Рассрочка – это предложение от банков или магазинов, позволяющее сэкономить клиентам. При покупке и оплате товара или оформлении займа цена делится на одинаковые ежемесячные взносы без дополнительной комиссии и начисления процентов. Однако, если у клиента банка или магазина при выплате кредитов, взятых ранее, было зафиксировано недобросовестное отношение к погашению долгов, запрос могут отклонить или предложить кредитный продукт на невыгодных условиях. Например, с добавлением страховки, от которой невозможно отказаться или со сниженным одобренным лимитом. Далее рассмотрим, как оформить рассрочку с плохой кредитной историей в магазине и в банке.
Как работает рассрочка?
Магазинная рассрочка – это самый простой способ приобрести товар без необходимой суммы в полном размере. Продавцы заинтересованы в увеличении продаж, поэтому на оформление, как правило, тратится не более 15 – 20 минут. Если объяснить кратко, то рассрочка в магазине – это своеобразный кредит без процентов, только вместо денег потребитель получает товар, за который в дальнейшем расплачивается по частям. Беспроцентная рассрочка дается на период от 3 до 12 месяцев. Никаких дополнительных сумм взиматься не будет при условии своевременного внесения платежей.
Оформление занимает меньше времени по сравнению с потребительским кредитом. При хорошей КИ, без просрочек, понадобится только паспорт. С плохой кредитной историей, если рассрочка оформляется через банк, рекомендуется заранее взять справку 2-НДФЛ. Решение принимается индивидуально и зависит от требований банковского учреждения.
Особенности рассрочки в банке и магазине
Благодаря оформленной рассрочке клиент вносит платежи за приобретенные товары, услуги или денежный займ в размерах, доступных для его финансового состояния. Такой метод оплаты наиболее распространен в магазинах с дорогими товарами – бытовой техникой, мебелью, меховыми или ювелирными изделиями и т. д. Если рассрочку дает торговое предприятие, такой долг можно будет возвратить без процентов.
Банк также дает возможность постепенно избавляться от долговых обязательств в соответствии с финансовым положением клиента. Выплаты по уже взятому кредиту можно рассрочить с помощью программы – реструктуризации. При ее оформлении сотрудник распределит текущие платежи на наиболее удобные суммы на определенный промежуток времени.
Рассрочка выдается как по действующим долговым обязательствам перед банком, так и при покупке товаров в магазинах. Во втором случае возможны 2 варианта – оформление через самого продавца или через банк.
При покупке через банковское учреждение обязательно запрашивается кредитная история. Плохая КИ зачастую стает основанием для отказа. Если же магазин продает товар в рассрочку без участия банка, КИ не запрашивается и поэтому не влияет на решение об одобрении или отказе.
Какие преимущества у рассрочки?
В зависимости от того, где происходит оформление, в банке или в магазине, клиенты смогут оценить все плюсы:
- постепенные платежи банку или магазину за дорогие товары;
- возможность купить желанную и необходимую вещь при наличии скромной суммы на первоначальный взнос;
- экономия на переплате при беспроцентной магазинной рассрочке;
- распределение платежей по удобному графику с небольшими, посильными для семейного бюджета, суммами.
Недостаток – это возможное увеличение стоимости товаров. Для получения большей прибыли магазины могут применять различные маркетинговые уловки. Например, за полный наличный расчет на товар полагается скидка, а при отсроченных платежах придется платить на 20 или даже до 50 процентов больше. Конечно, скидка дается не в убыток магазину, как правило, человек просто покупает товар по реальной стоимости за наличный расчет, а в рассрочку – по увеличенной цене.
Некоторые нюансы рассрочки
Многие магазины оформляют рассрочку без участия банков. В этом случае потребуется только паспорт. Чтобы оформить рассрочку с плохой кредитной историей через банк, нужно взять с собой справку о подтверждении доходов 2-НДФЛ. В этом случае при хорошей заработной плате шансы получить займ выше.
Нередко банки выносят отрицательное отрешение по заявке о рассрочке не только из-за недобросовестного отношения к кредитам, но и из-за досрочного погашения или отказа от денег после одобрения.
Дело в том, что финансовые организации заинтересованы в получении процентов с заемщиков, на этом и строится их работа с прибылью. В случае досрочного погашения или отказе от кредита банк ничего не получает от клиента, что негативно влияет на его персональный кредитный рейтинг.
Если вам отказали в рассрочке, не спешите подавать сразу же новую заявку. Первоначально исправьте причину отказа, чтобы повысить шансы на одобрение. Также не отправляйте по несколько заявок с целью «попасть» в банк с наиболее мягкими условиями. Чем больше организаций вам откажут, тем ниже станет скоринговый балл (числовая оценка кредитного риска).
Влияет ли кредитная история на рассрочку?
Банк или магазин перед оформлением рассрочки обязательно проверят платежеспособность клиента. Даже если товар выдается без привлечения заемных средств банковского учреждения, от покупателя могут потребовать документы, которые подтвердят место работы и размер заработной платы. Людям, без официального дохода, как правило, отказывают даже с хорошей кредитной историей.
При задействовании банка в денежных расчетах КИ обязательно проверяется. На запрос понадобится минимум времени.
Рассрочка в банке и плохая КИ
В банковском учреждении берут рассрочку обычно по действующей ссуде или кредиту. Реструктуризация положена для заемщиков, которые внесли уже некоторые суммы согласно графику, но не рассчитали финансовую нагрузку. Получить рассрочку можно как до проявления проблем с погашением долга, так и после просрочки.
После подачи заявки на реструктуризацию банк выясняет, сможет ли плательщик вносить деньги за кредит по новому графику. Для этого используются специальные базы, в которых сотрудник запрашивает КИ и находит действующие или прошлые кредиты в других организациях. На решение влияет информация:
- неоднократные случаи просрочки;
- взыскание долгов по другим займам и кредита;
- отмеченные процедуры банкротства ранее;
- большая долговая нагрузка в совокупности со всеми обязательствами.
Оказать влияние на запрос кредитной истории невозможно. Сотрудники запрашивают БКИ самостоятельно, без согласия клиента.
Рассрочка в магазине и плохая КИ
Получить рассрочку в магазине намного проще без участия банков. В этом случае КИ запрашиваться не будет, потребуется минимальный пакет документов (о доходах с места работы и паспорт).
Проверка проводится быстро, и даже если у вас есть займ с просрочками, сотрудники магазина об этом не узнают. Если участвует банковская система, то в получении рассрочки, скорее всего, откажут, если в прошлом вы платили кредиты недобросовестно.
Какие данные учитывают в кредитной истории?
В содержание КИ входят данные о действующих и прошлых обязательствах с официальными организациями. Отказ или одобрение клиент получает с учетом следующей информации в кредитной истории:
- общая сумма всех платежей и их количество, в том числе и в других банках и МФО;
- сумма просрочек и их даты в прошлом;
- все заявки на получение займов, ссуд, кредитов, ипотеки;
- скоринговый балл (рейтинг кредитоспособности);
- сведения о процедурах банкротства;
- судебные взыскания долговых обязательств.
КИ может быть получена из различных источников, поэтому при рассмотрении заявки на рассрочку банк направляет запросы в разные БКИ.
Что делать, если кредитная история уже испорчена?
В первую очередь, нужно узнать самостоятельно точные сведения из КИ на специальных сервисах. Для повышения рейтинга можно оформить кредитную карту, взять POS-кредит или займ в МФО. При ответственном подходе оплаты кредита, КИ улучшится через 3 – 4 месяца. Если рассрочка нужна прямо сейчас, обращайтесь в магазины с более лояльными требованиями.
Для получения в банке реструктуризации с плохой кредитной историей действуйте следующим образом:
- оформляйте заявку до образования просрочки в данной организации;
- подавайте на реструктуризацию после нескольких платежей по графику;
- подготовьте документ о подтверждении доходов и справки с работы, даже при отсутствии подобного требования со стороны банка;
- предложите банку оформление добровольной страховки, залога и других условий для повышения лояльности.
Если оформляется рассрочка в магазине с привлечением банка, можно воспользоваться подключением дополнительных услуг, например, страховкой. Так шансы, что заявку одобрят, повысятся. Также вы можете предложить магазину внести увеличенную сумму первоначального взноса. В результате клиент показывает свое ответственное отношение к денежным обязательствам и платежеспособность, а также одновременно уменьшает размер будущего долга.
Еще один вариант – это карта рассрочки. Такие финансовые продукты понятны для большинства российских жителей и имеют прозрачные условия. Многие банки предлагают карты рассрочки, которые можно оформить онлайн с указанием номера рабочего телефона и других контактов. Если КИ плохая, то карта будет с небольшой денежной суммой или вовсе без нее. На ней можно будет хранить и использовать какой-то период собственные деньги, регулярно пополняя баланс. При выходе из отрицательного рейтинга банк может выдавать повышенный лимит на карту рассрочки.
Выводы
Купить товар в рассрочку или подать на реструктуризацию кредита можно и с плохой КИ. Важно убедить кредиторов в своей платежеспособности и ответственном отношении к финансовым обязательствам. В случае рассрочки от магазина без участия банка значение имеет только размер заработной платы, так как сотрудники не проверяют КИ.
Никакие специалисты не помогут в быстром улучшении кредитной истории. Для повышения рейтинга необходимо «оздоровить» КИ с помощью использования карты рассрочки в качестве дебетового платежного инструмента или ответственно платя по кредитам согласно графику не менее 3 месяцев.
