающую информацию по своему кредитному рейтингу.
Когда можно обратиться повторно
Универсального совета нет. Сведения из БКИ доходят до скоринговых машин не мгновенно. Некоторым нужно 1 день, другим ― месяц. Главное, что стоит знать, если вам отказали в рассрочке, то не нужно пытаться сразу же осуществлять повторную попытку. Подождите хотя бы 1 день. Получите еще один отказ ― используйте альтернативные методы, описанные в прошлом разделе.
А после улучшения КИ, например, серией коротких займов ― мы рекомендуем подождать 5-7 дней перед попыткой получить рассрочку. И хорошо, если покупка будет не дорогостоящей. Сразу после процедуры улучшения приобретать товар стоимостью в 200-300 тысяч рублей ― это не самая логичная идея. Такую рассрочку могут не одобрить даже соискателям с кристально чистой КИ. Просто ввиду повышенного риска из-за большой суммы денег.
Заключение
Теперь, зная, почему банк отказывает в рассрочке ― вы сумеете оперативно получить ссуду альтернативным методом или вовремя улучшить свой кредитный рейтинг. А также не потеряете солидную долю скорингового балла в бессмысленных попытках продавить отдел кредитования количеством заявок.
