Знать, где проверить кредитный рейтинг, следует обязательно. Проводить проверку рекомендуется ежегодно и «внепланово», если предстоит взять заем на крупную сумму и, теоретически, может потребоваться исправление истории кредитования. Рассказываем о платных и бесплатных способах узнать нужную информацию, методах ее «расшифровки» и поправках в законодательстве РФ, вступивших в силу в 2022 году.
Кредитный рейтинг — понятие и ключевые сведения
Кредитный рейтинг — количественный показатель финансовой благонадежности и кредитоспособности физического лица, отражаемый в оценочных баллах. Именно он определяет, является ли кредитная история плохой, хорошей или «чистой». Основные моменты:
- МФО, банки, ломбарды и другие финансовые учреждения должны отправлять сведения о своих клиентах хотя бы в одно Бюро кредитных историй;
- БКИ обязаны рассчитывать кредитный рейтинг тех граждан, КИ которых хранятся у них;
- расчет количества баллов происходит на основе записей кредитных историй.
Выбирать БКИ финансовые организации могут на свое усмотрение. Некоторые кредиторы направляют данные сразу нескольким Бюро.
При принятии решения о выдаче кредита, банки учитывают не только сведения из КИ. Их интересует наличие ликвидного обеспечения и поручителей, постоянный доход потенциального заемщика.
Поэтому при сравнительно малом количестве оценочных баллов, рассчитывать на одобрение заявки от банка все-таки можно. Например, если предоставить финансовому учреждению ценный залог, такой как недвижимость (лучше не единственное жилье, которое невозможно изъять). С другой стороны, если в КИ есть запись о банкротстве, кредит не даст ни одна организация, включая МФО.
Формула вычисления и «расшифровка» кредитного рейтинга
В России работают 11 Бюро кредитный историй — их полный список можно увидеть на официальном сайте Центробанка РФ. Каждое БКИ прежде использовало собственную шкалу оценки заемщиков и формирования персональных рейтингов.
Пример: в НБКИ, «Русском Стандарте» и «Эквифаксе» максимальное количество баллов составляло 850, 620 и 999 единиц соответственно. В 2022 году ситуация со шкалами оценки для БКИ со статусом «квалифицированное» изменилась. О нововведениях в российском законодательстве мы также расскажем.
Квалифицированные БКИ России — «Эквифакс», ОКБ и НБКИ.
Стандартизированной формулы вычисления кредитного рейтинга по-прежнему не существует. Все БКИ отталкиваются от тех критериев, которые им кажутся ключевыми. Большее или меньшее значение для них имеют такие факторы, как:
- наличие/отсутствие поданных заявок, одобрений и отказов от банков и МФО;
- факты судебных разбирательств по вопросам описи имущества, неоплачиваемых алиментов, штрафов от ГИБДД, налогов и счетов за услуги ЖКХ, других просроченных долгов;
- ранее принятые финансовые обязательства и расчеты по ним (своевременная уплата, короткие или продолжительные просрочки);
- текущая закредитованность или, другими словами, актуальная долговая нагрузка (учитываются сроки, суммы открытых кредитов);
- возраст КИ (если кредитная история ведется менее года, в некоторых БКИ это уменьшает количество баллов).
Сведения кредитного рейтинга предоставляются в виде таблицы или шкалы, пункты которых оформлены разными цветами:
- Красный цвет указывает на неблагонадежность физ лица в роли заемщика, допустившего длительные просрочки, и минимальное количество баллов.
- Желтый цвет говорит о том, что гражданин не всегда своевременно закрывал долги. Но потенциал, как у добропорядочного должника, у него есть.
- Зеленый цвет свидетельствует о максимальном количестве баллов и том, что заемщик ранее не нарушал финансовую дисциплину.
Другие цвета: серый для «чистой» кредитной истории, салатовый и оранжевый — для хорошего, но не лучшего, и плохого, но не худшего рейтинга.
Бесплатные способы узнать свой кредитный рейтинг
Любой россиянин может ознакомиться с собственным количественным показателем кредитоспособности одним из четырех методов:
- Личный визит в Бюро Кредитных Историй и подача заявления на оформление выписки.
- Отправка запроса в БКИ телеграммой. Обращение требуется заверять нотариально, поэтому способ условно бесплатный.
- Отправка запроса в Бюро по почте. Обращение нуждается в заверении у нотариуса. Кроме того, рассчитывать на быстрый ответ не стоит.
- Подача обращения в режиме онлайн. Рекомендуемый вариант — бесплатный и быстрый. Информация поступит в форме веб-документа в формате PDF в течение пары минут.
ВАЖНО: данные последней выписки, когда бы она ни формировалась, актуальны до момента принятия новых финансовых обязательств и расчетов по ним.
Как узнать свой кредитный рейтинг онлайн — инструкция
Для проверки в режиме реального времени обязательно наличие учетной записи в сервисе ГОСУСЛУГИ. Пошаговое руководство, которым можно пользоваться ежегодно:
- Пройдите регистрацию на платформе gosuslugi.ru. Создать аккаунт можно по email, СНИЛС или номеру телефона. При наличии учетной записи, пропустите шаг и просто авторизуйтесь на сайте.
- Откройте вкладку «Прочее», кликните на строку «Налоги и Финансы».
- Щелкните на раздел «Сведения о бюро кредитных историй».
- Нажмите на клавишу «Начать». Система автоматически подставит регистрационные сведения в онлайн-форму.
- Подайте запрос на формирование выписки. Ожидайте уведомления о том, что она готова. Оно придет на email в ближайшие минуты.
В файле письма, которое поступит на электронную почту, будет содержаться не сама кредитная история или рейтинг. А список тех БКИ, в которых (-ом) есть записи о вашей кредитоспособности. Дальнейшие действия:
- Перейдите на сайт «своего» БКИ, щелкните по клавише «Получить онлайн» в блоке с предложением проверить КИ.
- Пройдите на регистрацию на портале или авторизуйтесь через ГОСУСЛУГИ.
- Следуйте инструкциям на площадке. Как правило, нужно кликнуть на кнопку «Сформировать», принять условия «Пользовательского соглашения» и подтвердить запрос разовым кодом из SMS.
Файл с кредитной историей или кредитным рейтингом в виде таблицы или шкалы (в зависимости от того, что запрашивалось) будет прикреплен к письму, которое придет на email в течение 1-2 минут.
При запросе рейтинга, останется только взглянуть на свой цвет и узнать, что он означает в конкретном Бюро кредитных историй. Информация для «расшифровки» — на официальном сайте БКИ.
Как узнать свой кредитный рейтинг платно?
Использовать платный способ придется при обращении за КИ в одно и то же БКИ более 2 раз в течение года. Стоимость услуги формирования выписки — от 100 рублей до 1000 рублей, в зависимости от политики организации. Действия — аналогичные указанным выше.
Некоторые МФО и банки России предлагают своим клиентам услугу «проверка кредитной истории. Воспользоваться ей можно, например, в Сбербанке, заплатив 580 рублей. Запросить выписку можно офлайн в отделении или онлайн на официальном сайте или в мобильном приложении учреждения.
Важные изменения в законодательстве, принятые в 2022 году
Теперь вы знаете, как узнать свой кредитный рейтинг. Но не торопитесь смотреть и оценивать сведения. В текущем году в силу вступило множество важных поправок, касающихся вопросов кредитования и сохранения данных о нем.
Раскрытие критериев и их важности
За БКИ сохранилось право использовать при формировании кредитного рейтинга любые факторы оценки КИ (плюс — информации о заемщике вне истории) на свое усмотрение. Однако теперь Бюро не могут, а обязаны оглашать те критерии, которые ими учитываются, и то, какой «вес» имеет каждый из оцениваемых параметров.
Благодаря нововведению, заемщик может понять, почему его количество баллов такое-то в определенном БКИ. Ведь в одном Бюро его рейтинг может быть высоким, а в другом средним или даже низким.
Пример, показывающий важность поправки. Предположим, банк сотрудничает только с НБКИ. Его клиент допускает длительную просрочку, и данные об этом направляются в НБКИ. Но заемщик подает запрос в ОКБ, и узнает, что его рейтинг высокий. Если он направит новый запрос в НБКИ, то количество баллов его «репутации» окажется существенно меньшим. Нововведение позволит должнику быстро установить причину расхождений.
Количество бесплатных проверок в течение годы
Узнав, где проверить кредитный рейтинг (в каком БКИ), можно обращаться в Бюро неограниченное количество раз. До 2022 года число бесплатных запросов на КИ ограничивалось одним разом. За последующие обращения приходилось платить.
Начиная с 2022 года, каждый россиянин может дважды узнать свою кредитную историю бесплатно в любом БКИ. Количество бесплатных запросов персонального кредитного рейтинга больше не лимитируется.
Наличие доступного кредитного рейтинга во всех БКИ
Каждое квалифицированное Бюро кредитных историй России уже сейчас обязано демонстрировать заемщику его персональный кредитный рейтинг, а не только КИ. Для неквалифицированных БКИ законодательное требование вступит в силу 01.01.2024 года.
Напоминаем, что прежде организациям разрешалось отправлять просителям лишь КИ без информации о количестве баллов. В итоге граждане, сталкивающиеся с отказами в предоставлении займов и кредитов, не могли или не знали, что именно ухудшало их истории. Некоторые «кредитные отказники» просто не подозревали, что их рейтинг кредитоспособности низкий.
Единая шкала персональных кредитных рейтингов
С 01.01.2022 года квалифицированные БКИ перешли на единую оценочную шкалу. Неквалифицированные организации, по распоряжению Центробанка РФ, должны будут начать ее применение не позднее 1 января 2024 года.
Напоминаем, что максимальное количество оценочных баллов у «Эквифакса» всегда составляло 999 единиц. Что касается, например, ОКБ, то оно одним из первых исполнило требование регулятора, и изменило свою прежнюю шкалу на новую систему оценки с числом баллов 1-999 единиц.
О нововведении нужно знать следующее:
- количество баллов может составлять от 1 до 999 единиц;
- отказаться от работы с новой единой шкалой БКИ не могут, независимо от своего статуса;
- чем больше число баллов, тем меньше кредитный риск должника и тем выше у него шансы на получение средств в долг.
Если вы провели проверку своего кредитного рейтинга и увидели зеленую строку с цифрой 999, значит, вы являетесь желанным клиентом для любой МФО и банка РФ. Вы можете уверенно рассчитывать на одобрение заявки и минимальный процент, если он устанавливается индивидуально. Это дает вам возможность не ограничивать себя при рассмотрении предложений от кредиторов России.
Проверка кредитного рейтинга — подводим итоги
Знать свой количественный показатель кредитоспособности крайне полезно. В том числе тем, кто не собирается обращаться за финансовой помощью в какую-либо организацию. Проверка информации из БКИ позволяет:
- Удостовериться в отсутствии займов, оформленных мошенниками. Взять деньги в долг в банке, зная только имя и фамилию человека, нельзя. А вот оформить микрокредит в МФО с похищенным паспортом и телефоном, можно.
- Выявить наличие ошибочных записей, появившихся, например, из-за технического сбоя системы. Соответственно, внести изменения в базу данных БКИ.
- Получить свой «портрет заемщика». Т.е. понять собственную привлекательность в качестве клиента «в глазах» банков. Если «портрет» негативный, его можно исправить с учетом отрицательных факторов. Тем более что их значимость теперь раскрывается.
Недооценивать важность кредитного рейтинга нельзя. В скором времени планируется принятие закона, в соответствии с которым для банков будет установлен лимит на выдачу кредитов. Если учреждению разрешат одобрять, предположим, максимум 150 запросов потенциальных заемщиков в течение дня, то к рассмотрению кандидатов оно станет относиться в разы строже.
Положительный ответ будут получать лишь наиболее платежеспособные и кредитоспособные граждане. Претендентов даже со средним количеством баллов, поручителями и достойной зарплатой станет ожидать отказ. Исправить ситуацию они смогут, улучшив КИ.
Не отказывайтесь от возможности узнать свой кредитный рейтинг. Сделать это можно бесплатно и быстро прямо сейчас.
