На что банки не дают деньги: кредитные табу
Получение кредита – часто неизбежная часть жизни. Однако не всегда банки готовы предоставить ссуду на любые цели. Коммерческие организации предпочитают кредитовать проекты с конкретной, обоснованной целью, которая должна привести к улучшению финансового положения заемщика и прибыли для компании. В этой статье мы проанализируем, почему банк отказывает в кредите, какие цели лучше всего указывать, чтобы увеличить шансы на получение кредита, и как можно повысить вероятность успешного одобрения заявки.
На какие цели банки обычно отказывают в кредите
Кредитование является одним из ключевых инструментов финансовой поддержки как для частных лиц, так и для бизнеса. Банки предоставляют кредиты для различных целей, начиная от покупки дома или автомобиля до финансирования образования. Однако не все цели кредитования одобряются. Вот несколько примеров запросов, на которые вряд ли будет предоставлен кредит.
Сомнительные инвестиции
Финансовые организации стремятся минимизировать свои риски и максимизировать доходность. Сомнительные проекты считаются рисковой сделкой, которая может привести к значительным финансовым потерям. Банки обычно отказывают в выдаче кредитов на цели с неясной доходностью:
- инвестиции в нерегулируемые криптовалюты и акции;
- участие в оффшорных компаниях;
- покупка недвижимости в проблемных районах;
- малоизвестные стартапы;
- азартные игры;
- коллекционные предметы.
Покрытие текущих расходов
Банки не склонны выдавать кредиты для финансирования текущих расходов. Если кредит используется для покрытия повседневных затрат, это указывает на финансовые проблемы заемщика. Нерациональное управление финансами увеличивает риск невозврата кредита. Категории расходов, которые обычно не попадают под кредитные условия банков:
- покупка продуктов питания;
- оплата коммунальных счетов;
- расходы на развлечения;
- организация семейных путешествий.
Необоснованный потребительский спрос
Банки могут отклонить запрос на кредит для приобретения товаров или услуг, если эти покупки не являются обоснованными или неотложными. Например:
- покупка роскошных предметов, которые не имеют реальной потребности;
- планирование длительного отпуска без финансовой подготовки;
- импульсивные траты без предварительного планирования (дорогая одежда, гаджеты).
Плохая кредитная история
Если у заемщика испорчена кредитная история или он имеет чрезмерную кредитную нагрузку, банки откажут в выдаче кредита из-за недостаточной надежности заемщика. Причины:
- Кредитная история включает информацию о том, оплачивал ли клиент свои кредиты вовремя, были ли у него просроченные платежи или дефолты. Испорченная кредитная история указывает на то, что клиент может иметь проблемы с возвратом кредита в будущем.
- Высокая нагрузка возникает, когда сумма обязательных платежей по займам превышает половину ежемесячных поступлений клиента.
Оформи лимит на покупки в два клика
Ссуды на лечение
Причина, по которой банки могут отказать в выдаче кредита на медицинские услуги, кроется в возможности утраты трудоспособности заемщика. При подаче заявки на кредит для оплаты серьезной операции, банк сомневается в том, что заемщик сможет полностью восстановить свою работоспособность и погасить задолженность. Исход хирургического вмешательства никогда неизвестен, что создает дополнительный риск для финучреждения.
Запуск нового бизнеса
Банки с осторожностью относятся к кредитованию нового бизнеса с нуля из-за связанных с этим рисков. Почему вы можете получить отказ от банка:
Риск неплатежа | Нет кредитной истории, что затрудняет оценку кредитоспособности |
Рыночный риск | Непредсказуемость рыночных условий может повлиять на способность вернуть кредит |
Риск неудачи | Статистика показывает, что большинство новых бизнес-проектов не выживают после первых нескольких лет работы |
Риск управления | У новой компании нет опытного управления, что увеличивает вероятность банкротства |
Многие банки предлагают специальные программы для поддержки новых бизнесов. Кроме того, существуют альтернативные источники финансирования: платформы краудфандинга, микрофинансовые организации и государственные гранты.
Какую цель кредита лучше указать
Согласно действующему законодательству Российской Федерации, вы можете указать любую цель для получения кредита. Обычно денежные средства направлены на две основные категории расходов:
- Потребительские нужды, относящиеся к личным тратам физических лиц.
- Бизнес-цели, которые обычно связаны с предпринимательской деятельностью или корпоративными нуждами.
Цели потребительского кредитования
Цели, для которых люди получают банковские ссуды, очень разнообразны. Поэтому вместо указания конкретного направления расходов (замена кровли), часто указывается более общая категория (ремонт дома). Условия кредитного договора, включая сумму, сроки и процентные ставки, также зависят от категории расходов. Например, условия автокредита будут отличаться от условий на проведение сельскохозяйственных работ. Каждый вид кредита имеет свои особенности, которые нужно учитывать при выборе кредитного продукта.
Российские банки требуют от своих клиентов конкретизировать, как они намерены использовать кредит. Будущие заемщики должны осознавать важность правильного заполнения поля «цель кредита» – от этого ответа зависит решение банка о предоставлении запрашиваемой суммы.
Наиболее распространенные цели, для которых люди обычно берут банковские ссуды и не получают отказ:
- Покупка нового дома, квартиры, дачного участка
- Строительство жилой недвижимости
- Косметический или капитальный ремонт существующего жилья
- Частичная или полная реконструкция дома
- Покупка нового или поддержанного автомобиля
- Получение среднего и высшего образования
- Покупка крупной бытовой техники, мебели
- Рефинансирование других кредитов
Цели кредита для юридических лиц
Многие люди начинают свой путь в предпринимательство с обращения в банк для получения первоначального инвестиционного капитала. Уже действующие бизнесмены часто обращаются за займами для расширения своего бизнеса и увеличения рабочего капитала. В ответ на такие запросы банки разрабатывают специализированные кредитные программы, основой которых является финансовая поддержка предпринимательских проектов. Обычно бизнесмены указывают следующие цели для получения кредита:
- Запуск нового бизнеса
- Развитие уже существующего предприятия
- Закупка нового оборудование и техники
- Внедрение инновационных технологий и модернизация производственных процессов
- Увеличение рабочего капитала
- Реализация специфических социальных проектов
В таких случаях, особенно если заявлена цель получения кредита наличными, контроль за использованием заемных средств осуществляется очень строго. Главное требование кредитора – постоянное получение прибыли от предоставленных средств, т.к. именно доходы от нового бизнеса должны обеспечить полное погашение кредита. В любом случае, для получения такого займа необходимо представить детальный бизнес-план.
Начни платить частями прямо сейчас
Почему банк отказывает в кредите
Процесс рассмотрения заявки на кредит в банке проходит в несколько этапов:
- анализируются данные, указанные в заявке;
- служба безопасности банка собирает информацию о заявителе;
- проводится оценка способности заявителя выплачивать кредит;
- оцениваются риски, связанные с выдачей кредита.
Основные принципы анализа данных заемщика примерно одинаковы во всех банках. Существуют определенные факторы, которые уменьшают шансы для одобрения займа:
- Наличие на момент подачи заявки просроченной задолженности перед финансовыми учреждениями
- Досрочное погашение кредита в других банках
- Представление некорректных, неактуальных или ложных данных в заявке
- Наличие большой финансовой нагрузки в виде непогашенных займов и кредитов
- Низкий уровень дохода или его нерегулярное поступление
- Отсутствие залога, обеспечения по кредиту, поручительства, страховки
- Стаж менее 3 месяцев на последнем месте работы
Для успешного получения кредитных средств важно не только иметь хорошую кредитную историю, но и своевременно выплачивать все свои финансовые обязательства: налоги, алименты, коммунальные платежи, штрафы ГИБДД.
Для того чтобы сохранить доверие банка и поддержать свою репутацию, важно предоставлять правдивую информацию. В противном случае, банк может потребовать досрочного погашения всей суммы или наложить штрафные санкции. Кроме того, это может затруднить получение нового кредита на выгодных условиях в будущем.
Как повысить шанс одобрения заявки
Чтобы увеличить вероятность получения кредита, следует придерживаться следующих рекомендаций:
- Поддерживайте идеальную кредитную историю – это главное, на что обращают внимание банки. Соблюдение платёжного графика и своевременная оплата платежей всегда благоприятно сказывается оценке заявителя.
- Подтвердите свою платежеспособность – наличие стабильного и достаточного дохода убедит кредитную организацию в том, что вы можете выплачивать деньги вовремя.
- Предоставьте документы, подтверждающие дополнительные источники дохода: договор банковского вклада или о сдаче квартиры в аренду.
- Предложите залог или поручителя – недвижимость, транспортное средство, оборудование, ценные активы. В случае невыплаты кредита банк компенсирует свои потери за счёт залога.
- Имейте официальное место работы и стабильное семейное положение – это дополнительные гарантии, что вы вернете деньги.
Чтобы увеличить шансы на получение займа, можно подать заявки в несколько банков одновременно. Каждый банк предлагает свои условия кредитования: их важно изучить и выбрать подходящие. Современные сервисы и веб-сайты кредитных организаций значительно упрощают этот процесс и экономят время.
Все заявки на кредит, включая отклонённые, фиксируются в кредитной истории. Банки видят все запросы и могут заподозрить потенциальное мошенничество или нестабильное финансовое положение, что увеличивает риск отказа.
Предлагаем практичные советы, как улучшить плохую кредитную историю:
- Оформите небольшой заем или кредитную карту и регулярно выплачивайте задолженность, придерживаясь установленного графика платежей.
- На маркетплейсе или в магазине оформите рассрочку на недорогой товар: гаджет, бытовая техника, одежда. Главное – своевременно закрыть долг.
Заключение
Выбор цели кредита – это важное решение, которое влияет на возможность его получения. Основные причины, почему банк отказывает в кредите: неплатежеспособность заявителя, плохая кредитная история, несоответствие требованиям по залогу или обеспечению, нестабильность источника дохода. Коммерческие организации склонны одобрять кредиты на цели, которые считаются финансово обоснованными и гарантируют высокую вероятность возврата долга. Надеемся, что наша статья станет для вас не только источником информации, но и светлым проводником на вашем финансовом пути. Желаем вам стабильности, процветания и легкости в достижении всех целей!
Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата частями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!