Любой кредитный продукт, предоставляемый финансовой организацией для физического лица, может формально считаться потребительским кредитом. Ведь, по сути, эти деньги предназначены для удовлетворения ваших финансовых потребностей различного рода. Уже от реальных потребностей зависит сфера расходования полученных средств: на приобретение жилого помещения или автомобиля, на покупку бытовой техники или оплату дорогостоящего обучения в ВУЗе.
Однако, финансовая практика предусматривает выделение отдельной группы финансовых продуктов под категорию потребительских кредитов, поскольку такая классификация позволяет банку формировать свою финансовую стратегию и определять реальные потребности своих клиентов.
Что такое потребительский кредит: особенности и определение
Если следовать тому, что говорят об этом сами финансовые организации, то потребительский кредит — это сумма денег, которая со стороны банка по определённым критериям может быть предоставлена физическому лицу, подавшего заявку на её получение. Потребительский кредит не предоставляется представителям юридических лиц или ИП на основе показателей их выручки или финансовой деятельности.
Если же рассматривать этот вопрос с позиции гражданско-правовых отношений, то это наличие определённых закреплённых документально договорённостей, которые заключаются между физическим лицом и банковской финансовой организацией. По факту этой договорённости банк обязуется в оговоренные в подписанном договоре сроки предоставить одобренную для человека сумму денег, которую он по истечении определённого времени вернёт в банк с процентами.
Есть несколько видов потребительских кредитов, отличающихся друг от друга формой предоставления, особенностями выдачи и целями, которые используются клиентом банка для получения необходимой суммы. По этим параметрам можно выделить такие формы потребительского кредитования:
- покупка объекта недвижимости или автомобильного транспорта, вне зависимости от вида конкретного покупаемого объекта. Потребительское кредитование может быть произведено для покупки квартиры, дома, земельного участка с целью дальнейшего строительства жилья, для покупки легкового или грузового автомобильного транспорта;
- покупка бытовой и цифровой техники для личного или коммерческого использования, приобретение драгоценностей или предметов роскоши, а также дорогой верхней одежды;
- денежная сумма, требующаяся для проведения запланированного или срочного ремонта квартиры, дома или автомобиля. Как правило, потребность в получении денег возникает в случае непредвиденных обстоятельств (стихийные бедствия, пожары, заливание квартиры водой соседями) или при желании обновить квартиру или дом при долгом проживании в одном и том же интерьере;
- оплата дорогостоящего обучения или лечения;
- оплата долгожданного запланированного отпуска или важного жизненного события. Кредиты нередко берут к рождению ребёнка, свадьбе или иным знаковым для человека либо семьи событиям;
- иные неотложные цели.
Виды потребительского кредита
Чтобы разобраться в понятии потребительского кредитования досконально, нужно обязательно знать о его основных видах. Классификация производится на основании нескольких параметров: целей потребительского кредита, способов, которыми он может погашаться со стороны пользователя, финансирования со стороны банка. К самым популярным видам потребительских кредитов можно отнести следующие финансовые продукты.
Целевой банковский кредит
Обычно выдаётся под приобретение определённого вида товара или услуги. Чаще всего такие кредиты выдаются специалистами банка или торговой сети непосредственно в розничном магазине, где покупатель сначала выбирает необходимые ему товары, а затем оформляет их в кредит, подавая заявку в финансовое учреждение.
Для оформления выделяются либо сотрудники непосредственно банка, либо специально обученные и получившие соответствующие допуски менеджеры торговой сети. Обычно лимита практически нет, он может определяться в зависимости от того, чем конкретно торгует магазин.
Однако, есть минимальные показатели для суммы оформляемого потребительского кредита: она должна начинаться от 3000 рублей. Поэтому обычно при покупке товара стоимостью меньше указанной суммы к кредиту добавляют ещё одну или несколько вещей, чтобы добить до минимального порога. Также целевые потребительские кредиты используются в медицинских учреждениях, косметических салонах и иных учреждениях, относящихся к сфере услуг.
Нецелевой потребительский кредит
Оформляется в отделении банка без запроса от физического лица конкретных целей получения денежных средств. Выдаётся по запросу человека в самом банке или по предварительной заявке, которая оформляется с использованием сети интернет.
Для получения запрашиваемой суммы клиенту банка нужно предоставить список документов по требованиям банка. Достаточно популярный вид кредитования, однако по процентной ставке и условиям является не самым выгодным.
Кредитная карта банка
По сути является одним из видов нецелевого потребительского кредитования, когда запрошенные вами средства зачисляются на специальную банковскую карту, выдающуюся в офисе или доставляющуюся курьером после оформления и одобрения со стороны банка. Обычно карты такого плана предназначены для безналичной оплаты в магазинах или интернете, так как условия пользования кредитной картой чаще всего предполагают достаточно высокие проценты и комиссии при снятии наличных средств в банкомате.
Оплата же безналичной формой предполагает отсутствие дополнительных комиссий и скрытых платежей. Современные кредитные карты чаще всего имеют т.н. “грейс”-период — это время, в течение которого на потраченную с карты безналичным способом сумму не начисляются проценты банка за пользованием кредитным продуктом. Это даёт возможность использования средств по сути в качестве собственных, что позволяет иметь заёмные средства, погашая их при поступлении заработной платы или денег с иных источников дохода.
Микрозаймы
Также называются экспресс-кредитами. Выдаётся, как правило, на очень короткий срок и под высокие проценты. Выгода тут крайне сомнительна, так как вы можете на условный месяц-два получить 10000 рублей, а отдать 14 или 15 Подходит такой вариант обычно людям, которым срочно понадобилась относительно небольшая сумма буквально на несколько дней.
Кредит с обеспечением (заёмщиками или залоговыми обязательствами)
Обычно такие моменты важны для банка при выдаче кредита на большую сумму. Тогда в дело со стороны физического лица вступают заёмщики, дополняющие его уровень дохода и надёжность для системы банковского скоринга своими доходами и уровнем достатка, либо залог уже имеющегося имущества, которое выступает для банка гарантией своевременного возврата выданных клиенту денег.
В случае, если обязательства по полученному потребительскому кредиту выполняться не будут, то в суде у банка есть все шансы на получение взамен своих денег вашего имущества.
Условия оформления
Обычно к условиям потребительского кредитования относятся следующие моменты:
- выдаются только аффилированными банковскими учреждениями, имеющими официальную лицензию на ведение такой деятельности;
- могут предоставляться только заёмщику, имеющему статус физического лица;
- погашаются способом внесения аннуитетных ежемесячных платежей в течение всего срока пользования потребительским кредитом;
- срок кредитования — от 3 до 60 месяцев;
- для получения кредита требуются, обычно, стандартные документы, перечень которых не зависит от банка, выдающего кредит.
Требования к заемщикам
Для корректного оформления потребительского кредита в одном из банков на выгодных условиях обязательно нужно знать о том, что он собой представляет и какие требования со стороны банка могут предъявляться к заёмщикам. Для получения нужно соответствовать предъявляемым требованиям. Требования со стороны банков могут отличаться в зависимости от суммы кредита и даже региона оформления, обычно они такие:
- наличие гражданства РФ и прописки на территории региона оформления потребительского кредита;
- возраст от 18 лет и до официальной планки пенсионного возраста, установленного для страны;
- постоянное и официальное трудоустройство, а также наличие непрерывного трудового стажа на последнем месте работы от 3-6 месяцев;
- ваш уровень дохода должен быть выше прожиточного минимума, установленного в регионе проживания, желательно в 2,5-3 раза;
- не иметь непогашенных судимостей на момент оформления кредитной заявки;
- желательно не иметь активных кредитных продуктов в других банках, а также просрочек по выплатам, которые портят кредитную историю, делая вас неблагонадёжным плательщиком;
- иметь рабочий или домашний стационарный номер телефона.
На самом деле маленькую сумму потребительского кредита банк вполне может выдать человеку, который соответствует не всем вышеуказанным требованиям. Большая часть данных при оформлении подобного кредитного продукта записывается специалистом банка со слов потенциального заёмщика, однако и проценты за пользование кредитом будут повышенными, так как банк таким образом будет минимизировать риски невозврата выданных средств.
Пакет документов
Основной пакет документов, необходимых для оформления потребительского кредита, практически не меняется и не зависит от банка, выдающего кредит. Есть простое правило, актуальное почти в любом случае — чем больше сумма, которая нужна в кредит, тем больший пакет документов и справок придётся собрать.
Однако, если вы оформляете кредитную карту с небольшим лимитом средств или микрозайм, то, как правило, достаточно только паспорта РФ и одного дополнительного документа из нижеприведённого списка:
- справка 2-НДФЛ или документ о доходах, выдаваемый по форме банка;
- копия трудовой книжки с указанием актуального места работы;
- военный билет;
- пенсионное удостоверение;
- в случае, если кредит оформляется под залог имущества, понадобятся документы, подтверждающие право собственности на закладываемый объект недвижимости или автомобиль;
- загранпаспорт;
- страховой полис (обязательное условие от банка при оформлении ипотеки, автокредита или потребительского кредита на большую сумму).
Оформление страховки
С использованием механизмов страхования потребительского кредита банк фактически страхует себя от возможной потери средств. В случае, если по указанным в страховом полисе причинам (смерть кредитора, получение им инвалидности, потеря работы или здоровья, иные варианты потери источника постоянного дохода) лицо, взявшее потребительский кредит, не сможет выполнять свои обязательства, то взамен него оплата оставшейся части кредита будет произведена за счёт страховой компании, выдавшей такой полис.
На что обратить внимание при оформлении потребительского кредита
- оцените свои возможности по выплате суммы задолженности на ежемесячной основе;
- обязательно изучайте условия получения кредита, ознакомьтесь со всеми тарифами банка перед оформлением потребительского кредита;
- не спешите быстро подписывать документы, сначала полностью взвесьте все «за» и «против».
Процентная ставка
Это один из самых важных параметров, который стоит принимать во внимание при оформлении потребительского кредита. Естественно, что этот показатель не является фиксированным и зависит от большого количества факторов: наименования банка, суммы выдаваемого кредита, надёжности плательщика и его кредитной истории, многого другого.
Как правило, указанная банком в изначальном предложении ставка кредита (в рекламных материалах она обычно указывается в рамках от 11 до 16%) при оформлении может вырасти за счёт добавления банковской страховки, а при оформлении целевого потребительского кредита по сниженной ставке стоит понимать, что часть процентов автоматически заложена в стоимость оформляемого вами товара.
Переплата по кредиту
Этот показатель зависит также от нескольких факторов: процентной ставки по потребительскому кредиту, срока, на который он оформлен. Обычно снижение переплаты может быть произведено за счёт внесения на ежемесячной основе большей суммы, чем указанная в кредитном договоре или с использованием предусмотренного большинством банков механизма досрочного погашения, о котором мы расскажем ниже.
Условия погашения
Они чётко прописываются в кредитном договоре, что определяет дальнейшие действия заёмщика. Выполнение обязательств перед банком предусматривает ежемесячные выплаты части кредита и накопившихся процентов за использование заёмных средств, а также возможности досрочной выплаты всей или частичной суммы либо использования механизма рефинансирования — взятия заёмных средств в этом же банке или другой финансовой организации на более выгодных условиях. Дата платежей устанавливается банком по предварительному согласованию с заёмщиком.
Как проводится погашение кредита
Любой банк, предлагающий физическим лицам возможность потребительского кредитования, даёт на выбор несколько вариантов погашения кредитов. Удобство тут в том, что можно легко найти вариант, который подойдёт оптимально:
- использование банкоматов выдавшего кредит банка или финансовых организаций, являющихся его партнёрами;
- платёжные терминалы Qiwi, Элекснет и других провайдеров электронных платежей;
- переводом через почту России;
- переводом с банковской карты по реквизитам расчётного счёта открытого потребительского кредита;
- перечислением денег с электронных платёжных кошельков или систем.
Досрочное погашение
Такая возможность предоставляется обычно любым банком. Досрочное погашение потребительского кредита может производиться заёмщиком самостоятельно путём расчёта оставшейся суммы кредита либо по согласованию со специалистом банка, который рассчитает сумму полного досрочного погашения с учётом даты внесения и оставшихся процентов для погашения всей оставшейся суммы.
Ранее многие банки практиковали систему начисления дополнительных пеней при внесении всей суммы для досрочного погашения, сейчас подобная механика практически не используется.
Обязанности клиента
- важно понимать, что вы пользуетесь чужими заёмными средствами, которые обязательно нужно вернуть, чтобы избежать проблем с банком и законом;
- предварительно оценить уровень своей платёжеспособности и возможность взять кредит, чтобы не нарушать сроки выплат;
- строго соблюдайте установленный график платежей, чтобы не испортить свою кредитную историю и не столкнуться с начислением штрафов и пеней.
Заключение
В потребительском кредите нет ничего страшного, если заранее ознакомиться с предлагаемыми банками условиями, оценить уровень своей платёжеспособности и не принимать на себя непосильных обязательств, которые вы не сможете выполнить. Выбирайте потребительский кредит из существующих на рынке предложений с умом и пользуйтесь им во благо!
