Кредитные деньги часто выручают в непредвиденных ситуациях в период возникновения финансовых проблем. Однако ошибки заемщиков могут привести к негативным последствиям, испорченной кредитной истории и долгам, из которых сложно выбраться. Если заем является единственным доступным выходом, желательно изучить перечень уже совершенных оплошностей, о которых часто рассказывают люди. ТОП-9 состоит из двух тематических направлений — финансовой неграмотности и «кредита, без которого можно было обойтись».
Кредит — это всегда переплата, даже при самой низкой процентной ставке. Отдавать придется больше, чем получили.
Не буду платить — оформлю банкротство
Грубая ошибка, которую начали массово допускать злостные неплательщики займов. Сейчас существует возможность инициации процедуры банкротства для физических лиц. Люди, попавшие в очень сложную финансовую ситуацию, хотят таким образом избавиться от долгов фактически за счет государства.
Суждение в корне ошибочно по очевидным причинам:
- грядут расходы на оплату услуг финансового управляющего;
- большую часть имущества продадут в счет уплаты долга;
- необратимо испорченное кредитное дело — получить заем в ближайшие 5—10 лет вряд ли получится;
- возможны ограничения на ведение предпринимательской деятельности, работу на определенных должностях.
Часто банкротство кажется единственно доступным выходом, что особенно актуально в случае мучительного взаимодействия с коллекторами. Однако можно поискать другие варианты избавления от финансовых проблем. Например, попробовать договориться с банком напрямую, оформить реструктуризацию долга или мировое соглашение через суд.
Невнимательное чтение кредитного договора
Наиболее часто допускаемые ошибки заемщиков — поверхностное ознакомление с условиями договора. Как правило, менеджеры распечатывают стопку бумаг, где текст написан с юридическими терминами и не совсем понятен. Проблема в том, что люди в спешке подписывают финансовый документ, не понимая последствий.
Подпись нельзя отменить, поэтому читать договор кредита стоит заранее. Возможно, условия займа не подходят, банк или МФО предлагают откровенно грабительские проценты, ограниченные сроки погашения. В таком случае нужно обратиться в другую кредитующую организацию, поскольку изменить базовые параметры договора под конкретного человека невозможно.
Сумма займа слишком большая
Эта ошибка демонстрирует явную финансовую безграмотность и влечет за собой крупные неприятности. Человек получает деньги сейчас, сумма большая, покрывает требуемые расходы и позволяет предаться небольшой роскоши. После восторга наступит реальность — как потом отдавать непосильные долги? Люди часто не представляют, чем чреваты просрочки, передача долга коллекторам, судебные процессы, банкротство.
Такие ошибки заемщиков распространены среди людей, оформляющих ипотеку. Дорогая недвижимость кажется выгодной инвестицией. Это очевидный факт, но кредитные деньги нельзя инвестировать, потому что они долговые. Здесь подходит пословица: «В долг человек берет чужие деньги, а потом отдает свои».
Не поддавайтесь воздействию эмоций при оформлении кредита. Слишком большая сумма заманчива, но ее нужно гасить, рассчитывая на свои реальные доходы. Которых, возможно, может не хватить на погашение займа.
Деньги в долг для другого человека
Добрые намерения часто оборачиваются огромной нерешаемой проблемой. Точнее, она разрешима, но придется отдавать свои денежные средства. Когда родственники или друзья сталкиваются с денежными сложностями, они обращаются за помощью к окружению. Например, срочно нужны финансы, но из-за плохой кредитной истории получить займ невозможно.
Человек просить помочь — занять ему определенную сумму. Сочувствующий товарищ обращается в кредитные организации, поскольку своих денег нет, оформляет займ на себя и отдает просящему. Важно представлять и оценивать последствия — возможно, этот долг все-таки придется погашать официальному заемщику.
Неправильная оценка размера ежемесячного платежа
Данный пункт дополняет вторую позицию перечня — невнимательное чтение договора в банке. В документах всегда сказываются проценты, размеры платежей, варианты досрочного погашения. В среднем, стоит рассчитывать на 35% семейного дохода, приходящегося на ежемесячное погашение. Основные часто совершаемые ошибки заемщиков здесь — неправильный расчет своих расходов.
Кроме суммы погашения кредита, должны остаться деньги на стандартные нужды — оплату коммунальных услуг, питание, одежду, проезд. Желательно учитывать непредвиденные расходы, оставляя еще 10% от получаемого дохода в месяц. Непосильный размер платежа часто становится проблемой — причиной просрочки, ростом процентов вплоть до неприятностей с коллекторами.
«Кредит, без которого можно было обойтись»
Многие заемщики допускают грубые денежные ошибки, оформляя кредиты на свадьбу, празднование юбилеев, проведение семейных мероприятий. Банковские работники рассказывают об откровенно безграмотных действиях клиентов. Иногда для проведения свадебного мероприятия брачующиеся берут крупные потребительские кредиты, в отдельных случаях даже оформляют ипотеку.
Возможно, без пышного праздника можно обойтись? Почему не стоит брать долговые деньги на свадьбу:
- сакральная причина — начинать совместную жизнь с долгов не рекомендуется;
- не получится приобрести новое жилье, поехать в отпуск, поскольку нужно гасить кредит;
- периодически возникают ссоры из-за финансовых проблем вплоть до развода.
Празднование юбилеев и других праздников на кредитные деньги рассматривается аналогично свадебным расходам. Праздник быстро закончится, а долги останутся. Человек часто совершает подобные поступки, но потом на погашение займа не хватает денег или приходится на всем экономить. Организация пышных празднеств актуальна при наличии собственных денег, а не кредитных.
Приоритет — низкие проценты
Этот параметр важен при выборе варианта кредитования. Однако он не является единственным и основным. В погоне за низкими процентами заемщики забывают о других скрытых расходах. В перечень ключевых ошибок входит отсутствие самостоятельного расчета составляющих элементов ежемесячного платежа.
Например, банк снижает проценты на ипотечное кредитование, позиционируя данную программу как самую выгодную. При этом рынок недвижимости демонстрирует рост стоимости жилья. В результате ежемесячные взносы станут выше, чем раньше — при более высокой процентной ставке и низкой цене на квартиры.
Погашение старого кредита новым
Очевидно, что получится замкнутый круг — придется часть денег отдать банку, погасить нарастающие проценты и снова брать на себя долговые обязательства. Расходы ожидаемо растут, в результате придется оформлять третий заем для погашения второго, и так бесконечно. Лучше избегать таких ошибок, изначально рассчитывая свой бюджет с учетом ежемесячных взносов.
Вопреки устоявшемуся мнению насчет возможности решения финансовых проблем с помощью займа, кредит не для людей без денег. То есть, нужно правильно рассчитывать свой бюджет, иметь или накопить постепенно финансовую подушку, «жить по средствам». Если ситуация безвыходная, и деньги нужны срочно — займ поможет, но выбор условий должен быть осознанным и просчитанным.
Альтернатива второму долговому обязательству для погашения первого — договоренность с банком относительно отсрочки платежа, списания процентов, оформления реструктуризации долга. Стоит попытаться — финансовые организации часто идут навстречу заемщикам.
Дорогостоящее авто в долг
Это еще один «кредит, без которого можно было обойтись». Престижная комфортабельная и безопасная машина — мечта многих автолюбителей. Но ее стоимость довольно высокая, поэтому часто автокредитование кажется единственно верным решением. Финансисты предупреждают: при полном отсутствии денег и невысоких доходах брать авто в кредит не нужно.
Автокредитование имеет множество недостатков:
- огромная переплата — проценты, страховки;
- автомобиль уже изнашивается, а заем приходится гасить;
- так называемая потеря стоимости — после выезда из автосалона машина считается б/у, ее реальная цена снижается, а договор банка учитывает первоначальную сумму с процентами.
Автокредитование подходит для людей, которые имеют определенный запас денег на покупку желанного авто, а недостающую сумму покрывают займом. В противном случае можно обратить внимание на недорогие б/у модели, лизинг.
Кредит: брать или нет?
Финансовая грамотность поможет избежать ошибок, связанных с получением кредита. Не нужно ставить подпись, не прочитав договор, не рассчитав ежемесячные платежи. Важно оценить свои возможности и проанализировать целесообразность займа. Распространенных ошибок заемщиков, указанных в перечне ТОП-9, можно избежать при правильном понимании особенностей кредитования.
