Если доходы семьи пошатнулись, пришло время задуматься о том, как снизить кредитную нагрузку на бюджет. Банкротство худший из них, но далеко не единственный. Прежде чем признать свою несостоятельность, можно попытаться изменить ситуацию к лучшему. Рассмотрим, что можно сделать, если экономический кризис, потеря работы или неверный расчет при оформлении кредитов подкосили благосостояние.
Способы снижения долговой нагрузки
Кредитные каникулы
Право на отсрочку платежей по кредиту в трудных жизненных обстоятельствах дает россиянам законодательство. Вопреки укоренившемуся мнению, взять паузу или уменьшить размер выплат на определенный срок вполне реально.
Кредитные каникулы – это временной интервал, сроком до 6 месяцев, в течение которого заемщик вправе приостановить платежи или уменьшить их размер.
В нормах права положение о кредитных каникулах появилось давно, но требования к заемщикам, которые хотели воспользоваться такой возможностью предъявлялись настолько строгие, что большинство оказавшихся в трудном положении людей были вынуждены искать другие способы уменьшения кредитной нагрузки.
В 2019 году, когда статистика показала существенное снижение экономического роста в связи с пандемией, ситуация изменилась: законодатели предоставили определенным категориям граждан право на кредитные каникулы. Нормы действовали временно, но подход к неисполнительным заемщикам изменился. Позднее, в 2020-2022 гг. было введено в действие еще несколько нормативных актов, которые расширили перечень лиц и обстоятельств, которые могут воспользоваться кредитными каникулами.
Право на кредитные каникулы дает Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ. В 2019-2022 гг в него были внесены существенные изменения, которые открыли возможности для уменьшения долговой нагрузки на срок до 6 месяцев. Воспользоваться льготным периодом (независимо от обстоятельств) можно один раз.
По закону воспользоваться каникулами по ипотечному кредиту могут:
- Заемщики, сумма долга которых на момент оформления/выдачи кредита на превышала 15 млн. руб.
- Дом или квартира, купленный на кредитные средства, является единственным жильем.
- Ранее по рассматриваемому займу кредитные каникулы не оформлялись.
Однако воспользоваться льготной отсрочкой могу не все желающие, а только категории заемщиков соответствующие определенным требованиям, а именно:
- потерявшие работу;
- приобретшие инвалидность, которая привела к потере трудоспособности (I или II группы);
- потеря трудоспособности на срок более 2 месяцев.
- уменьшение текущего дохода более чем на треть, если размер выплат по кредиту составляет не менее половины суммы заработка;
- уменьшение размера доходов более чем на 20% за счет увеличения количества лиц на содержании (иждивенцев) в случае, если размер ежемесячных взносов по кредиту составляет не менее 40%.
Право на оформление кредитных каникул в 2023 году также появилось у:
- Предпринимателей, ОКВЭД которых указан в списке пострадавших отраслей (см. постановление 337 от 10 марта 2022 года).
- Военнослужащие, в том числе получившие кредит под ведение предпринимательской деятельности: мобилизованные, контрактники, добровольцы, члены семей указанных категорий, включая супругов; детей, приобретших инвалидность в возрасте до 18 лет; детей-студентов очного отделения, 23 лет, находящихся на содержании военнослужащего.
Чтобы воспользоваться предоставленным законом правом на кредитные каникулы, нужно направить заявление с просьбой в кредитное учреждение. Способ связи должен быть указан в кредитном договоре (ипотечном договоре, договоре займа). Многие банки позволяют направлять фотографии заявления по незащищенным каналам, например, электронной почте.
К заявлению должны быть приложены подтверждающие право документы, например, справка о доходах. Если подготовка необходимого перечня вызывает затруднения нужно проконсультироваться в банке или у специализирующегося на данной теме юриста. При возникновении разногласий с представителем банка определенную поддержку также может оказать кредитный брокер, однако помощника нужно выбирать очень внимательно. Не стоит останавливать выбор на том, кто обещает оформить льготу в обход закона, если вы имеет право на отсрочку.
Реструктуризация кредита
Реструктуризация, как и кредитные каникулы, не дает возможности уменьшить сумму долга, но позволяет, при условии согласия банка, изменить график платежей в соответствии с изменившимися условиями.
Выбрав реструктуризацию как способ решения проблем, нужно осознавать, что она редко позволяет избежать увеличения процентов. Чаще всего, растягивая кредит на более долгий срок, заемщик вынужден платить за пользование средствами больше. Крайне редко при увеличении срока выплат банк соглашается снизить процентную ставку. Поэтому прибегать к реструктуризации кредита, как способу снижения кредитной нагрузки, нужно в крайних случаях.
Право пересмотреть график платежей по кредиту путем реструктуризации долга имеют заемщика, оказавшиеся в трудных жизненных обстоятельствах по объективным причинам, включая: увольнение, снижение размера заработка, травма, болезнь.
Чтобы добиться реструктуризации, предоставить необходимые аргументы, нужно понимать ее экономический смысл, а значит осознавать, что:
- Рассчитывать свои возможности и направлять заявление в банк о реструктуризации нужно до момента достижения неплатежеспособности.
- Реструктуризация кредита как способ уменьшения долговой нагрузки, во многом близка механизму рефинансирования. Разница только в том, что в случае реструктуризации заемщик переоформляет кредит на новых условиях в том же банке. А в случае рефинансирования заключает договор с другим кредитным учреждением.
Рефинансирование кредита
Рефинансирование кредита как способ уменьшения долговой нагрузки целесообразно не только в тех случаях, когда снизился доход или появились финансовые затруднения по другим причинам. Этот механизм также можно использовать при изменении рыночных условий, когда банки начинают выдавать кредиты на более выгодных условиях.
Рефинансирование кредита – это погашение долга по кредитному договору перед одним финансовым учреждением за счет заключения кредитного соглашения с другим.
Порядок действий:
- Изучение предложений кредитно-финансовых учреждений по рефинансированию кредитов. Рассматривать другие формы кредитования нецелесообразно, так как банки дают деньги в долг на выгодных условиях только при условии целевого использования.
- Если экономически привлекательные предложения есть, сравните их и выберите наиболее выгодное. При этом не забудьте ознакомиться с отзывами других заемщиков о банке и кредите, чтобы показавшийся при беглом просмотре привлекательным вариант не оказался самым трудным за счет скрытых комиссий и других невыгодных условий, которые не сразу заметны.
- Внимательно изучите, соответствие собственных условий и обстоятельств условиям договора рефинансирования кредита. Обратите внимание, что для одобрения имеет значение не только доход, наличие поручителей и имущества, но и дата оформления предыдущего кредита. Если с момента выдачи прошло не более 6 месяцев, рефинансирование не будет одобрено.
Рассматривая рефинансирование, как способ уменьшения долговой нагрузки, нужно помнить, что нецелевые кредиты обходятся всегда дорого. Поэтому если возможности гасить долг нет, вы не попадаете в список категорий, которые имеют право на кредитные каникулы, и банк, выдавший деньги не соглашается на реструктуризацию, рефинансирование под высокий процент не лучший выход.
В подавляющем большинстве случаев тратить последние силы и ресурсы на переговоры о новом займе в такой ситуации нецелесообразно и стоит подумать о процедуре банкротства, если погасить долг нет никакой возможности.
Рефинансирование подойдет:
- Тем, кто обладает базовыми знаниями экономики и юриспруденции и готов самостоятельно или с помощью юриста/адвоката/брокера детально разбираться в условиях банков.
- Встретил/получил заведомо выгодное предложение. Чтобы не быть обманутым, нужно понимать, что для столь лояльного к заемщикам подхода у банка должны быть особые причины. Например, трудоустройства в один из банков, который предлагает особые условия кредитования для работников. Или: изменилась экономическая ситуация в стране, внесены значимые изменения в законодательство регулятором, и банки стали выдавать кредиты на более привлекательных условиях.
- Тем, кто готов заплатить за заемные средства больше, при условии снижения размера ежемесячных платежей. Этот вариант стоит рассматривать, оказавшись в безвыходной ситуации, и реально рассчитывать свои силы, чтобы не оказаться в еще более трудном положении.
Иногда к рефинансированию стоит прибегнуть в том случае, если кредитов очень много, по каждому даны свои сложные, меняющиеся со временем путаные условия, и хочется просто убрать путаницу, оформив один кредит, вместо пяти.
Досрочное погашение
Досрочное погашение – самый эффективный способ снижения долговой нагрузки, но, к сожалению, не всегда доступный. Если свободные средства есть, а кредитов много, стоит погасить сначала:
- тот, по которому установлены самые высокие проценты, чтобы уменьшить долговую нагрузку;
- тот, по которому осталось выплатить совсем немного, чтобы убрать путаницу, из-за которой можно по ошибке не вовремя перечислить деньги банку.
Списание долга из-за срока давности
Срок исковой давности составляет 3 года. Но отсчитывается он не с даты выдачи, а с момента, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении условий соглашения. Если за это время кредитным учреждением не были предприняты никакие меры, долг можно списать. Но так бывает в уникальных случаях, к примеру, если владелец банка и его юридическая служба находятся в бегах, в связи с совершением преступления.
Банкротство
Закон позволяет должнику признать себя банкротом в судебном порядке и прекратить выплаты по кредиту после продажи остатков имущества по решению суда. Что-то из собственности при этом даже можно сохранить, но в суде придется доказывать совою несостоятельность, а это очень непросто.
Заключение
Как видим, снизить долговую нагрузку можно несколькими способами, но для того, чтобы сделать это с выгодой, а не с дополнительным убытком, нужно заранее просчитывать возможности, следить за состояние рынка кредитования, предложениями банков.
