Цифровые сервисы, предоставляющие потребителям моментальную рассрочку/отсрочку оплаты товаров и услуг в магазинах (сервис, известный как Buy Now Pay Later — BNPL) быстро растут. Их популярность связана с безбумажным оформлением и выгодными условиями для покупателей, зачастую без переплаты. Росту также способствует развитие шопинга в интернете и в целом недоверие со стороны более молодой аудитории к традиционным банковским продуктам, таким как кредитные карты. По разным оценкам, объем продаж в РФ с сервисами BNPL превысили 10 млрд руб. в 2021 г.
Несмотря на бурный рост “покупай сейчас, плати потом” в РФ и во всем мире, на текущий момент все еще не сформировались единые подходы к регулированию такого рода сервисов, что позволяет реализовывать их в разных юридических формах. В РФ, в настоящее время, участники рынка осуществляют BNPL как в рамках текущего законодательства потребительского кредитования, так и в нерегулируемой форме, что создает ряд существенных рисков для потребителей и бизнеса.
В первую очередь, нерегулируемые сервисы не выполняют ряд законодательных требований, направленных на защиту прав потребителей, в том числе, не проводится идентификация пользователя, все условия сервисов не представлены в ясной форме и, в определенных случаях, превышаются предельные ставки, ограничения по штрафам и т.д. Риски возникают также и для магазинов, поскольку покупатели оказываются незащищенными от недобросовестных практик, что сказывается на репутации самих магазинов.
В Мокка мы не дожидаемся регулирования
Мокка — ведущая компания на рынке BNPL, обеспечивающая сервис в РФ с 2013 г. Не дожидаясь введения требований в отношении BNPL от ЦБ, мы давно работаем в рамках всех норм, защищающих потребителей и партнеров, в том числе:
- Идентифицируем пользователя с реквизитами его документов, чтобы предотвращать мошеннические операции;
- Четко показываем ставки и условия нашего финансирования, в соответствии с формой, определенной финансовым потребительским законодательством, чтобы покупателю были понятны все условия;
- Не превышаем предельные ставки кредитования, назначенные ЦБ для кредитных продуктов;
- Рассчитываем максимальную кредитную нагрузку клиентов, чтобы не допускать “перекредитованности” граждан;
- Работаем с БКИ и обмениваемся данными о наших пользователях.
Мы считаем, что регулирование BNPL необходимо
Регулирование финансовых сервисов – основа стабильного развития и путь для построения доверия со стороны пользователей. В отношении BNPL, мы считаем, что регулирование еще более важно, так как сервис особенно востребован среди более молодой аудитории, не глубоко погружающейся в документы. Важно, чтобы пользователи понимали суть сервисов, которыми они пользуются. А также, чтобы те методы защиты потребителей, которые уже существуют на рынке, применялись и к новым цифровым финансовым сервисам без исключений.
Тимофей Шагун
CEO, Мокка
