Поиск способов экономии на заемных средствах может показаться неэффективной тратой времени, много ли можно сэкономить? Эксперты считают, что много, даже если суммы кредитов невелики. Также можно много потерять, не давая себе труда изучить условия банков. Те, кто отказывается от поиска наиболее выгодных параметров, теряют возможности не только для экономии, но и для развития. Чтобы выгодно брать в долг и распоряжаться деньгами с пользой, нужно всегда держать руку на пульсе рынка. Рассмотрим, как сэкономить на кредите, если без заемных средств никак не удается обойтись.
ТОП-10 способов сэкономить на кредите
Мудрецы шутят, лучший способ сэкономить на кредитах – не брать их. Экономисты поправляют, зациклившись на экономии, трудно реализовать многие смелые честолюбивые замыслы, использовать весь потенциал возможностей в бизнесе, а часто просто эффективно распоряжаться имеющимися ресурсами. Подсчеты на калькуляторе чаще всего показывают, что покупка квартиры в кредит выгоднее, чем накопление на собственное жилье в условиях проживания в арендованном, если есть деньги на первоначальный взнос. Чистая прибыль в бизнесе возрастает на порядок при подключении кредитного плеча.
Польза кредитов теряется при нерациональном использовании инструмента. Избежать ненужных, чрезмерных или необязательных, расходов поможет разумный расчет суммы заемных средств, тщательное изучение предложений банков и советы по экономии денег при кредитах представителей экспертного сообщества.
Способ 1. Сократить число кредитов до рационально необходимого минимума
Многие заемщики делают импульсивные покупки в долг, торопятся, соблазнившись скидкой. Такие приобретения часто оказываются невыгодными, так как совершаются спонтанно, в погоне за желанным покупатель просто не успевает провести качественный анализ рынка, сравнить характеристики и условия продажи нескольких соответствующих требованиям товаров.
Если готовится к приобретению заранее, можно накопить небольшую сумму на первоначальный взнос и тем самым уменьшить размер процентов по кредиту.
Делать выгодные покупки с использованием кредитных средств помогает тщательное планирование. Если заранее подобрать кредитный пакет и определиться с характеристиками товара, то случай заключить договор купли-продажи на привлекательных условиях обязательно подвернется. Нужно только не забывать мониторить рынок время от времени.
Способ 2. Досрочное погашение
Если кредитные средства не используются для заработка, например, закупки товара, удерживать их максимально долго, сколько позволяет кредитный договор, не имеет смысла. Гасить всю сумму или делать взнос с превышением размера текущего платежа стоит при образовании излишка. Пока устойчивое положение не достигнуто, торопиться нет смысла, иначе на следующий взнос в полном объеме денег может не хватить.
Но обычно и клиент, и банк выбирают срок кредитования с запасом, с подстраховкой, чтобы точно избежать просрочек, поэтому возможность погасить раньше срока почти всегда есть. Даже если кредитный договор не позволяет уменьшить величину процентов, не стоит рисковать, откладывая на самый последний момент погашение.
При возникновении затруднений из-за чрезвычайных обстоятельств, придется заплатить банку пени за нарушение условия договора, а выгодные условия заимствования, которые кредитные учреждения обычно предлагают добросовестным клиентам, будут потеряны если не навсегда, то надолго. Восстанавливать подпорченную кредитную историю гораздо тяжелее, чем поддерживать статус надежного заемщика.
Откладывать погашение при наличии свободных средств имеет смысл только в том случае, если деньги «работают», т.е. используются для заработка, приумножают достаток, и выгода превышает расходы.
Способ 3. Использовать льготный период по кредитным картам
Спешная покупка товара в магазине в кредит всегда приводит к образованию переплаты. Но ведь за использование кредитных средств в первый раз можно не платить, если оформить кредитную карту. Большинство банков предоставляют пользователям льготный период по кредиткам в рекламных целях. Воспользоваться этой возможностью может практически любой клиент, получающий заработную плату на дебетовую карту. Есть такая возможность и у остальных россиян, но предлагает ее не каждый банк.
Прежде чем подавать заявку на пластик, нужно уточнить условия предоставления льготного периода. В некоторых случаях можно пользоваться деньгами без уплаты процентов 30-100 дней с момента оформления карты, иногда – с момента активации или первого заимствования. При этом важно помнить, что параметры обслуживания банковских продуктов постоянно обновляются, экономия денег при кредитах возможна только при готовности отслеживать актуальные предложения финансово-кредитных учреждений.
Выбирая кредитное учреждение, важно помнить, что бесплатный сыр часто бывает в мышеловке. Банки, которые предлагают деньги на условиях, существенно отличающихся от средних по рынку, часто устанавливают скрытые комиссии.
Не все параметры кредита указываются в рекламе, многие даже не прописаны в кредитном договоре. На пункты соглашения, в которых содержится ссылка на тарифы, публикуемые в определенном разделе сайта или на стендах, нужно обращать очень пристальное внимание.
Способ 4. Выбирать целевые кредиты, покупать в рассрочку
Чем выше риск, сложнее прогнозировать развитие событий банковским андеррайтерам, тем менее выгодные условия кредитования предлагаются клиенту. Повышение предсказуемости, прозрачности расходования средств, позволяет снизить ставку и увеличить максимальный срок кредитования.
Деньги на целевые нужды всегда выдаются на более выгодных условиях, чем не нецелевые. Брать в долг, не отчитываясь о расходах, можно только совсем немного и очень ненадолго. Лечение, ремонт, автомобиль, обучение в вузе обойдутся дешевле, если найти банк, у которого есть специализированная программа кредитования этих статей расходов.
Важно, перед заключением кредитного договора, нужно тщательно изучить условия страхования, репутацию страховщика, который сотрудничает с банком, так как страховка, особенно при покупке транспортного средства начинающим водителем, может нивелировать выгоды.
Способ 5. Открыть зарплатную карту в интересующем банке
После мониторинга рынка кредитов и выбора учреждения, которое предлагает выгодные условия по нужным целевым программам, приходит время для размышлений о том, как понравится банку, чтобы получить желаемое на самых выгодных условиях. Не только справка о доходе, диплом об образовании и сведения об имуществе влияют на параметры кредита, наличие дебетовой карты, на которую длительное время систематически поступает доход или депозита, также оказывает положительное влияние.
Если возможности оформить зарплатную карту в выбранном банке нет, можно попытаться договориться о выгодных преимущественных условиях кредитования с тем, в котором счета открыл работодатель. Но, приступая к обсуждению, важно помнить, что один просроченный платеж может стать основанием для попадания в список неблагонадежных заемщиков. Одна ошибка «и сказочная карета», везущая по дороге грез к мечтам и планам, «превращается в тыкву».
Чтобы в одночасье трудоемкая работа по выстраиванию отношений с банком не оказалась разрушена, нужно научиться управлять рисками.
Способ 6. Экономить на расходах
Часто банки сами подсказывают, как сэкономить на кредите после заключения договора, например, у многих на остаток по счету начисляются проценты. Достаточно тратить меньше, чтобы получить доходи сократить расходы на обслуживание счета.
Способ 7. Выбирать партнеров с кэшбэком
Делать покупки выгоднее в тех магазинах, которые заключили с банком партнерский договор. Жители Москвы, у которых открыт счет в одном из крупнейших кредитных учреждений, могут долго не раздумывать, с кем выгоднее сотрудничать, с привычным банком или с новым. А в провинциальных городках ситуация совсем иная, привлекательные высокие ставки могут оказаться фактически недоступными из-за невыгодных условий доставки товаров в отдаленные уголки страны из магазинов-партнеров банка или полного отсутствия филиалов сети в нужной локации.
Россиянам, проживающим в небольших городах, отбор банковских продуктов с кешбэком нужно начинать с тех предложений учреждений, офисы которых представлены если не в городе, то хотя бы в регионе, в областном центре или одном из крупных населенных пунктов, расположенных поблизости.
Способ 8. Рефинансирование
Если ранее выбранная кредитная программа перестала быть выгодной, не нужно молча тянуть лямку, стоит промониторить рынок кредитных программ рефинансирования. Возможно, одно из учреждений поможет погасить дорогой кредит и предложит новый на более привлекательных условиях. В конкретной борьбе за клиента такой подход используют многие не самые известные банки.
Способ 9. Консолидация
Если оформлено много мелких кредитов с разными датами погашения и неодинаковыми ставками, можно сэкономить не деньги, а время на обслуживание кредита, объединив несколько договоров в один. Нередко в процессе консолидации банки предлагают более низкий процент.
Способ 10. Воспользоваться налоговым вычетом
По закону любой гражданин РФ, уплачивающий НДФЛ, может вернуть перечисленные в бюджет деньги налога при покупке квартиры, ипотечников это тоже касается. Максимальная сумма возмещения составляет 650 тыс. рублей. Подробные актуальные условия можно найти в статье 220 Налогового кодекса РФ.
Заключение
В основе эффективного использования кредитных средств всегда лежит планирование. Спонтанные заимствования почти всегда оказываются не самыми выгодными. Чтобы сэкономить, нужно заранее составить список потребностей, которые нет возможности удовлетворить быстро за счет текущего заработка семьи, и список возможностей, которые предлагают банки, а затем, соотнести потребности с возможностями. Слабым местам, остро необходимым потребностям, следует уделить особое внимание при изучении предложений финансово-кредитных учреждений.
